¿Operas un bar, bodega, cervecería, servicio de barman, restaurante u otro negocio que gana dinero fabricando, vendiendo o sirviendo bebidas alcohólicas? Si la respuesta es sí, su empresa podría verse afectada por una costosa demanda. Un cliente ebrio podría lastimar a alguien y la parte perjudicada podría demandar a su empresa para obtener una restitución. Puede proteger su empresa de reclamaciones relacionadas con las bebidas alcohólicas adquiriendo un seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas.
¡No confíe en su CGL!
Como la mayoría de las empresas, probablemente esté asegurado mediante una póliza de responsabilidad general comercial (CGL). Este último cubre reclamaciones contra su empresa por daños corporales, daños a la propiedad, o lesiones personales y publicitarias causado por un suceso. La CGL contiene una exclusión de responsabilidad por bebidas alcohólicas, que excluye las reclamaciones que surjan de cualquiera de los siguientes tipos de actos.
- Causar o contribuir a la intoxicación de una persona.
- Proporcionar alcohol a un menor o a una persona que ya está "bajo la influencia"
- Violar un estatuto, ordenanza o reglamento sobre bebidas alcohólicas
Los reclamos relacionados con estos actos no están cubiertos si usted se dedica a elaborar, vender o servir bebidas alcohólicas.
Seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas
El seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas cubre los tipos de reclamaciones relacionadas con las bebidas alcohólicas que están excluidas por la CGL. A menudo está escrito en un formulario ISO estándar. El formulario estándar de responsabilidad por bebidas alcohólicas cubre los daños contra el asegurado debido a lesiones de las cuales el asegurado es responsable por la venta, servicio o suministro de cualquier bebida alcohólica.La definición de lesión incluye lesiones corporales y daños a la propiedad.
¡Asegúrese de que su licencia de licor esté vigente! La cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas excluye las lesiones que surjan de cualquier bebida alcohólica que se venda mientras su licencia no esté vigente.
Muchas grandes aseguradoras de propiedad/contra accidentes ofrecen seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas como parte de un dueños de negocios o política de paquete comercial. Ejemplos son Hartford y Progresivo. Si su aseguradora de responsabilidad general no brinda esta cobertura, su agente o corredor puede ayudarlo a obtenerla de una compañía especializada.
Qué buscar
Aquí hay algunas características que debe buscar al comprar cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas:
Sin exclusión de asalto y agresión. Muchas demandas contra establecimientos de licores son el resultado de peleas. Sin embargo, algunas aseguradoras agregan una exclusión por asalto y agresión a sus pólizas de responsabilidad por bebidas alcohólicas. Las empresas que venden licores deben evitar comprar una póliza que incluya este tipo de exclusión.
Costos de defensa fuera del límite. El costo de defender un reclamo por responsabilidad por bebidas alcohólicas puede ser significativo. El formulario ISO estándar cubre el costo de la defensa de reclamaciones además del límite de responsabilidad por bebidas alcohólicas.Esto significa que los honorarios de los abogados y otros gastos legales no reducirán ni agotarán el límite de su póliza. Sin embargo, algunas aseguradoras utilizan formularios propietarios y estos pueden incluir costos de defensa dentro del límite de la póliza.
Revise cuidadosamente las disposiciones de defensa para asegurarse de que su póliza cubra los costos de defensa. afuera Los limites.
Cobertura de ocurrencia. La cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas generalmente está escrita en formularios de ocurrencia. Las pólizas cubren reclamos que surgen de lesiones que ocurren durante el período de la póliza. Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas en los formularios de reclamo. Estos formularios son más restrictivos porque limitan la cobertura a los reclamos realizados durante el período de la póliza. Si su cobertura de responsabilidad general está escrita en un formulario de suceso, su cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas también debe escribirse en un formulario de suceso.
Cobertura por lesiones mentales. Los demandantes pueden alegar que sufrieron daños no físicos. Pueden solicitar una indemnización por estrés, angustia mental o lesiones psicológicas. Algunas pólizas excluyen este tipo de lesiones, mientras que otras las cubren específicamente.
Recompensas por seguridad y capacitación. Las aseguradoras que atienden a bares y restaurantes pueden ofrecer capacitación gratuita en gestión de riesgos a los asegurados y sus empleados. Los asegurados que completen esta capacitación pueden ser elegibles para una reducción de prima.
Las leyes afectan el costo del seguro
Muchos estados han promulgado Leyes de "tienda de tragos" que imponen responsabilidad a los servidores de licores por lesiones causadas por clientes ebrios. Las leyes varían en severidad. Por ejemplo, la ley de Alabama permite que cualquier persona lesionada por una persona en estado de ebriedad pueda demandar al servidor de licores.El demandante no necesita probar que el demandado fue negligente o violó alguna ley. La ley de California es mucho más indulgente. Prohíbe demandas contra camareros a menos que hayan servido alcohol a un menor o a alguien que estuviera visiblemente borracho.
Las demandas contra los camareros de licores tienen más probabilidades de tener éxito en estados con leyes estrictas sobre las tiendas de bebidas alcohólicas. En consecuencia, el seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas es más costoso en esos estados. La cobertura es más barata en estados con leyes indulgentes sobre bebidas alcohólicas.
Editado por Marianne Bonner.
