El seguro de interrupción del negocio, o cobertura de ingresos comerciales, cubre los ingresos que una empresa pierde cuando su Las operaciones se suspenden porque los bienes asegurados han sido dañados o destruidos por un accidente cubierto. peligro. El asegurador reembolsará a la empresa las pérdidas que sufra mientras se repara o reemplaza la propiedad. Se puede comprar solo o como complemento del seguro de propiedad comercial.
La mayoría de las políticas de ingresos comerciales hacer contar un gobierno que bloquea el acceso a una empresa como un desencadenante de la interrupción, pero sólo si la orden del gobierno se inicia por daños a la propiedad.
Por qué es probable que no esté cubierto
La cobertura de autoridad civil no aplica aquí
La mayoría de las pólizas de ingresos comerciales incluyen una extensión o componente adicional de lo que se llama cobertura de autoridad civil. Pero esto normalmente sólo se aplica cuando el acceso a una empresa ha sido bloqueado por una orden gubernamental porque un incendio u otro peligro ha dañado la propiedad o un lugar cercano.
Para que se aplique la cobertura de la autoridad civil, la acción del gobierno debe ser el resultado de un daño físico causado por un peligro cubierto. La propiedad que representa el peligro debe ser la propiedad cubierta o la propiedad situada dentro de 1 milla de ella.
Según Bill Wilson, ex vicepresidente asociado de educación e investigación de Independent Insurance Agents & Brokers of America, algunas órdenes gubernamentales mencionan daños a la propiedad.
Si se aplica la autoridad civil, existen algunas limitaciones importantes a la política estándar de ingresos comerciales. Por un lado, la cobertura de las autoridades civiles no comienza hasta 72 horas después de que el gobierno haya tomado medidas. (Por ejemplo, si el gobierno emitió una orden el 15 de marzo, la cobertura no habría comenzado hasta el 18 de marzo). Además, la cobertura de la autoridad civil generalmente se aplica por un máximo de cuatro semanas consecutivas.
Exclusiones de virus y bacterias
Una disposición que se encuentra en muchas pólizas de propiedad comercial es la exclusión de virus o bacterias. Esta exclusión, que forma parte de lo que se llama respaldo (o enmienda a la póliza), es obligatoria en muchos estados, lo que significa que debe adjuntarse a las pólizas. Excluye pérdidas o daños causados por cualquier virus o bacteria que sea capaz de inducir enfermedades o dolencias. Si este respaldo se adjunta a una póliza de propiedad, excluirá cualquier reclamo relacionado con virus.
Si una póliza de propiedad comercial no incluye explícitamente la exclusión de virus y bacterias, ¿la póliza cubrirá las pérdidas derivadas de un virus? Lamentablemente, Wilson dice que no: la ausencia de una exclusión no crea cobertura. Un siniestro estará cubierto sólo si cumple con todos los requisitos descritos en el contrato de seguro de la autoridad civil.
¿Puede un virus causar daños a la propiedad?
Supongamos que una empresa presenta una reclamación por los ingresos que perdió después de verse obligada a cerrar sus operaciones porque su propiedad estaba contaminada con un virus. ¿La contaminación constituye daño a la propiedad? Wilson sostiene que la respuesta generalmente es no, si el virus se puede eliminar mediante limpieza. Sin embargo, le dijo a The Balance que los tribunales no están de acuerdo sobre si la contaminación de la superficie es un daño “físico directo”. Muchos tribunales (pero no todos) consideran que la propiedad está dañada sólo si el asegurado puede demostrar que la propiedad ha sufrido un cambio o alteración física.
Cobertura para Pandemias
¿Puede una empresa comprar cobertura de ingresos comerciales que se aplique a los cierres ordenados por el gobierno para prevenir la propagación de enfermedades? La respuesta parece ser no. En febrero de 2020, la Oficina de Servicios de Seguros (ISO), que asesora a las aseguradoras, creó dos respaldos que las aseguradoras pueden utilizar para cubrir las pérdidas de ingresos comerciales relacionadas con el coronavirus.
Si una aseguradora decide ofrecer los respaldos, la ISO dice que "tendrá que realizar las presentaciones regulatorias apropiadas por su cuenta". En febrero de 2020, la ISO aún no había presentado los respaldos.
Asistencia gubernamental y otros remedios
Incluso si las empresas no pueden recuperar sus pérdidas de ingresos relacionadas con el coronavirus bajo su seguro de interrupción de negocios, pueden solicitar ayuda a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Esto incluye el Préstamo por Desastre por Daños Económicos (EIDL) para ayudar a las empresas a obtener el efectivo que necesitan cuando solicitan asistencia por desastre.
Legislación propuesta
Varios estados han presentado proyectos de ley destinados a obligar a las aseguradoras a pagar las reclamaciones. Por ejemplo, un nuevo proyecto de ley en Pensilvania exigiría a las aseguradoras pagar las pérdidas de ingresos, independientemente de que se haya producido o no algún daño físico a la propiedad.Las aseguradoras estarían obligadas a pagar las reclamaciones incluso si las pólizas contienen una exclusión de virus.
Pensilvania, Nueva Jersey, Nueva York, Massachusetts y Ohio se encuentran entre los estados que han presentado proyectos de ley sobre cobertura de seguro de interrupción de negocios relacionados con el coronavirus.
Ninguno de los proyectos de ley ha sido aprobado todavía. E incluso si se aprueban, es probable que las aseguradoras presenten impugnaciones legales. Entre otras cosas, las aseguradoras pueden sostener que las leyes son inconstitucionales porque intentan cambiar los términos de los contratos válidos.
