Kuidas leida õiget katet
2017. aastal kaotasin töökoha ettevõtteülese koondamise käigus. Mäletan siiani, et tegin oma tervisekindlustuse kohta läbi hunniku paberitööd, mis on nüüdseks minu töökohaga seotud. Olin kuni selle hetkeni alati oma vanemate plaani järginud – ebairooniline aitäh, Obama –, kuid kuna olin sel aastal 26-aastaseks saanud, olin omaette ja minu naiivsus paistis välja.
HMO? PPO? HDHP koos HSA-ga? Juba ainuüksi akronüümide suur arv ajas pea ringi käima ja iga plaani üksikasjad olid ühtviisi segased.
Sellest ajast peale olen uuesti tervisekindlustuse mängus navigeerinud (sest see on USA-s nii, eks? Mäng?). Olen aru saanud, mida see kõik tähendab, millised on minu vajadused ja kuidas leida oma olukorrale parim hooldus.
Nüüd olen siin, et ka teie jaoks protsessi müstifitseerida, sest me kõik väärime mõistmist ja juurdepääsu kvaliteetsele arstiabile.
Ravikindlustuse tingimused, mida tuleb teada
Me ei saa USA tervisekindlustusse pääseda, kui me ei tea, mida me katame! Vaatame esmalt üle olulisemad ravikindlustuse tingimused. Vähemlevinud terminite vaatamiseks külastage
Ja meeldetuletus: allpool toodud kulud on näited ja need sõltuvad teie konkreetsest plaanist.
Omavastutus: Summa, mille maksate kindlustuselt, maksab. Näiteks kui teie omavastutus on 1000 dollarit aastas, maksate need tasud enne kindlustuse tasumist oma taskust. Need omavastutused võivad sõltuvalt teie plaanist ulatuda 0–5000 dollarini. Maksed (määratletud allpool) ei lähe teie omavastutuse hulka.
Kaaskindlustus: Kaaskindlustus on see, mille olete võlgu, mille olete omavastutuse tasunud. Oletagem, et olete juba täitnud oma 1000-dollarise omavastutuse aastaks, seejärel laske ravil 500 dollarit. Kui teie kaaskindlustus on 20%, oleksite võlgu 100 dollarit. Kui olete saavutanud oma aasta maksimumi (määratletud allpool), lõpeb teie kaaskindlustus järk-järgult.
Tasumine: Tasud on fikseeritud summad teie ravikindlustusplaani teenuste eest. Seda maksate tavaliselt kohe, kui jõuate arsti juurde. Näiteks võib laborianalüüs või spetsialisti visiit maksta 50 dollarit, samas kui kiirabi osutaja külastus võib maksta 75 dollarit.
-
Paindlik kulukonto (FSA): Kindlustuse täiendusena on paindlikud kulukontod tööandjapõhised plaanid, mis katavad oma taskust tulenevad ravikulud maksuvabalt. (See on alternatiiv kindlustusele, vaid pigem viis täiendavate ravikulude hüvitamiseks.)
Iga palgatšekk, maksustamata summa läheb teie FSA-sse, kuni jõuate oma etteantud limiidini. Seejärel saate raha aastaringselt kasutada omamaksete, omavastutuse, retseptide, meditsiiniseadmete ja isegi käsimüügi vajaduste (nt tülenooli või tampoonide) jaoks. See fond on tavaliselt "kasuta või kaota", kuna peate selle aasta lõpuks ära kasutama. Mõned tööandjad lubavad 500 dollarit järgmisele aastale üle kanda või annavad lisaaega ülejäänud raha kasutamiseks.
Tervishoiukonto (HSA): Sarnaselt FSA-dele kasutavad tervisehoiukontod ravikulude tasumiseks maksueelseid vahendeid, kuid need on saadaval ainult Suure omavastutusega tervisekavad (HDHP). Küsige oma tööandjalt või Marketplace'ist, kas teie plaan on HSA-abikõlblik. Kuna HDHP-d pakuvad madalamat igakuist kindlustusmakset, kuid suuremat omavastutust, aitab tervisehoiukonto neid suuremaid kulusid katta. HSA-s olevad vahendid liiguvad aastast aastasse ja jällegi täiendab see teie kindlustust.
Võrgupakkuja (sisse/välja): Kindlustusplaanis on kahte tüüpi pakkujaid: võrgusisene ja võrguväline. Võrgusisesed pakkujad teevad koostööd teie kindlustusseltsiga, et pakkuda oma teenustele konkurentsivõimelisi soodushindu, samas kui võrguvälised pakkujad tavaliselt ei kuulu. Üks näide: võrgusisene teenusepakkuja võib pakkuda röntgenikiirgust 20-dollarilise tasuga. Võrguväline teenusepakkuja võib teilt nõuda 30 dollari suurust osamakset ja röntgenipildi kogumaksumust, mille peate tasuma oma taskus.
Taskust väljas maksimaalne (OOPM): Taskust maksimumsumma on suurim summa, mida peate kalendriaasta jooksul kaetud teenuste eest tasuma, kuigi see ei sisalda igakuisi kindlustusmakseid ega võrguvälist hooldust. Kui teie OOPM on 5000 dollarit ja olete selle kulutanud omavastutustele, osamaksetele ja kaaskindlustusele, katab ravikindlustusplaan 100% kuludest. Seda numbrit, nagu ka teie omavastutust, korrigeeritakse proportsionaalselt individuaalsete või pereplaanide alusel; Näiteks võib teie individuaalne OOPM olla 5000 dollarit, samas kui teie pere kogu OOPM võib olla 10 000 dollarit.
Premium: Lisatasud on igakuised teie ravikindlustusplaani maksed, erinevalt Netflixi korduvast tellimusest või telefonimaksest. Kui teie tööandja pakub tervisekindlustust, võetakse see lisatasu otse teie palgast välja. Kui ostate tervisekindlustuse läbi turu, maksate lisatasu käsitsi või seadistate automaatse maksmise. Pidage meeles, et mõnikord sobivad lisatasud teie vajadustega paremini (selleni jõuame hetkega!).
Ühised ravikindlustusplaanid
Ravikindlustusplaane on neli peamist tüüpi: HMO, PPO, EPO ja POS. Tehniliselt võib kõik plaanid kvalifitseeruda suure omavastutusega terviseplaaniks, mida me eespool käsitlesime, nii et pidage seda meeles.
HMO: Health Maintenance Organisation (HMO) plaan pakub tavaliselt teie meditsiiniliste vajaduste jaoks madalamaid kindlustusmakseid, omavastutusi ja kaasrahasid. Siiski saate kohtuda ainult võrgustikus olevate arstidega ja kui vajate spetsialisti (nt terapeut, günekoloog või jalaarst), vajate oma esmatasandi arsti saatekirja. See plaan sobib hästi, kui teil pole käimasolevaid meditsiinilisi probleeme ja soovite madalamat igakuist lisatasu.
POS: teeninduspunkti (POS) plaanid on sarnased HMO-dega – maksate võrgusisese leviala eest vähem ja vajate siiski saatekirja, et pöörduda spetsialisti poole. POS-plaanid hõlmavad aga ka võrguväliseid arste. Kuigi lisatasud võivad olla veidi kõrgemad, sobib see kõige paremini käimasolevate probleemide lahendamiseks, kui teate, et teie eelistatud arstid pole võrgus.
PPO: eelistatud teenusepakkuja organisatsioonil (PPO) on kõrgemad kindlustusmaksed kui HMO-l, kuid näete spetsialiste ja võrguväliseid arstidele saatekiri – jättes vahele oma põhiarsti poole pöördumise – ning võrgusiseste arstide tasu ja kaaskindlustus. madal. See plaan võimaldab suurimat vabadust ja katvust (nagu näiteks uue terapeudi leidmine), kuid sellega kaasneb ka suurem kuumakse.
EPO: Exclusive Provider Organisation (EPO) on tööandjate jaoks vähem levinud, kuid see sarnaneb kõige enam HMO-ga. EPO-ga on kaetud ainult võrgusisene hooldus, kuid see võrk on tavaliselt suurem kui HMO. Selle mugavuse eest maksate natuke rohkem lisatasusid.
Kõigil neil plaanidel on ka neli "metalli" kategooriat oma igakuiste lisatasude valikute struktureerimiseks: pronks, hõbe, kuld ja plaatina. Need ei mõjuta teie hoolduse kvaliteeti, kuid kui palju maksad oma plaani poole. Pronksplaanidel on madalaimad igakuised kindlustusmaksed, kuid suurimad hoolduskulud, samas kui plaatinaplaanidel on kõrgeimad igakuised kindlustusmaksed, kuid madalaimad kulud ja omavastutus.
Healthcare.gov jagab, et pronksplaanid on hea valik, "kui soovite odavat viisi kaitsta end halvimate meditsiiniliste stsenaariumide eest", ja Platinum plaanid on kui teie (või teie pere) „kasutate tavaliselt palju hoolt ja olete nõus maksma kõrget igakuist lisatasu, teades, et peaaegu kõik muud kulud on kaetud."
Teie jaoks parima plaani kindlaksmääramine
Nüüd, kui oleme üle vaadanud kõige levinumad tingimused ja plaanid, loodetavasti tunnete end oma eelistatud leviala leidmisel pisut rohkem volitatud! Siin on samm-sammult juhend ravikindlustusplaani valimise, vormistamise ja kasutamise kohta. (Pidage meeles, mõned osariigid volitada registreeruma tervisekindlustusse, muidu karistatakse teid maksud.)
1) Mõelge välja, kust teie leviala tuleb ja teie ajaskaala.
Tervisekindlustuse registreerimiseks on kaks peamist viisi, kas tööandja või otse Marketplace'i kaudu.
Mõlemad valikud läbivad avatud registreerimisperioodi, igal sügisel samal ajal, kus saate registreeruda järgmiseks kalendriaastaks uude ravikindlustusplaani. 2022. aasta katvuse jaoksNäiteks avatud registreerumine kestab 1. novembrist 2021 kuni 15. jaanuarini 2022.
Aga kuna elu juhtub, pakub valitsus ka a Eriline registreerimisperiood. Spetsiaalne registreerimine võimaldab registreeruda igal aastaajal, kui olete läbi teinud suure elumuutuse, näiteks abiellunud, kolinud, saanud lapse või minu puhul kaotanud töö (mis kaasnes ka COBRA toetust, et saaksin jätkata sama kindlustuskaitse taset kuni uue tööandjapõhise plaani leidmiseni). Spetsiaalse registreerumise saamiseks peate taotlema.
Ja kui olete alustanud uut tööd (palju õnne!), annab ettevõttepõhine plaan teile tervisekindlustusse registreerumiseks tähtaja ja nad maksavad tavaliselt iga kuu osa teie kindlustusmaksest. Näiteks kui alustate uuel töökohal 6. juulil, võib teil olla aega 1. augustini, et kindlustus vormistada kindlustuskaitse ülejäänud aastaks ja teie tööandja võib katta teatud protsendi kuludest või kui teil veab, 100%! Seejärel, kui jätkate järgmisel aastal sama tööandja juures töötamist, läbite tavalise avatud registreerumise ajakava.
2) Saage aru oma vajadustest.
Meie kehad on imelised asjad ja loomulikult pole kahte ühesugust – seega on kõige olulisem enne plaanide vaatamist mõista oma (ja oma pere) vajadusi.
Mõelge, kas teil või mõnel pereliikmel on eelnev haigusseisund või pidev puue ja kuidas see arstiabi välja näeb. Tänu taskukohase hoolduse seadusele ravikindlustuse plaanid ei saa enam levialast keelduda kõigile, kellel on haigusseisund, kuid enne plaani vahetamist soovite kontrollida oma uue kindlustusandja kindlustuskaitset.
Minul isiklikult on juhitavad tingimused nagu PMDD ja ärevus, kuid ma ei vaja pidevaid kohtumisi. Teisest küljest armastasin ma oma endist terapeuti, kes oli algselt võrgus ja kolis seejärel võrgust välja. Kui ma oleksin tahtnud temaga edaspidigi kohtuda, oleksin vajanud plaani, mis sisaldaks tema katvust või riskiksin iga seansi eest täiesti omast käest maksta.
Siin on mõned küsimused, mida küsida endalt või kelleltki teiselt, kes võib vajada katvust:
Kui mitme pereliikme jaoks vajate katet?
Kas teil on eelistatud arst, kelle juures soovite edaspidigi käia ja kelle juures soovite olla võrgustikus?
Kas teil on käimasolevad ravimid või retseptid kas vajate katet? Või toimiksid üldised kaubamärgid hästi?
Kas näete sel aastal suuri elusmuutusi (nt rasedust)?
Kas teil on väljaspool arsti külastusi või laboritööd spetsiifilised katvusvajadused, näiteks füüsilise või vaimse tervise ravi, viljakusravi või infusioonid?
Kas vajate nägemis- ja hambaravi? (See on tavaliselt teie tervisekindlustusest eraldi, kuid hambaravi ja nägemise kindlustus võib sisalduda paketis.)
Kas vajate jooksvate ravikulude jaoks FSA või HSA abikõlblikku plaani?
Millised on teie ideaalsed igakuised lisatasud, sissemaksed ja omavastutused?
Need vastused näevad kõigi jaoks erinevad ja kõik teile saadaolevad plaanid ei märgi kõiki ruute. Seda on siiski parem teada, et saaksite oma valikuid läbimõeldult uurida, ilma et peaksite sellesse liiga takerduma graafikud või nimed nagu "Personal Plan EPO Bronze Basic 500" (aga nüüd teate enamasti, mis selle plaani nimi tähendab!).
3. Sirvige saadaolevaid plaanivalikuid.
Selleks hetkeks võite teada, et teie pere vajab suuremat lisatasu, väiksema omavastutusega plaani, vabadust pöörduda eriarstide vastuvõtule ja konkreetsete arstide juurde võrgus. Nüüd on aeg vaadata, kas leiate selle oma valikute hulgast!
Plaanide vaatamiseks on mitu võimalust.
Teie tööandja võib teile saata lehe nagu nii erinevate võimaluste või lisatasude võrdlemine
Kui ostate otse, logige sisse Marketplace'i, et võrrelda plaane ja hinnad eelvaade
Ühendage a Turuplatsil registreeritud agent et oma valikutest läbi käia
Lugege iga plaan hoolikalt rida-realt läbi, et näha, milline katvus vastab kõige paremini teie ülaltoodud terviseauditile. Piiramisel kasutage ridu „omavastutus”, „omamakse”, „maksimaalne maks” ja „lisatasu”, et saada aimu, milline „metalli” kategooria sobib.
Saate isegi koostada arvutustabel projekteerida iga plaani kumulatiivsed kulud, võttes arvesse keskmist külastuste arvu või teenused, mida vajate üle aasta (nt kaks ennetavat visiiti, kolm eriarsti visiiti, üks käimas). retsept).
4. Viige registreerimine lõpule.
Loodetavasti olete leidnud plaani, mis märgib kõik lahtrid – hurraa!
Kontrollige topelt- ja kolm korda, et teie eelistatud paketi katvus oleks igapäevaste teenusepakkujate ja vajaliku hoolduse jaoks vajalik ning et kulud mahuksid teie eelarvesse.
Kui teie tööandja katab ravikindlustuse, peate esitama vajalikud paberid tema sisemiseks tähtajaks. Kui taotlete veebis, peate oma registreerumise kinnitama aadressil HealthCare.gov ja tasuge oma esimene lisatasu avatud registreerimise tähtajaks.
Hea uudis on see, et teil on teatud paindlikkus isegi pärast registreerumise lõpetamist. Esiteks saate tavaliselt muuda oma plaani kuni 15. jaanuarini, kui otsustate, et peate oma katvust kohandama või muutma. Näiteks isegi siis, kui otsustasite oma katvuse kohta avatud registreerimise esimesel päeval, kuid seejärel võitlesite kohe pärast käimasolevat terviseprobleemi, on teil aega 15. jaanuarini oma plaani uuendada vastavalt.
Lisaks lubavad enamik kindlustusseltse "armuaeg”, kui teil jääb igakuine lisatasu maksmata. Peate nendega otse ühendust võtma, kuid teil on selle kuu kindlustuskaitse endiselt olemas, kui maksate ajapikendusperioodi jooksul kindlustusmakset.
Viimane märkus: ärge kunagi tühistage oma vana katvust enne, kui uus plaan jõustub! Te ei soovi, et hädaolukorras jääks katteta lünk või vastutate 100% kõigist tervishoiukuludest.
5. Otsige hooldust, kui seda vajate.
Pärast registreerumist saate oma kindlustuskaardi digitaalsed ja füüsilised koopiad. Hoidke koopiat alati endal, olgu see siis telefonis või rahakotis, ja veenduge, et kõik teie plaani liikmed teeksid sama. Võib-olla soovite hädaolukorras isegi usaldusväärsele lähedasele koopia kinkida.
Kui saate hooldust, esitate selle kaardi oma arstile. Seejärel saadavad nad teavet teie külastuse kohta kindlustusseltsile standardiseeritud CPT koodid nende hallatavate teenuste ja mis tahes täiendava konteksti kohta. Seejärel vaatab kindlustusselts teie külastuse üle ja pakub teie plaanis määratud kindlustuskaitset. Kui te pole eelseisva kohtumise või ravi osas kindel, võite alati helistada teenusepakkujale, et oma kindlustusplaan ja kindlustuskaitse üle vaadata – see annab teile vastuvõtupäeval meelerahu.
Üldjuhul kulub umbes kuu või kaks, et saada arstilt arve tasumata tasude kohta (omavastutus, katmata protseduurid jne). Need tasud makstakse tavaliselt veebis kaardiga või posti teel tšeki teel; paljud pakkujad pakuvad ka kallimate saldode jaoks maksepaigaldusplaane.
Mõnikord keelab teie kindlustusselts kindlustuskaitset – seda on minuga juhtunud rohkem kui ühel korral. Püüa veel mitte stressata! Kui teate, et teie tervishoiuteenus oli meditsiiniliselt vajalik, võite nõude edasi kaevata ja kindlustuskaitse eest võidelda. Sa saad ka vaadake üle CPT koodid või helistage oma arstile ja veenduge, et nad kasutasid sobivaid. Kunagi sisestati mu kood valesti ja tagasilükatud nõude tühistamiseks piisas lihtsast koodinumbrite vahetamisest.
Ja kui teil pole ravikindlustust ja vajate erakorralist abi, saate seda teha ikka külastada kliinikusse või kiirabikeskusesse arstiabi saamiseks – nad ei saa teid seaduslikult tagasi lükata. Selgitage oma olukorda ja taotlege abi tagasimakseplaanide või erakorralise Medicaidi abi saamiseks. Kui teil on vähem kiireloomulisi vajadusi, võite ka leida odav (või mõnikord tasuta) tervishoid teie kogukonnas, näiteks COVID-vaktsiini, sünnieelse hoolduse või ainete kuritarvitamise programmide jaoks.
Tervisekindlustuse valimine Ameerika Ühendriikides on tüütu ja meil on veel pikk tee käia, enne kui kõigil selles riigis on taskukohane või juurdepääsetav tervishoiuteenus. Kuid me ei ole selles protsessis üksi. Paljud organisatsioonid aitavad kvaliteetset hooldust kõigile kättesaadavaks teha, näiteks Planeeritud lapsevanemaks olemine, RIP meditsiinivõlgja kohalikult rahastatud rahvamajad.
Siin on meie, kogukond ja kvaliteet kõigile (vaadake, mida ma seal tegin?).
