Comment fonctionne la consolidation de dettes d'entreprise ?

Les propriétaires de petites entreprises ont souvent besoin d'emprunter de l'argent pour couvrir des problèmes de trésorerie temporaires, financer des expansions et/ou acheter de nouveaux équipements. Si vous avez contracté plus d'un prêt pour votre petite entreprise, la consolidation de prêt peut rendre le remboursement de votre dette plus facile et plus abordable.

Les prêts de consolidation de dettes commerciales refinancent votre dette existante et placent tous vos remboursements de prêt dans un seul calendrier de remboursement. Au-delà de cela, ils peuvent offrir de meilleures conditions, notamment des paiements moins fréquents et des taux plus bas.

Différences entre consolidation et refinancement

Certaines personnes utilisent indifféremment "consolidation de dettes" et "refinancement", mais ce n'est pas la même chose. Lorsque vous refinancez, vous contractez un nouveau prêt à un taux d'intérêt inférieur pour rembourser un prêt existant à taux d'intérêt élevé. Lorsque vous consolidez, vous regroupez deux prêts ou plus, en prenant un nouveau prêt pour rembourser tous les prêts existants.

La consolidation de dettes est une forme de refinancement, mais tout refinancement n'est pas une consolidation de dettes. Si vous remplacez simplement un prêt par un nouveau prêt à un taux d'intérêt inférieur, c'est un refinancement. La consolidation de dettes convertit plusieurs prêts en un seul prêt.

Il est important de noter que la consolidation de dettes n'entraîne pas nécessairement une baisse du taux d'intérêt, bien que cela puisse être le cas. Idéalement, votre prêt de consolidation de dettes commerciales vous fera économiser de l'argent, mais l'objectif est de rendre les paiements plus gérables en remplaçant plusieurs prêteurs par un seul.

Avant de contracter un prêt de consolidation de dettes, il est important de faire vos propres recherches, de travailler avec un prêteur réputé et de vérifier deux fois et trois fois vos nouveaux montants de paiement. Vous voulez être absolument sûr que la consolidation de dettes est le bon choix pour votre entreprise.

La consolidation de dettes vous convient-elle ?

La consolidation de dettes d'entreprise semble être une excellente idée, mais avant de continuer, il est important que vous preniez certaines mesures pour être certain que c'est un choix économique pour votre entreprise et que vous serez admissible à un prêt de consolidation à un prix raisonnable taux. Les considérations incluent:

• Prêts à taux d'intérêt élevé en cours : Si vos prêts actuels sont à des taux d'intérêt bas, il n'y a aucun avantage à les rembourser, surtout si le nouveau prêt est à un taux plus élevé.
• Votre pointage de crédit personnel : Parce que vous recherchez un prêt plus important pour en rembourser plusieurs plus petits, votre pointage de crédit personnel aura une incidence sur le taux auquel vous pouvez obtenir un prêt de consolidation.
• Rentabilité de votre entreprise : Si les bénéfices et les flux de trésorerie de votre entreprise se sont récemment améliorés, vous aurez droit à un taux inférieur.
• Amélioration des finances personnelles : Si vous avez récemment remboursé un prêt automobile ou immobilier, ou si vous avez réduit vos dépenses et augmenté vos économies, votre taux d'intérêt peut être inférieur.
• Depuis combien de temps vous êtes en affaires : Plus vous êtes en affaires depuis longtemps, plus vos antécédents sont longs. Les entreprises qui sont actives depuis plus d'un an bénéficient généralement de conditions et de taux de prêt plus favorables.

Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes d'entreprise

Si vous avez déterminé que la consolidation de dettes d'entreprise peut vous convenir, la prochaine chose à considérer avant de continuer est le pour et le contre. Bien qu'il existe des raisons pour lesquelles la consolidation de dettes peut être un excellent choix, il existe également certains risques qu'elle peut présenter pour votre entreprise.

Avantages de la consolidation de dettes:

• Remboursement plus gérable: Parce que vous faites un paiement mensuel plutôt que plusieurs, la consolidation de dettes rend vos livres plus faciles à tenir et le paiement plus facile à retenir.
• Amélioration de la trésorerie : Si vous consolidez plusieurs prêts à taux d'intérêt élevé en un seul prêt à faible taux d'intérêt, vous aurez plus d'argent à portée de main chaque mois.

Inconvénients de la consolidation de dettes:

Payer des intérêts composés : Lorsque vous consolidez les dettes d'une entreprise, vous remboursez ce que vous devez sur vos prêts initiaux, c'est-à-dire le capital plus les intérêts. Ainsi, même si le taux d'intérêt sur un prêt de consolidation de dettes commerciales peut être inférieur à votre dette initiale, vous finissez par payer des intérêts en plus des intérêts.

Payer plus d'intérêts au fil du temps : La plupart des prêts de consolidation de dettes aux entreprises sont à long terme, ce qui signifie que vous paierez des intérêts sur une plus longue période. Même si le taux d'intérêt est plus bas, vous pourriez payer plus d'intérêts pendant la durée du prêt.

Comment fonctionne la consolidation de dettes ?

En termes simples, lorsque vous consolidez une dette, vous contractez un prêt plus important pour rembourser plusieurs prêts plus petits. Avant de demander un prêt de consolidation, assurez-vous qu'aucun de vos prêts existants ne comporte de pénalité pour remboursement anticipé. Il n'est généralement pas rentable de consolider des prêts assortis de pénalités pour remboursement anticipé.

Ensuite, additionnez tous vos prêts existants pour déterminer le montant total de votre dette actuelle. Faites la moyenne du taux annuel effectif global (APR) de chaque prêt que vous consolidez. Lorsque vous magasinez pour un prêt de consolidation, assurez-vous que le nouveau TAEG est égal ou inférieur au TAEG moyen pour tous vos prêts actuels. Si c'est le cas, et si vous êtes à l'aise avec un nouveau calendrier de remboursement à plus long terme, allez-y et contractez le prêt et utilisez-le pour rembourser votre dette existante. N'oubliez pas d'effectuer des versements mensuels sur votre nouveau prêt de consolidation!

Où puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes commerciales ?

Divers fournisseurs proposent des prêts de consolidation de dettes aux petites entreprises. Il est préférable de rechercher plusieurs options pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux d'intérêt et les meilleures conditions de prêt disponibles. Les fournisseurs de prêts de consolidation de dettes comprennent:

• Votre banque locale, comme Chase ou Wells Fargo.
• Le programme de prêts SBA 7(a) garantit les prêts consentis par les banques locales.
• Les prêteurs en ligne comme Fundation, Funding Circle ou Lending Club pourraient être le meilleur choix pour vous si vous ne respectez pas les directives strictes de qualification de votre banque locale ou de la SBA.