Couverture des biens contre les émeutes, le vandalisme et les troubles civils

Les entreprises situées dans les zones urbaines peuvent subir des pertes matérielles dues à des émeutes, des troubles civils ou vandalisme. De nombreux propriétaires d’entreprise l’ont appris à leurs dépens au printemps 2020. Le 26 mai, des émeutes ont éclaté à Minneapolis après la mort d'un homme noir non armé alors qu'il était en garde à vue. Entre le 26 mai et le 8 juin, les émeutes se sont étendues à 140 autres villes américaines. Les troubles civils survenus au cours de cette période de deux semaines ont causé des pertes assurées estimées à 1 milliard de dollars dans plus de 20 États.

Même si les troubles civils et le vandalisme constituent des risques importants pour de nombreuses entreprises, les propriétaires d'entreprise peuvent se protéger en achetant assurance des biens commerciaux. Les émeutes, les troubles civils et le vandalisme sont des causes de sinistre couvertes par pratiquement toutes les polices d'assurance immobilières commerciales.

Qu’est-ce qui constitue une émeute, des troubles civils et du vandalisme?

La plupart des politiques immobilières ne définissent pas les termes « émeute », « troubles civils » ou « vandalisme ». Par conséquent, les assureurs et les assurés peuvent interpréter ces mots différemment. Dans les litiges entre assureurs et assurés, les tribunaux s’appuient souvent sur les définitions communes du dictionnaire ou sur des décisions judiciaires antérieures pour déterminer la signification de ces termes.

Le mot « émeute » désigne généralement une perturbation illégale de la paix par un groupe de trois personnes ou plus qui agissent de manière violente et menacent le public ou une institution. Une agitation civile est semblable à une émeute, mais elle implique davantage de personnes. Le mot désigne généralement un soulèvement d'un grand nombre de personnes qui causent des dommages aux personnes ou aux biens. Les émeutes et les troubles civils peuvent être difficiles à différencier, c'est pourquoi les périls sont souvent répertoriés ensemble. Le vandalisme fait référence à la destruction intentionnelle de la propriété d'autrui, par exemple les graffitis.

Impact financier sur votre entreprise

Les émeutes, les troubles civils et le vandalisme peuvent avoir un impact sur votre entreprise de plusieurs manières.

• Les émeutiers ou les vandales peuvent causer des dommages physiques à votre bâtiment ou aux biens personnels de votre entreprise.
• Les émeutiers peuvent pénétrer par effraction dans vos locaux et piller vos biens personnels, y compris votre inventaire ou vos marchandises.
• Vous risquez de perdre des revenus si des émeutiers ou des vandales endommagent votre propriété et vous ne pouvez pas fonctionner à votre niveau normal (ou pas du tout) tant que les réparations ne sont pas terminées.
• Vous pourriez subir une perte de revenus si des biens situés à proximité de vos locaux sont endommagés et qu'une autorité civile ferme l'accès à l'ensemble de la zone pour protéger le public.

Dommages matériels

Si vous avez assuré les biens de votre entreprise dans le cadre d'une police d'assurance de biens commerciaux, ils doivent être couverts pour les dommages physiques causés par des émeutes, des troubles civils ou du vandalisme. Ces risques sont couverts par la plupart des risques nommés et par les polices tous risques.

Si votre bâtiment est endommagé, la perte sera assurée au titre de votre garantie Bâtiment. De même, les dommages causés à vos biens personnels seront assurés au titre de votre assurance Biens personnels de l’entreprise. Toutes les pertes qui surviennent seront soumises aux limites (spécifiques ou générales) et aux franchises indiquées sur votre police.

Le pillage (un type de vol) est un risque couvert par les polices d’assurance des biens commerciaux. La définition du pillage varie d'un État à l'autre, mais le terme désigne généralement un vol qui se produit pendant une période de catastrophe ou de troubles publics, comme une inondation, une émeute, des troubles civils ou une guerre.

Perte de revenu

Pertes de revenus que votre entreprise subit lorsque des émeutiers ou des vandales ont endommagé vos locaux et que vous êtes l’incapacité de poursuivre ses activités peut être couverte par le revenu d’entreprise (également appelé interruption d’activité) assurance. Cette assurance couvre les revenus que vous perdez pendant la fermeture partielle ou totale de votre entreprise et la réparation de vos biens. La couverture du revenu d'entreprise est automatiquement incluse dans un politique des propriétaires d'entreprise. Il peut être ajouté à une police d’assurance immobilière commerciale via un formulaire ou un avenant distinct.

L’assurance revenus d’entreprise comprend une couverture appelée Autorité Civile. Cette couverture s'applique lorsqu'une autorité civile (comme un service d'incendie) interdit l'accès à votre locaux car un bien situé à proximité a été endommagé par un risque couvert et vous perdez des revenus en résultat. Pour que la couverture s’applique, les biens endommagés doivent appartenir à une personne autre que vous et doivent être situés dans un rayon d’un mile de vos locaux.

Exemple d'autorité civile

Supposons que vous exploitiez un magasin de vêtements sur Main Street, au centre-ville de Pleasant Valley. Votre magasin est situé en face d’un hôtel populaire. Votre entreprise est assurée en vertu d’une police d’assurance immobilière commerciale qui comprend une couverture des revenus d’entreprise. Un jour, une manifestation pacifique tourne à la violence et une émeute éclate dans Main Street. Les émeutiers lancent des cocktails Molotov dans l'hôtel, provoquant un incendie considérable. Les pompiers éteignent l'incendie mais l'hôtel est gravement endommagé. Les pompiers ferment Main Street pendant six jours pendant que le bâtiment endommagé est stabilisé.

La fermeture ordonnée par les pompiers vous fait perdre des revenus sur la période de six jours. Heureusement, votre perte de revenus est couverte par votre assurance des autorités civiles. Si votre police comprend un délai d'attente de 72 heures, votre couverture débutera 72 heures (trois jours) après la déclaration de la fermeture des rues. Votre police couvrira les revenus que vous perdrez au cours des trois derniers jours de fermeture.

L'assurance des autorités civiles offre généralement jusqu'à quatre semaines de couverture. Vous pouvez prolonger la période de couverture en payant une prime supplémentaire.