Lorsque l’on commence un nouvel emploi, il y a beaucoup de choses à penser. Il y a de nouvelles responsabilités, de nouveaux processus, de nouvelles personnes – et, très probablement, il y a aussi un nouveau plan 401k à considérer.
Même lorsque vous préparez vos nouvelles tâches et votre environnement de travail, il est important de faire de votre plan de retraite une priorité.
Le timing est primordial, et lorsque vous changez d'emploi, vous disposez de nombreuses options qui pourraient vous aider à rationaliser votre plan de retraite et vos investissements.
Voici comment gérer la transition d’un plan 401k à un autre.
Questions à poser sur le régime de votre nouvel employeur
Les employeurs incluent généralement des informations sur le plan 401(k) dans le package de nouvelle embauche. Vous devriez recevoir une lettre décrivant les détails du plan de votre entreprise, et peut-être une brochure contenant les options d’investissement et d’autres détails. La plupart des fournisseurs 401(k) ont des sites Web qui vous guideront à travers une introduction. Prenez quelques minutes pour parcourir et lire les détails et en savoir un peu plus sur le plan.
Recherchez des réponses aux questions suivantes lorsque vous examinez les détails du plan :
Existe-t-il un programme de jumelage d'employeurs ? Plus de 95 % des grandes entreprises américaines cotisent à hauteur des cotisations de leurs employés à un 401(k). Le montant moyen des cotisations patronales est de 4,5% du salaire; certaines entreprises contribuent jusqu'à 6%. Considérez-le comme un bonus non imposable de 6 % et vous comprendrez pourquoi une contrepartie de l'employeur n'est pas un avantage à ne pas manquer.
Quel est le calendrier d’acquisition ? De nombreux employeurs proposent une contrepartie acquise, ce qui signifie que même si l'entreprise contribue jusqu'à six pour cent de votre contrepartie, votre accès à cet argent est accordé selon un calendrier. Après une ou deux années, vous recevez 25 % de l’argent, puis 50 %, jusqu’à ce que vous receviez la totalité de la contrepartie après cinq ans ou plus.
Commencer un calendrier d’acquisition est l’une des raisons pour lesquelles il est important de vous inscrire au 401(k) dès que possible. Vous optimiserez les fonds correspondants de l’entreprise si vous vous inscrivez le plus tôt possible.
Quels types d’options d’investissement le plan propose-t-il ? Certains professionnels de la finance diraient qu’un portefeuille composé d’un ou deux fonds indiciels à frais réduits (par exemple, un fonds Standard & Poor’s 500) est suffisant pour la plupart des jeunes épargnants. Mais c’est toujours agréable d’avoir le choix entre plusieurs options. Vous pouvez rechercher chaque offre de fonds sur un site comme L'étoile du matin. Le site propose des notes par étoiles pour chaque fonds, mais celles-ci ne racontent pas toute l’histoire. Examinez la case du style d'investissement pour voir si elle correspond au vôtre (par exemple: recherchez-vous une croissance agressive ou avez-vous peur de risquer de perdre de l'argent ?).
Lorsque vous comparez deux choix de fonds, examinez les frais et dépenses. Et si vous optez pour un fonds de retraite à date cible ou un fonds de cycle de vie qui effectue la répartition d’actifs à votre place, vous n’avez pas besoin d’investir dans autre chose.
Combien devriez-vous économiser dans votre 401(k)?
Certains experts recommandent aux individus d’économiser 10 à 15 % de leur salaire avant impôts pour leur retraite. D’autres conseillent simplement d’économiser autant que possible. Une bonne règle de base pour commencer est d’épargner au moins ce que votre employeur versera. Rien de moins et vous laissez de l’argent sur la table. Si votre employeur le fait, économisez jusqu'à 6 % dans le but d'atteindre 10 % et au-delà.
Si le nouvel emploi représente pour vous une augmentation de salaire, pensez à augmenter le montant de vos cotisations.
À mesure que vous continuez à gravir les échelons de l’entreprise et à gagner davantage, essayez d’augmenter le montant que vous mettez de côté dans votre plan. Si vous changez de 1 à 2 % toutes les quelques années, vous remarquerez à peine la différence.
Que faire de votre ancien 401(k)
De nombreux plans 401k offrent la possibilité de transférer de l’argent du 401(k) d’un ancien employeur vers un nouveau plan. Si vous aimez le plan de votre nouvel employeur, il est logique de regrouper les comptes et de réduire le montant total de vos investissements et de vos frais.
Déplacer votre ancien 401(k) vers le nouveau plan
Les informations sur la façon de déplacer l’ancien 401(k) doivent être incluses dans le dossier d’inscription de votre nouveau régime, ou vous pouvez demander directement au promoteur du régime. Une fois que vous avez encaissé un plan, vous ne disposez que de 90 jours ou moins pour transférer les actifs dans le nouveau plan, sinon cela sera considéré comme une distribution imposable.
Idéalement, les fonds devraient être transférés directement d’une entreprise à l’autre. Si vous recevez personnellement un chèque par la poste, ne l’encaissez pas. Contactez le nouveau gestionnaire du régime pour savoir comment transférer correctement les actifs.
Si vous n’aimez pas particulièrement le régime du nouvel employeur, cela vaut quand même la peine d’y épargner pour avoir la possibilité d’investir de l’argent avant impôt et de profiter des fonds de contrepartie de l’employeur.
Déplacez votre ancien 401 (k) vers un IRA rollover
Mais votre ancien 401(k) ne doit pas nécessairement faire partie du nouveau plan. Au lieu de cela, vous pouvez transférer l’argent vers un compte de retraite individuel (IRA) par roulement. Considérez un IRA rollover comme un compte fourre-tout qui combine tous les actifs des 401(k) que vous laissez derrière vous. Avec un IRA roll-over, vous pouvez choisir parmi une vaste sélection d'investissements, et l'argent continue de croître en franchise d'impôt jusqu'à la retraite.
Cela prend en charge le 401(k). Maintenant, trouvez les bons endroits pour déjeuner dans votre nouveau quartier de bureau.
Les informations contenues dans cet article ne constituent pas des conseils juridiques et ne remplacent pas ces conseils. Les lois nationales et fédérales changent fréquemment et les informations contenues dans cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les modifications législatives les plus récentes.
