Comme toute entreprise, un bar ou une opération similaire nécessite une assurance. Cet article décrira les types de couvertures dont un établissement d’alcool est susceptible d’avoir besoin.
Assurance habitation
Assurance des biens commerciaux protégera votre entreprise contre les pertes résultant de dommages physiques aux biens que vous possédez. Ces biens peuvent inclure le bâtiment où fonctionne votre bar et les biens personnels que vous utilisez dans votre entreprise. De nombreux propriétaires de bar souscrivent une assurance habitation dans le cadre d’une police d’assurance forfaitaire. Certains assureurs proposent des polices spécialement adaptées aux fournisseurs d'alcool.
Vous pouvez assurer votre propriété en fonction de sa valeur de rachat réelle (VCA) ou de son coût de remplacement. La couverture du coût à neuf est plus chère mais constitue un bon investissement. De nombreux propriétaires de bars ne peuvent pas poursuivre leurs activités après une perte importante à moins d’avoir souscrit une assurance coût à neuf. Si vous êtes propriétaire de votre immeuble, vous devriez également envisager de souscrire une couverture d’ordonnance sur la construction. Ce dernier garantit que votre police couvrira le coût des améliorations requises par les codes du bâtiment lorsqu'une structure endommagée est réparée ou remplacée.
Déterminer le montant de la couverture à acheter
Pour déterminer le plafond d'assurance à souscrire, vous devrez estimer le coût de remplacement de l'ensemble de votre propriété. Il s'agit du montant que vous auriez à dépenser pour remplacer votre bâtiment, vos accessoires, vos réfrigérateurs, vos stocks et autres biens s'ils étaient détruits par un incendie ou un autre péril.
Notez que de nombreuses polices d’assurance immobilières n’offrent pas de couverture du coût de remplacement pour les œuvres d’art, les objets de collection, les bric-à-brac, etc. Ces éléments sont couverts sur la base de leur valeur de rachat réelle. Si votre bar présente un décor unique, comme une tête d'orignal ou une collection de plaques d'immatriculation, vous devrez peut-être acheter une couverture beaux-arts. Cette couverture peut aider à éviter les litiges avec votre assureur concernant la valeur d’objets uniques endommagés ou détruits.
Supposons que le bâtiment dans lequel vous exploitez votre bar soit gravement endommagé par un incendie. Vous êtes obligé de fermer votre entreprise jusqu'à ce que le bâtiment soit réparé. La plupart des polices d'assurance immobilières standard ne couvrent pas les revenus que vous perdez lors d'une fermeture. Pour protéger votre entreprise contre les pertes de revenus, vous devrez souscrire une assurance revenu d’entreprise.
Enfin, les polices d’assurance immobilière excluent les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre. Si votre bar est situé dans une zone sujette à l’un de ces risques, vous devriez envisager de souscrire une assurance contre les inondations ou une couverture contre les tremblements de terre.
Assurance responsabilité civile générale et alcool
L'assurance responsabilité civile est essentielle pour un établissement d'alcool. Vous aurez besoin d’une assurance responsabilité civile générale et d’une assurance responsabilité civile en matière d’alcool.
Couverture de responsabilité générale
Une police d'assurance responsabilité civile générale protège votre entreprise contre les réclamations ou poursuites intentées par des tiers (y compris les clients) pour des blessures corporelles ou des dommages matériels qu'ils subissent dans vos locaux. Un exemple est une réclamation d'un client qui a glissé et est tombé sur le sol de votre bar, se cassant la jambe.
La plupart des polices de responsabilité civile générale incluent automatiquement une assurance responsabilité du fait des produits. Cette assurance couvre les réclamations pour dommages corporels ou matériels résultant d’un produit que vous vendez. Par exemple, un client tombe malade à cause d'un sandwich avarié qu'il a acheté dans votre bar et vous poursuit pour blessures corporelles. Votre police d'assurance responsabilité civile devrait couvrir la réclamation.
Certains bars proposent des divertissements tels qu'un groupe live. D'autres proposent des divertissements comme des tables de billard ou des taureaux mécaniques. Les bars qui se livrent à de telles activités peuvent payer davantage pour l'assurance responsabilité civile. Certains types d’activités, comme les spectacles pyrotechniques ou les trampolines, peuvent être exclus de la garantie.
Couverture responsabilité civile en matière d'alcool
L’assurance responsabilité civile générale ne couvre pas les réclamations contre votre entreprise découlant de la vente ou du service de boissons alcoolisées. De telles réclamations sont exclues via l'exclusion de responsabilité en matière d'alcool. Ainsi, tout établissement qui vend de l'alcool a besoin assurance responsabilité civile en matière d'alcool. Dans certains États, cette couverture est requise comme condition d’obtention d’un permis d’alcool.
Le coût de l’assurance responsabilité civile en matière d’alcool dépend de plusieurs facteurs. Ceux-ci incluent la nature de votre entreprise, le pourcentage de vos ventes totales composé de ventes d'alcool et l'État dans lequel vous opérez. En règle générale, vous paierez plus pour l'assurance à mesure que vos ventes d'alcool augmentent par rapport à vos ventes totales. De plus, la couverture responsabilité civile en matière d'alcool est plus coûteuse dans les États qui tiennent le propriétaire du bar responsable des dommages causés à des tiers par un client en état d'ébriété. Il est important que vous compreniez comment les lois sur l'alcool s'appliquent dans votre état. Demandez à votre avocat de vous les expliquer.
Certaines réclamations se situent dans des « zones grises » entre la responsabilité générale et la responsabilité en matière d'alcool. De telles réclamations peuvent donner lieu à des litiges entre les assureurs de responsabilité civile générale et les assureurs de responsabilité en matière d'alcool. Vous pouvez éviter ces litiges en souscrivant des assurances responsabilité civile en matière d’alcool et responsabilité civile générale auprès du même assureur.
Couverture des assauts et des batteries
Les formulaires standard de responsabilité générale et de responsabilité en matière d'alcool n'excluent pas spécifiquement les voies de fait et les coups et blessures. Cependant, ces formes faire exclure les blessures attendues ou intentionnelles du point de vue de l’assuré. Les actions d'un propriétaire de bar ou d'un employé contre un client indiscipliné peuvent entraîner des blessures au client.
Si le client poursuit vous ou votre entreprise en justice, la poursuite pourrait relever de l'exclusion des « préjudices attendus ou intentionnels ». Ainsi, lorsque vous souscrivez une assurance responsabilité civile pour un établissement d’alcool, recherchez une police qui couvre les réclamations pour coups et blessures en vertu de l’assurance responsabilité civile générale et de l’assurance responsabilité civile alcool.
Autres couvertures
Outre les couvertures de propriété et de responsabilité civile, un propriétaire de bar peut également avoir besoin d'une assurance automobile commerciale et d'une assurance contre les accidents du travail. Vous devriez envisager de souscrire une assurance responsabilité civile automobile commerciale si vous utilisez des automobiles dans votre entreprise. Cela inclut les automobiles que votre entreprise ne possède pas, comme un véhicule appartenant à un employé. Si votre entreprise emploie des travailleurs, vous devrez souscrire une police d'indemnisation des accidents du travail.
Article édité par Marianne Bonner.
