Que vous démarriez une nouvelle entreprise ou dirigiez une entreprise établie de longue date, vous avez une multitude de responsabilités en tant que propriétaire d'entreprise. L’une d’entre elles consiste à vous assurer que votre entreprise dispose d’une assurance commerciale adéquate.
Comme de nombreux propriétaires de petites entreprises, vous êtes peut-être un expert dans votre secteur, mais vous connaissez peu l’assurance. Acheter la bonne couverture nécessite une certaine compétence et les erreurs sont faciles à commettre. Certaines erreurs peuvent être mineures, mais d’autres peuvent avoir des conséquences graves. Voici quelques pièges à éviter lorsque souscrire une assurance pour votre entreprise.
Choisir toujours la politique la moins chère
Lorsque vous souscrivez une assurance commerciale, il est logique de magasiner, car certains assureurs offrent un meilleur rapport qualité-prix que d’autres. Cela fait pas signifie que vous devez toujours choisir la politique la moins chère. La politique la moins chère ne sera pas une bonne affaire si elle vous expose à des réclamations coûteuses.
Lorsque vous recherchez une assurance, c'est une bonne idée d'obtenir des devis auprès de plusieurs assureurs puis comparez les propositions en détail. Assurez-vous de tenir compte des types et des montants de couverture que chaque assureur a indiqués dans son devis. Si vous avez besoin d’aide pour comparer les devis, demandez de l’aide à votre agent ou courtier.
Avant de souscrire une police d’assurance, assurez-vous de connaître les exclusions qu’elle contient.
Souscrire trop peu d’assurance responsabilité civile
Pratiquement toutes les petites entreprises peuvent faire l'objet d'une poursuite, qui peut coûter entre 3 000 et 150 000 dollars. Une action en justice peut menacer la stabilité financière de votre entreprise et nuire à sa réputation. Un sinistre important peut même mettre votre entreprise en faillite. Pour protéger votre entreprise contre les poursuites judiciaires, ne lésinez pas sur les limites lorsque vous souscrivez une assurance responsabilité civile générale ou une assurance responsabilité automobile.
Votre entreprise effectue-t-elle des travaux ou des services pour d'autres entreprises dans le cadre d'un contrat? Ces entreprises peuvent vous interdire de commencer à travailler jusqu'à ce que vous fournissiez une preuve d'assurance responsabilité civile. Le montant de l'assurance que vous devez souscrire est généralement indiqué dans le contrat. De même, un propriétaire peut refuser de vous louer un bien à moins que votre entreprise n’ait souscrit une assurance responsabilité civile.
Choisir automatiquement une franchise faible
Une franchise peut vous aider à économiser de l’argent sur les primes d’assurance, car elle vous permet de payer de votre poche les petites pertes. C'est une forme d'auto-assurance.
Lorsque vous souscrivez une assurance contre les dommages corporels aux entreprises ou une assurance automobile, ne sélectionnez pas automatiquement la franchise la plus basse. Considérez plutôt combien de primes vous économiserez en augmentant la franchise de, disons, 100 $ à 250 $, ou de 250 $ à 500 $. En règle générale, vous devez choisir la franchise la plus élevée que votre entreprise peut facilement absorber.
En plus de réduire votre prime, une franchise plus élevée vous incitera à pratiquer une certaine gestion des risques et à protéger vos biens contre les dommages.
Défaut d'ajuster votre couverture à mesure que votre entreprise évolue
La plupart des entreprises évoluent avec le temps. Les petites entreprises peuvent se développer, ajouter des sites et embaucher des employés supplémentaires. Certaines entreprises peuvent modifier la combinaison de produits ou de services qu'elles proposent. Lorsque les entreprises changent, leurs besoins en assurance évoluent également.
Si vous avez apporté un changement majeur à votre entreprise, comme l'acquisition d'une nouvelle entreprise ou d'un nouvel emplacement, informez-en immédiatement votre agent ou votre assureur. Tous les autres changements doivent être signalés avant le renouvellement de vos polices. Essayez de communiquer avec votre agent ou courtier plusieurs semaines ou mois à l'avance afin qu'il ait le temps de recueillir l'information et de la transmettre à vos assureurs. Votre agent peut vous aider à décider si vos couvertures ou limites d’assurance doivent être ajustées.
Ne pas lire vos politiques
Getty Images/Médias extrêmes
Lire vos polices d'assurance n'est peut-être pas agréable, mais c'est une tâche essentielle. C'est le seul moyen de savoir quels risques sont couverts et lesquels sont exclus. N'attendez pas qu'un sinistre survienne pour examiner vos polices. Vous ne pouvez pas souscrire une couverture pour un sinistre déjà survenu.
Bien que de nombreuses polices d'assurance soient rédigées dans un langage simplifié, elles contiennent encore du « jargon juridique ». Si tu Si vous avez du mal à comprendre le libellé, demandez à votre agent d'assurance ou à votre avocat de vous l'expliquer en langage simple. termes.
Acheter trop peu d’assurance habitation
Getty Images/Kateleho Seisa
Si vous assurez vos bâtiments et vos biens personnels dans le cadre d'une police d'assurance immobilière commerciale, assurez-vous d'acheter des limites adéquates. Ceci est essentiel même si votre police comprend une couverture du coût à neuf. Même si cette dernière couvrira automatiquement les frais de réparation ou de remplacement de vos biens endommagés, elle ne paiera pas plus que la limite d'assurance. Si le coût de réparation ou de remplacement de votre propriété dépasse la limite, votre police ne couvrira pas la totalité de la perte.
Méfiez-vous des clauses de coassurance et des dispositions sur la valeur convenue, que l'on retrouve souvent dans les polices immobilières. Les deux imposent une pénalité pour sous-assurance de votre propriété. Si un sinistre survient et que vous n’avez pas maintenu un montant minimum d’assurance, votre assureur ne paiera pas le montant total du sinistre. Sous-assurer délibérément vos biens est pas un bon moyen d'économiser de l'argent sur les primes immobilières.
Ne pas assurer les pertes de revenus potentielles
De nombreux propriétaires d'entreprise prennent soin d'assurer les actifs physiques de leur entreprise, mais ne prennent pas en compte une conséquence courante des pertes physiques, à savoir la perte de revenus. Une entreprise perdra des revenus si ses locaux subissent une perte physique et si l’entreprise ne peut pas fonctionner tant que les dommages ne sont pas réparés.
Vous pouvez aider votre entreprise à survivre à une interruption en souscrivant une assurance revenu d’entreprise. Aussi appelée assurance perte d’exploitation, cette couverture rembourse à votre entreprise les revenus qu’elle aurait gagnés si le sinistre ne s’était pas produit. Il couvre également les dépenses que vous devez continuer à payer (comme le loyer ou l’électricité), que votre entreprise soit en activité ou non.
Votre entreprise peut également avoir besoin d'une assurance dépenses supplémentaires, qui couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser un arrêt lorsque la propriété a été endommagée par un risque couvert.
Ne pas répertorier avec précision les entités ou les emplacements
Dans la plupart des polices d'assurance responsabilité civile, seules les personnes ou entités indiquées dans les déclarations sont considérées comme assurées désignées. Ceux qui ne figurent pas sur la police ne sont généralement pas couverts.Ne pas inscrire une entité commerciale sur une police d'assurance responsabilité civile générale, automobile commerciale, parapluie ou autre peut avoir des conséquences désastreuses.
Par exemple, supposons que vous possédez une société appelée ABC Inc. Pour des raisons fiscales, vous transférez la propriété de tous vos biens commerciaux à une filiale nouvellement créée appelée XYZ Inc. Votre police de responsabilité qui indique uniquement ABC comme assuré nommé. Un accident survient sur votre propriété et XYZ Inc. émis. Parce que XYZ ne figure pas sur votre police, votre assureur refuse de couvrir la réclamation.
Des problèmes similaires peuvent survenir si des emplacements commerciaux sont omis d’une politique immobilière commerciale. La plupart des polices d'assurance de biens couvrent la perte physique ou les dommages aux biens couverts dans les locaux décrits dans les déclarations. Si les biens endommagés sont situés dans des locaux non indiqués sur la police, les dommages pourraient ne pas être couverts.
Rester avec le même assureur ou la même police pendant trop longtemps
Getty Images/Skynesher
Même si une relation à long terme avec un assureur peut être un atout précieux, vous ne devriez pas vous en tenir à une compagnie d'assurance qui ne répond plus à vos besoins. Un assureur (ou une police d’assurance) qui convenait à votre entreprise dans le passé pourrait ne plus convenir.
Les assureurs peuvent changer avec le temps. Certains grandissent et élargissent leur offre de produits tandis que d’autres reculent. Certains améliorent la qualité de leur service tandis que d’autres laissent la leur décliner. Vous pouvez déterminer si votre assureur est toujours compétitif sur le marché en effectuant des recherches toutes les quelques années. Vous pouvez demander à votre agent ou courtier d’obtenir des devis auprès d’autres assureurs ou essayer de magasiner une assurance en ligne.
