Kartu Kredit Pribadi vs Bisnis: Inilah Perbedaannya

Lebih dari separuh pemilik usaha kecil di AS menggunakan kartu kredit. Tetapi ketika memulai bisnis, dua kali lebih banyak pemilik bisnis menggunakan kartu kredit pribadi (13%) daripada menggunakan kartu kredit bisnis (7%).

Meskipun mungkin menggunakan kartu pribadi untuk pembelian bisnis kecil Anda, hal itu dapat menyebabkan kesulitan memisahkan pengeluaran pribadi dan bisnis pada waktu pajak, atau meminjamkan kartu kepada karyawan Anda untuk berbisnis pembelian.

Jadi Anda mungkin bertanya-tanya apakah akan mengajukan kartu kredit bisnis umum, kartu yang berafiliasi dengan bisnis yang sering Anda gunakan untuk perjalanan, seperti Marriott, Delta, atau United, atau pengecer tempat Anda sering melakukan pembelian bisnis seperti Amazon atau mungkin Costco.

Pertama, pertimbangkan perbedaan signifikan antara kartu kredit bisnis dan kartu kredit pribadi.

Kartu Kredit Bisnis dan Daya Beli

Bahkan bisnis terkecil pun mungkin perlu membelanjakan dan meminjam lebih banyak daripada konsumen biasa, sehingga kartu mereka harus dapat mengakomodasi pola pengeluaran ini dan arus kas yang berubah.

Namun, Undang-undang Tanggung Jawab dan Pengungkapan Akuntabilitas Kartu Kredit federal (CARD) membatasi berapa banyak kredit yang dapat ditawarkan oleh penerbit kartu konsumen kepada mereka yang memiliki pendapatan atau sarana terbatas.

Kartu kredit bisnis tidak termasuk dalam undang-undang ini, jadi penerbit bebas memperpanjang batas yang lebih tinggi. Batas kredit dapat berkisar dari beberapa ribu dolar hingga $100.000 atau lebih. Anda mungkin juga memiliki fitur pembiayaan ramah bisnis seperti daya beli di luar batas kredit kartu Anda, pembayaran yang ditangguhkan, atau tidak ada batas pengeluaran yang telah ditetapkan.

Fitur Ramah Bisnis

Kartu kredit bisnis disesuaikan dengan kebutuhan pemilik usaha kecil. Beberapa fitur yang mungkin Anda lihat meliputi:

• Ringkasan akhir tahun untuk menyederhanakan biaya pajak terkait bisnis
• Kartu karyawan tanpa biaya tambahan, dengan kemampuan untuk menetapkan batas pengeluaran atau peringatan kategori pembelian
• Kemampuan untuk mendelegasikan pengelolaan kartu kredit kepada karyawan atau akuntan
• Tunjangan perjalanan bisnis, seperti bagasi check-in gratis, boarding prioritas, TSA Precheck, dan penggantian biaya Entri Global
• Cash back atau bonus miles dalam kategori bisnis seperti pembelian yang dilakukan di toko perlengkapan kantor, internet, dan layanan telepon
• Kemampuan untuk mendapatkan poin loyalitas ekstra di luar kartu pribadi, dengan biaya kartu tahunan yang lebih rendah
• Uang kembali hingga 2% untuk pembelian bisnis hingga jumlah yang tinggi, seperti $50.000
• Aplikasi yang menyimpan tanda terima hingga tujuh tahun (untuk tujuan pengurangan pajak)
• Layanan pembayaran vendor (untuk biaya)

Kartu nama juga dapat menawarkan uang kembali yang lebih tinggi atau hadiah selamat datang. Persyaratan pengeluaran mungkin juga lebih tinggi, tetapi bisa lebih mudah dicapai oleh bisnis karena pembelian atau peralatan rutin yang mahal, seperti laptop. Misalnya, bonus pendaftaran dapat menghasilkan uang tunai $500 setelah membelanjakan $4.500 untuk kartu dalam tiga bulan pertama sejak pembukaan akun.

Sementara berbagai kartu kredit pribadi mungkin menawarkan beberapa fitur ramah bisnis kecil ini, mungkin sulit untuk menemukan semuanya dalam satu kartu.

Kartu Nama Dapat Membantu Melindungi Kredit Pribadi

Jika saldo salah satu kartu kredit pribadi Anda tinggi dibandingkan dengan batas kredit, skor kredit pribadi Anda dapat menderita karena penggunaan kredit yang tinggi. Menggunakan kartu kredit pribadi untuk membebankan biaya dalam jumlah besar untuk inventaris atau perlengkapan bisnis kecil dapat secara langsung memengaruhi nilai kredit pribadi Anda.

Dengan menggunakan kartu kredit bisnis, Anda mungkin dapat menghindari potensi pukulan ke skor kredit pribadi Anda karena tidak melaporkan aktivitas ke biro kredit yang memantau kredit pribadi.

Namun, banyak penerbit kartu memeriksa kredit pribadi Anda sebelum mengeluarkan kartu, dan akan melaporkan default dan pembayaran terlambat. Itu karena beberapa penerbit kartu kredit usaha kecil tidak melaporkan aktivitas pemilik ke biro kredit pribadi kecuali akun tersebut terlambat dibayar dan gagal bayar. Dengan salah satu kartu ini, selama Anda membayar tepat waktu, kredit pribadi Anda tidak akan terpengaruh.

Kredit Bisnis

Kartu kredit bisnis menawarkan strategi yang solid untuk membangun profil kredit bisnis dengan agen kredit komersial. Kartu kredit bisnis yang dibayar tepat waktu, seiring waktu, dapat membantu meningkatkan skor kredit bisnis.

Semua penerbit kartu kredit usaha kecil besar melaporkan riwayat pembayaran ke setidaknya salah satu agen kredit komersial besar, seperti Equifax Small Business, Experian Business, atau Dun & Bradstreet, atau ke Small Business Financial Exchange (SBFE) yang menyediakan data tersebut untuk pelaporan kredit bisnis lainnya agensi.

Perlindungan Hukum Lebih Sedikit

Untuk kartu kredit pribadi, Credit CARD Act menawarkan perlindungan tambahan bagi pemegang kartu, termasuk no kenaikan tarif pada sebagian besar saldo yang ada, batas atas biaya penalti, dan pemberitahuan 45 hari sebelum tarif dinaikkan.

Namun undang-undang ini tidak berlaku untuk bisnis kartu kredit. Terutama, banyak penerbit kartu dapat menaikkan suku bunga kartu kredit kapan saja, termasuk jika tagihan terlambat dibayar bahkan hanya sehari, dan menerapkan tarif baru itu ke saldo yang ada. Tingkat baru mungkin jauh lebih tinggi dari APR asli, sehingga lebih sulit untuk membayar hutang kartu kredit.

Namun, beberapa penerbit kartu kredit bisnis menawarkan perlindungan mereka sendiri, jadi pastikan untuk membaca perjanjian kartu sebelum mendaftar.

Garis bawah

Ini hanyalah beberapa perbedaan yang perlu dipertimbangkan saat memilih antara kartu kredit pribadi dan bisnis untuk pengeluaran bisnis kecil Anda. Karena kartu menawarkan syarat dan ketentuan yang sangat berbeda, pilihan Anda bersifat pribadi—bahkan jika kartu kredit Anda berikutnya tidak.