Saat Anda mengajukan pinjaman usaha kecil, bank biasanya menggunakan tolok ukur untuk menghitung tingkat bunga yang mereka kutip pada pinjaman bank yang diajukan. Patokan itu biasanya suku bunga utama. Suku bunga utama adalah apa yang dibebankan bank kepada pelanggan mereka yang paling layak kredit, dan itu adalah suku bunga dasar pinjaman korporasi yang diajukan oleh mayoritas dari 25 bank terbesar di negara itu. Dalam kasus hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dan pinjaman dengan suku bunga variabel lainnya, pemilik bisnis dapat ditawari suku bunga berdasarkan tolok ukur serupa, Tingkat Penawaran Antar Bank London (LIBOR). Namun, LIBOR akan dihapus setelah 2021.
Suku Bunga Utama A.S
Suku bunga utama relevan untuk usaha kecil karena bank umumnya menggunakannya sebagai titik awal untuk menghitung suku bunga yang dikenakan pada pinjaman usaha kecil. Pelanggan usaha kecil rata-rata biasanya dapat mengandalkan bank yang menambahkan beberapa poin persentase ke tarif utama saat ini. Dalam resesi, usaha kecil mungkin harus membayar tarif yang lebih tinggi. Hampir tidak pernah terdengar ada usaha kecil yang ditawari pinjaman dengan suku bunga utama. Sebagian besar usaha kecil akan ditawarkan suku bunga berdasarkan suku bunga utama ditambah poin persentase tambahan yang mencerminkan faktor risiko masing-masing.
Sebagian besar usaha kecil akan ditawarkan suku bunga berdasarkan suku bunga utama ditambah poin persentase tambahan yang mencerminkan faktor risiko masing-masing.
Tetap vs. Suku Bunga Variabel pada Pinjaman Usaha Kecil
Suku bunga utama telah berfluktuasi secara signifikan dari waktu ke waktu. Pada bulan Februari 1972, misalnya, tingkat suku bunga utama AS mencapai 4,5 persen. Kemudian mulai naik seperti gelombang, umumnya berubah seperempat poin atau setengah poin setiap bulan. Ada saat-saat ketika jatuh kembali, tetapi hanya sampai taraf tertentu. Pada Desember 1980, suku bunga utama mencapai 21,5% yang mencengangkan—tertinggi sepanjang masa. Sebagai perbandingan, suku bunga utama AS adalah 3,25% pada Januari 2021.
Kisaran semacam ini dan volatilitas suku bunga yang mendasarinya dapat merusak usaha kecil, terutama karena pemberi pinjaman membuat pinjaman bisnis jangka pendek sering kali menolak pinjaman dengan suku bunga tetap bagi usaha kecil, yang berpotensi membuat mereka dikenai biaya bunga yang tidak berkelanjutan jika suku bunga utama melonjak. Sebagai aturan umum, adalah bijaksana bagi pemilik usaha kecil untuk mendapatkan tingkat bunga tetap dalam lingkungan berbunga rendah, seperti periode "pelonggaran kuantitatif" setelah Resesi Hebat 2008-09. Sementara suku bunga pinjaman dengan suku bunga tetap biasanya satu atau dua poin lebih tinggi dari pinjaman serupa dengan suku bunga variabel, menerima tarif tetap yang sedikit lebih tinggi memberikan kepastian dan melindungi pemilik bisnis dari jenis kenaikan tarif yang terlihat tahun 1970-an.
Tolok Ukur LIBOR
LIBOR (London Interbank Offered Rate) adalah patokan yang digunakan untuk menetapkan suku bunga berdasarkan kondisi pasar. Ini digunakan terutama untuk pinjaman hipotek perumahan dengan variabel, atau tarif yang dapat disesuaikan. Secara historis, LIBOR juga telah digunakan untuk lini kredit ekuitas rumah (HELOC), pinjaman mahasiswa, kartu kredit, dan pinjaman mobil.
Usaha kecil yang terlibat dalam impor/ekspor atau operasi internasional lainnya dapat berurusan dengan suku bunga LIBOR. Ini adalah suku bunga semalam untuk pasar Eurodollar London untuk pinjaman. Ini umumnya bergerak tepat bersama dengan suku bunga utama, meskipun secara historis sedikit lebih rendah dan lebih tidak stabil daripada suku bunga utama AS.
Tarif LIBOR tidak akan dipublikasikan setelah 2021. Tolok ukur akan dihapus sepenuhnya pada 30 Juni 2023. Tarif Pembiayaan Semalam Terjamin akan menggantikannya.
Mendapatkan Tarif Terbaik
Bisnis kecil pertama-tama harus mendaftar ke bank tempat mereka berbisnis. Mereka lebih cenderung memberikan keuntungan memberi peringkat kepada pelanggan lama dengan banyak akun daripada kepada seseorang yang telah melakukan sedikit atau tanpa bisnis sama sekali masa lalu. Sebelum Anda melamar ke bank, kumpulkan presentasi profesional tentang mengapa Anda memerlukan pinjaman usaha kecil. Sertakan laporan keuangan bisnis Anda selama bertahun-tahun, hingga lima tahun.
Sebelum Anda melamar ke bank, kumpulkan presentasi profesional tentang mengapa Anda memerlukan pinjaman usaha kecil. Sertakan laporan keuangan bisnis Anda selama bertahun-tahun, hingga lima tahun.
Anda harus menyertakan neraca, laporan laba rugi, dan laporan arus kas.
Sebelum presentasi Anda ke bank, periksa dengan bank lain mengenai suku bunga pinjaman usaha kecil mereka, bersama dengan persyaratan lainnya. Ini akan memberi Anda kekuatan negosiasi. Apakah bank lain memberikan pinjaman kepada bisnis yang serupa dengan bisnis Anda?
Periksa skor kredit dan laporan kredit Anda. Perbaiki kesalahan apa pun pada laporan kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman usaha kecil.
Bersiaplah untuk membayar bunga beberapa poin persentase di atas suku bunga utama atau LIBOR.
