Banyak bisnis menghiasi tempat kerja mereka dengan lukisan, patung, permadani Persia, permadani, dan karya seni lainnya. Dalam asuransi komersial, barang-barang ini disebut seni rupa. Untuk melindungi bisnis Anda dari hilangnya barang berharga, Anda harus membeli liputan seni rupa.
Kekurangan Kebijakan Properti
Karya seni, barang koleksi, dan barang serupa dipertimbangkan milik pribadi bisnis (BPP) berdasarkan sebagian besar kebijakan properti komersial, termasuk formulir standar ISO. BPP memenuhi syarat sebagai Properti Yang Termasuk jika terletak di dalam atau pada suatu bangunan (atau dalam jarak 100 kaki darinya) pada lokasi yang dijelaskan. Meskipun seni rupa tercakup, seni rupa tunduk pada pengecualian dan batasan dalam kebijakan.
Penilaian
Masalah utama dalam kebijakan properti komersial adalah cara penilaian benda seni. Dalam bentuk ISO, opsi cakupan biaya penggantian tidak berlaku untuk karya seni, barang antik, atau barang langka. Jika karya seni rusak, kerugian dihitung berdasarkan nilai tunai sebenarnya dari barang yang rusak. Seni rupa tidak dinilai berdasarkan biaya penggantiannya meskipun Anda telah memilih untuk mengasuransikan properti pribadi bisnis Anda berdasarkan biaya penggantian.
Karya seni harus diasuransikan dengan nilai yang disepakati yang ditentukan oleh penilai yang kompeten, bukan nilai tunai sebenarnya.
Pengecualian
Banyak objek seni yang halus. Mereka mudah rusak karena panas, kelembapan, dan bahaya lain seperti yang tercantum di bawah ini. Semua bahaya ini tidak termasuk dalam kebijakan properti komersial standar.
- Perubahan atau suhu ekstrem
- Kelembapan atau kekeringan atmosfer
- Marring atau menggaruk
- Bersarang atau dihinggapi serangga, burung, atau hewan pengerat
- Jamur
- Rembesan air atau kelembapan terus menerus selama 14 hari atau lebih
Formulir ISO standar juga memuat batasan kerusakan yang berlaku untuk barang rapuh seperti patung, kelereng, dan barang pecah belah. Kerusakan barang tersebut tidak termasuk kecuali hal tersebut disebabkan oleh suatu bahaya atau pecahnya kaca bangunan.
Liputan Seni Rupa
Untuk melindungi bisnis Anda secara memadai dari kerugian karya seni Anda yang berharga, Anda perlu membeli asuransi seni rupa. Cakupan ini dapat ditambahkan ke polis properti komersial dengan bentuk atau dukungan terpisah (sering disebut floater). Pembahasan berikut ini mengenai liputan yang diperuntukkan bagi usaha yang memiliki atau mengoleksi karya seni tetapi tidak bergerak di bidang seni rupa. Museum, pedagang seni, bisnis restorasi seni, dan operasi serupa memerlukan cakupan khusus.
Penilaian
Asuransi seni rupa harus mencakup karya seni berdasarkan nilai yang disepakati. Saat Anda membeli asuransi seni rupa, Anda mengirimkan daftar properti yang ingin Anda asuransikan dan menentukan nilai setiap barang. Anda dan perusahaan asuransi Anda menyepakati nilai setiap barang pada awal periode polis. Jika suatu karya seni hilang, rusak atau dicuri, maka kerugian akan dihitung berdasarkan nilai yang telah disepakati.
Saat membeli perlindungan seni rupa, pastikan nilai yang Anda kirimkan ke perusahaan asuransi Anda akurat. Jika Anda tidak yakin dengan nilai suatu barang, mintalah properti tersebut dievaluasi oleh penilai yang memiliki reputasi baik. Polis Anda harus menyertakan daftar setiap barang yang diasuransikan dan nilainya yang disepakati. Jika suatu barang hancur atau dicuri, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari nilai yang disepakati dikurangi pengurangan yang berlaku.
Properti Tercakup
Asuransi seni rupa dapat ditulis pada formulir terjadwal atau formulir selimut. Formulir terjadwal mencakup setiap item yang tercantum dalam jadwal. Jenis bentuk ini merupakan pilihan logis jika bisnis Anda jarang membeli karya seni baru. Jika Anda sering menambah koleksi Anda, Anda harus mempertimbangkan untuk membeli selimut. Yang terakhir mencakup properti apa pun yang memenuhi definisi "seni rupa" dalam polis. Barang yang diasuransikan tidak perlu dicantumkan satu per satu.
Banyak bentuk seni rupa menyertakan properti yang dimiliki oleh orang lain tetapi dalam hak asuh Anda. Contohnya adalah lukisan milik seorang seniman namun dipajang di dinding restoran Anda. Jika karya seni tersebut dijadwalkan pada polis Anda (jika Anda diasuransikan berdasarkan formulir terjadwal) atau memenuhi definisi seni rupa (jika Anda diasuransikan dalam bentuk selimut), lukisan tersebut harus memenuhi syarat sebagai pertanggungan Properti.
Periksa kebijakan Anda sebelum memindahkan karya seni ke luar lokasi! Bentuk seni rupa sering kali memberikan cakupan terbatas untuk properti yang sedang transit atau terletak di lokasi yang bukan milik Anda.
Sebagian besar formulir terjadwal memberikan cakupan untuk seni rupa yang Anda peroleh selama periode polis. Batasannya biasanya rendah, dan cakupannya bersifat jangka pendek (seringkali 30 hari). Jika Anda membeli karya seni baru, Anda harus segera menghubungi perusahaan asuransi Anda agar item tersebut ditambahkan ke polis Anda.
Bahaya yang Tidak Dikecualikan
Bentuk seni rupa mengandung lebih sedikit pengecualian dibandingkan kebijakan properti standar. Sebagian besar menanggung kerusakan yang disebabkan oleh risiko apa pun yang tidak dikecualikan secara khusus. Berikut beberapa pengecualian umum:
- Perang, bahaya nuklir, tindakan pemerintah (seperti penyitaan)
- Ketidakjujuran yang dilakukan oleh Anda, pimpinan perusahaan, atau karyawan Anda
- Hilangnya secara misterius
- Pemisahan properti secara sukarela dengan tipu muslihat atau kepura-puraan palsu
- Polusi
- Keausan
- Memperbaiki, memulihkan atau memperbaiki
- Banjir dan gempa bumi
- Pecahnya barang-barang rapuh kecuali kerusakan tersebut disebabkan oleh suatu bahaya tertentu
Pengecualian kerusakan serupa dengan yang ditemukan dalam kebijakan properti. Beberapa perusahaan asuransi akan menghilangkannya dengan premi tambahan. Mereka mungkin juga menawarkan perlindungan terhadap banjir dan gempa bumi.
Dukungan Cakupan yang Diperluas
Beberapa perusahaan asuransi menawarkan asuransi seni rupa sebagai bagian dari dukungan "pertanggungan yang diperluas". Contoh dari endorsement tersebut adalah "Pilih Ekstensi" ditawarkan oleh Markel. Jika disediakan dengan cara ini, liputan seni rupa bisa menjadi cukup ekonomis. Namun, batasnya biasanya rendah, seperti $10.000 atau $25.000.
Masalah lain dengan cakupan dukungan yang luas adalah cara mereka menghargai seni rupa. Ada pula yang membayar kerugian berdasarkan biaya perbaikan karya seni yang rusak, biaya penggantian, atau nilai tunai sebenarnya, mana saja yang terkecil. Ketiga, beberapa dukungan tidak menghilangkan pengecualian bermasalah (seperti panas dan kelembapan) yang diuraikan di atas.
