Sekitar 20 negara bagian di AS telah memberlakukan undang-undang kebijakan yang bernilai. Undang-undang ini mensyaratkan hal itu perusahaan asuransi membayar seluruh batas polis apabila bangunan atau harta benda lain yang dipertanggungkan mengalami kerugian total.
Undang-undang polis yang bernilai dirancang untuk melindungi pemegang polis yang propertinya mengalami kerugian total. Mereka memastikan bahwa pemilik properti menerima jumlah nominal polis. Undang-undang ini membuat pemegang polis tidak perlu repot membuktikan nilai tunai aktual properti atau biaya penggantiannya pada saat kerugian terjadi.
Pengertian dan Contoh Hukum Kebijakan yang Bernilai
Undang-undang polis yang bernilai mencegah perusahaan asuransi memungut premi untuk mengasuransikan sebuah bangunan sesuai nilai penuhnya, kemudian membayar kurang dari jumlah tersebut setelah terjadi kerugian. Misalnya, sebuah perusahaan mungkin setuju untuk mengasuransikan sebuah bangunan senilai $1 juta. Perusahaan asuransi kemudian menentukan bahwa nilai tunai aktual bangunan tersebut hanya $800.000 setelah hancur akibat kebakaran.
Pemegang polis membayar pertanggungan sebesar $1 juta, namun hanya menerima $800.000 sebagai pembayaran kerugian.
Undang-undang kebijakan yang bernilai sangat bervariasi di setiap negara bagian. Berikut beberapa contohnya:
- hukum Kalifornia: Undang-undang ini berlaku untuk semua risiko yang ditanggung oleh polis. Pemegang polis dapat meminta perusahaan asuransi untuk memeriksa bangunan tersebut dan menetapkan nilai tetap, atas biaya pemegang polis, jika mereka ingin mendapatkan nilai tertentu yang ditetapkan pada bangunan yang diasuransikan. Penanggung harus membayar nilai tetap jika properti di kemudian hari mengalami kerugian total.
- hukum Tennessee: Perusahaan asuransi harus memeriksa bangunan dalam waktu 90 hari sejak penulisan polis jika bangunan tersebut diasuransikan terhadap kebakaran di Tennessee. Perusahaan asuransi tidak bertanggung jawab untuk membayar lebih dari nilai tunai aktual bangunan (ACV) jika bangunan tersebut hancur karena kebakaran. Penanggung harus mengembalikan premi yang dikumpulkan atas kelebihan nilai jika bangunan telah diasuransikan lebih dari ACV-nya. Polis tersebut dianggap wajar dan pihak asuransi akan membayar jumlah kerugian total setelah polis berlaku selama 90 hari.
- hukum Nebraska: Jumlah asuransi pada polis akan menjadi nilai sebenarnya dari properti di Nebraska, dan jumlah sebenarnya kerugian dan ukuran kerusakan bila harta benda nyata yang diasuransikan atas kerugian akibat kebakaran, angin puting beliung, angin topan, petir, atau ledakan seluruhnya hancur.
Bagaimana Cara Kerja Hukum Kebijakan yang Bernilai?
Penanggung asuransi memiliki insentif untuk memverifikasi nilai properti yang diasuransikan pada awal polis ketika ada undang-undang polis yang bernilai. Perusahaan asuransi harus membayar batas polis meskipun bangunan tersebut diasuransikan secara berlebihan jika perusahaan asuransi gagal membuktikan nilai bangunan yang kemudian mengalami kerugian total.
Kebanyakan negara bagian tidak menghargai undang-undang kebijakan. Penanggung akan membayar kerugian sesuai dengan ketentuan polis jika undang-undang tersebut tidak ada. Penanggung biasanya akan membayar biaya penggantian atau ACV bangunan yang lebih rendah, mana saja yang berlaku, atau batas asuransi jika bangunan yang diasuransikan mengalami kerugian total.
Apa yang Dicakup oleh Undang-undang Kebijakan yang Bernilai?
Meskipun sebagian besar undang-undang kebijakan yang bernilai hanya berlaku untuk bangunan, beberapa undang-undang juga mencakup properti pribadi. Beberapa undang-undang hanya mencakup kerusakan akibat kebakaran. Yang lainnya mencakup kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran dan beberapa bahaya lainnya, seperti petir dan angin. Beberapa undang-undang berlaku untuk kerusakan yang disebabkan oleh risiko apa pun yang tercakup dalam polis.
Undang-undang kebijakan yang bernilai memang demikian bukan menanggung kerugian akibat tindak pidana yang dilakukan oleh pemegang polis.
Menyesuaikan kerugian di negara bagian yang memiliki kebijakan nilai bisa menjadi rumit ketika sebuah properti telah dirusak oleh dua bahaya, yang satu dilindungi oleh hukum dan yang lainnya tidak.
Misalkan sebuah bangunan hancur total akibat kombinasi angin dan banjir. Bangunan ini berlokasi di negara bagian dengan kebijakan hukum yang bernilai yang mencakup angin namun tidak banjir. Akankah pemegang polis menerima pembayaran kerugian sebesar $1 juta jika bangunan tersebut diasuransikan sebesar $1 juta?
Itu tergantung pada negara bagian. Beberapa negara bagian mengharuskan perusahaan asuransi membayar seluruh nilai nominal polis. Perusahaan asuransi hanya akan bertanggung jawab atas jumlah kerugian yang disebabkan oleh angin (risiko yang ditanggung oleh hukum) di negara bagian lain.
Negara bagian menggunakan kriteria berbeda untuk menentukan kapan sebuah bangunan mengalami kerugian total. Secara umum, bangunan tersebut tidak perlu dilenyapkan seluruhnya.
- Undang-undang polis yang bernilai mencegah perusahaan asuransi memungut premi untuk mengasuransikan sebuah bangunan sesuai nilai penuhnya, kemudian membayar kurang dari jumlah tersebut setelah kerugian total terjadi.
- Tergantung pada negara bagiannya, sebuah bangunan dapat dianggap rugi total jika biaya perbaikannya melebihi nilai tunai sebenarnya.
- Suatu bangunan juga dapat mengalami kerugian total jika struktur tersebut kehilangan identitasnya sebagai sebuah bangunan akibat kerusakan tersebut. Dalam kebanyakan kasus, tidak ada bagian penting bangunan yang tersisa di atas pondasi.
- Sebuah peraturan mungkin mengharuskan sebuah bangunan untuk dibongkar dan dibangun kembali daripada diperbaiki jika bagian yang rusak bernilai 50% atau lebih dari nilainya.
