Seorang kontraktor dapat menggunakan berbagai macam perkakas, perlengkapan, dan mesin saat bekerja di lokasi kerja. Contohnya adalah perkakas tangan, backhoe, scaffolding, dan generator portabel. Dalam industri asuransi, barang-barang ini disebut peralatan kontraktor.
Membutuhkan Cakupan Khusus
Peralatan kontraktor berbeda dari sebagian besar properti milik bisnis karena peralatan tersebut bersifat mobile. Ini dapat disimpan di tempat Anda saat tidak digunakan tetapi sering dipindahkan dari satu lokasi kerja ke lokasi kerja lainnya. Sebagian besar kebijakan properti komersial mencakup bangunan dan properti pribadi yang terletak di lokasi Anda atau dalam jarak dekat (seperti 100 kaki). Mereka dimaksudkan untuk mencakup properti di lokasi bisnis Anda. Sebagian besar hanya memberikan sedikit, jika ada, cakupan untuk barang-barang yang berlokasi di tempat lain. Oleh karena itu, Anda tidak boleh mengandalkan kebijakan properti komersial Anda untuk menanggung peralatan kontraktor. Sebaliknya, Anda harus membeli asuransi khusus yang disebut cakupan peralatan kontraktor.
Cakupan Peralatan Kontraktor
Cakupan peralatan kontraktor dapat ditulis sendiri atau ditambahkan ke kebijakan properti. Beberapa perusahaan asuransi yang memberikan perlindungan ini menggunakan formulir kebijakan standar yang diterbitkan oleh ISO atau AAIS (organisasi penasihat asuransi serupa dengan ISO). Yang lain menggunakan formulir milik mereka sendiri. Apa pun jenis formulir yang digunakan perusahaan asuransi Anda, pastikan untuk membacanya dengan cermat. Jika Anda merasa bahasanya membingungkan, mintalah agen atau broker Anda untuk menjelaskannya.
Selimut atau Terjadwal
Formulir peralatan kontraktor dapat memberikan cakupan terjadwal, cakupan menyeluruh, atau kombinasi keduanya. Seperti namanya, formulir terjadwal mencakup item-item yang tercantum dalam jadwal. Item yang tidak terjadwal tidak tercakup. Jadwal tersebut mungkin dilampirkan pada polis Anda atau disimpan "dalam arsip" di perusahaan asuransi Anda.
Ketika asuransi berlaku secara menyeluruh, polis mencakup semua barang yang memenuhi definisi “properti yang dilindungi”. Hal-hal ini tercakup baik tidak tercantum dalam jadwal atau tidak. Banyak polis yang memberikan kombinasi pertanggungan terjadwal dan menyeluruh. Misalnya, suatu polis mungkin memberikan pertanggungan terjadwal untuk barang-barang yang tercantum dalam polis dan sejumlah kecil pertanggungan menyeluruh untuk barang-barang yang tidak terjadwal.
Nilai dan Koasuransi
Saat Anda mengajukan polis peralatan kontraktor, Anda memberikan kepada perusahaan asuransi daftar peralatan dan perlengkapan yang ingin Anda asuransikan. Untuk setiap item dalam daftar, Anda menyertakan merek, model, nomor seri, dan batasan asuransi. Batasnya adalah nilai dari sebidang properti. Ini adalah jumlah terbesar yang akan dibayar perusahaan asuransi Anda jika barang tersebut hancur karena bahaya yang ditanggung. Batasan polis adalah jumlah nilai semua peralatan yang tercakup.
Polis peralatan kontraktor dapat membayar kerugian sesuai dengan nilai tunai aktual (ACV) atau biaya penggantian properti yang rusak. Cakupan ACV adalah alternatif yang lebih murah karena pembayaran kerugian didasarkan pada nilai penyusutan properti. Cakupan biaya penggantian lebih mahal namun memberikan cakupan yang lebih baik. Beberapa perusahaan asuransi tidak akan memberikan perlindungan biaya penggantian atas peralatan yang melebihi usia tertentu (misalnya berusia lima tahun).
Beberapa kebijakan peralatan kontraktor menyertakan klausul coinurance. Yang lain mengesampingkan klausul tersebut jika Anda membeli pertanggungan berdasarkan nilai yang disepakati.
Bahaya yang Tercakup
Peralatan kontraktor sering digunakan di luar ruangan sehingga rentan terhadap kerusakan akibat bahaya alam seperti kebakaran, angin, petir, tanah longsor, banjir, dan hujan es. Sebagian besar kebijakan peralatan kontraktor mencakup “semua risiko”, yang berarti mencakup kerusakan yang disebabkan oleh bahaya apa pun yang tidak dikecualikan secara khusus. Banyak yang mengecualikan kerusakan yang disebabkan oleh hal-hal berikut:
- Bahaya nuklir
- Perang
- Bertindak oleh otoritas sipil
- Tindakan kriminal yang dilakukan oleh Anda atau karyawan
- Korosi, jamur, karat, kerusakan mekanis, cedera listrik, dan keausan. Namun, kerugian yang diakibatkan oleh risiko yang diasuransikan dapat ditanggung.
Dapat dikurangkan
Hampir semua kebijakan peralatan kontraktor mencakup pengurangan yang berlaku untuk setiap kerugian. Yang dapat dikurangkan mungkin berupa jumlah dolar tetap atau persentase dari nilai barang yang rusak.
Peralatan kontraktor dapat dicuri. Hal ini terutama berlaku untuk alat berat, yang sering kali ditinggalkan di lokasi kerja selama proyek berlangsung. Beberapa perusahaan asuransi akan mengesampingkan seluruh atau sebagian pengurangan setelah kerugian akibat pencurian jika barang yang dicuri dilengkapi dengan perangkat GPS atau terdaftar di National Equipment Register.
Peralatan yang Disewakan
Seperti banyak kontraktor, Anda dapat menyewa atau menyewakan peralatan untuk pekerjaan tertentu. Sewa pada umumnya menyatakan bahwa Anda, penyewa, bertanggung jawab atas segala kerusakan yang dialami peralatan selama jangka waktu sewa. Untungnya, banyak kebijakan peralatan kontraktor mencakup cakupan peralatan yang Anda sewa dari pihak lain. Jika Anda menyewakan properti milik Anda kepada orang lain, pastikan polis Anda mencakup kerusakan yang terjadi saat peralatan Anda disewakan kepada pihak lain.
Cakupan Ditambahkan
Banyak kebijakan peralatan kontraktor mencakup cakupan atau perluasan yang tidak dibahas di atas. Beberapa di antaranya tercantum di bawah ini. Masing-masing mungkin tunduk pada batasan atau batasan khusus.
- Properti yang baru dibeli
- Alat karyawan
- Biaya sewa yang berlanjut ketika peralatan yang rusak tidak dapat digunakan lagi
- Pembersihan polusi
- Biaya layanan pemadam kebakaran dan biaya isi ulang peralatan
- Hilangnya pendapatan. Cakupan ini mungkin tersedia melalui dukungan.
