Asuransi gangguan bisnis, atau perlindungan pendapatan bisnis, mencakup pendapatan yang hilang dari perusahaan saat perusahaan tersebut beroperasi Pengoperasian dihentikan karena harta benda yang dipertanggungkan telah rusak atau musnah oleh yang ditanggung bahaya. Perusahaan asuransi akan mengganti kerugian yang diderita perusahaan selama properti diperbaiki atau diganti. Ini dapat dibeli sendiri atau sebagai tambahan pada asuransi properti komersial.
Sebagian besar kebijakan pendapatan bisnis Mengerjakan menganggap pemerintah memblokir akses terhadap sebuah bisnis sebagai pemicu gangguan, namun hanya jika perintah pemerintah tersebut dipicu oleh kerusakan properti.
Mengapa Anda Mungkin Tidak Tercakup
Cakupan Otoritas Sipil Tidak Berlaku Di Sini
Sebagian besar kebijakan pendapatan bisnis mencakup perluasan, atau komponen tambahan, untuk apa yang disebut cakupan otoritas sipil. Namun hal ini biasanya hanya berlaku ketika akses ke suatu bisnis telah diblokir oleh perintah pemerintah karena kebakaran atau bahaya lainnya telah merusak properti atau lokasi di sekitarnya.
Agar cakupan otoritas sipil dapat diterapkan, tindakan pemerintah harus diakibatkan oleh kerusakan fisik akibat bahaya yang ditanggung. Properti yang menimbulkan bahaya harus merupakan properti yang dilindungi atau properti yang terletak dalam jarak 1 mil darinya.
Menurut Bill Wilson, mantan Wakil Presiden Asosiasi Pendidikan dan Penelitian untuk Agen & Pialang Asuransi Independen Amerika, beberapa perintah pemerintah menyebutkan kerusakan properti.
Jika otoritas sipil memang berlaku, ada beberapa batasan penting terhadap kebijakan standar pendapatan bisnis. Pertama, cakupan otoritas sipil baru dimulai 72 jam setelah pemerintah mengambil tindakan. (Misalnya, jika pemerintah mengeluarkan perintah pada tanggal 15 Maret, cakupan baru akan dimulai pada tanggal 18 Maret.) Selain itu, cakupan otoritas sipil umumnya berlaku selama maksimal empat minggu berturut-turut.
Pengecualian Virus dan Bakteri
Ketentuan yang ditemukan dalam banyak kebijakan properti komersial adalah pengecualian virus atau bakteri. Pengecualian ini, yang merupakan bagian dari apa yang disebut pengesahan—atau amandemen terhadap kebijakan—adalah wajib di banyak negara bagian, artinya hal ini harus dilampirkan pada kebijakan. Ini tidak termasuk kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh virus atau bakteri apa pun yang mampu menyebabkan penyakit atau penyakit. Jika pengesahan ini dilampirkan pada kebijakan properti, maka akan mengecualikan segala klaim terkait virus.
Jika polis properti komersial tidak secara eksplisit mencantumkan pengecualian virus dan bakteri, apakah polis tersebut akan menanggung kerugian yang disebabkan oleh virus? Sayangnya, Wilson mengatakan tidak—tidak adanya pengecualian tidak menciptakan liputan. Suatu klaim akan dilindungi hanya jika klaim tersebut memenuhi semua persyaratan yang diuraikan dalam perjanjian asuransi otoritas sipil.
Bisakah Virus Menyebabkan Kerusakan Properti?
Misalkan sebuah perusahaan mengajukan klaim atas hilangnya pendapatan setelah perusahaan tersebut terpaksa menghentikan operasinya karena propertinya terkontaminasi virus. Apakah kontaminasi merupakan kerusakan properti? Wilson berpendapat bahwa umumnya jawabannya adalah tidak jika virus dapat dihilangkan dengan pembersihan. Namun, dia mengatakan kepada The Balance bahwa pengadilan tidak setuju mengenai apakah kontaminasi permukaan merupakan kerusakan “fisik langsung”. Banyak (tetapi tidak semua) pengadilan menganggap properti rusak hanya jika tertanggung dapat menunjukkan bahwa properti tersebut mengalami perubahan atau pengubahan fisik.
Cakupan Untuk Pandemi
Bisakah sebuah perusahaan membeli perlindungan pendapatan bisnis yang berlaku pada penutupan yang diperintahkan pemerintah untuk mencegah penyebaran penyakit? Jawabannya tampaknya tidak. Pada bulan Februari 2020, Kantor Layanan Asuransi (ISO), yang memberi nasihat kepada perusahaan asuransi, membuat dua dukungan yang dapat digunakan perusahaan asuransi untuk menanggung kerugian pendapatan bisnis terkait virus corona.
Jika perusahaan asuransi memilih untuk menawarkan dukungan tersebut, ISO mengatakan bahwa mereka “perlu membuat sendiri pengajuan peraturan yang sesuai.” Hingga Februari 2020, ISO belum mengajukan pengesahan.
Bantuan Pemerintah dan Upaya Hukum Lainnya
Bahkan jika bisnis tidak dapat memulihkan kerugian pendapatan terkait virus corona berdasarkan asuransi gangguan bisnis, mereka dapat mengajukan permohonan bantuan melalui Small Business Administration (SBA). Hal ini termasuk Pinjaman Bencana Cedera Ekonomi (Economic Injury Disaster Loan/EIDL) untuk membantu dunia usaha mendapatkan uang tunai yang mereka perlukan saat mereka mengajukan permohonan bantuan bencana.
Perundang-undangan yang Diusulkan
Beberapa negara bagian telah memperkenalkan undang-undang yang dimaksudkan untuk memaksa perusahaan asuransi membayar klaim. Misalnya, undang-undang baru di Pennsylvania akan mengharuskan perusahaan asuransi untuk membayar kerugian pendapatan terlepas dari apakah terjadi kerusakan fisik pada properti atau tidak. Penanggung asuransi wajib membayar klaim meskipun polisnya mengandung pengecualian virus.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts, dan Ohio adalah beberapa negara bagian yang telah memperkenalkan undang-undang perlindungan asuransi gangguan bisnis terkait virus corona.
Belum ada satu pun RUU yang disahkan. Dan bahkan jika mereka lulus, perusahaan asuransi kemungkinan akan mengajukan gugatan hukum. Antara lain, perusahaan asuransi mungkin berpendapat bahwa undang-undang tersebut tidak konstitusional karena mereka berupaya mengubah ketentuan kontrak yang sah.
