COBRA è una legge degli Stati Uniti che consente ai dipendenti coperti e alle loro famiglie di continuare la copertura sanitaria di gruppo di fronte a un evento qualificante che potrebbe farne perdere la copertura. Un individuo coperto da questa legge è noto come beneficiario qualificato.
Esempi di eventi qualificanti per i dipendenti includono lasciare o abbandonare il lavoro o ridurre l'orario di lavoro. La legge consente inoltre al coniuge e ai figli del dipendente di continuare la copertura nel caso in cui si verifichi uno di questi eventi o se il dipendente coperto muore o diventa idoneo a Medicare. Inoltre, include la protezione per il coniuge del dipendente nel caso in cui perdesse i benefici assicurativi a causa del divorzio. COBRA, approvato dal Congresso nel 1986, sta per Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.
Perché devi comprendere i tuoi diritti secondo COBRA
L'assicurazione sanitaria collettiva offerta dal tuo datore di lavoro può preservarti dalla rovina finanziaria nel caso in cui tu o una delle persone a tuo carico vi ammaliate. Se perdi il lavoro o qualche altro evento minaccia la tua copertura, è importante che tu conosca COBRA e come può proteggerti.
L’assicurazione sanitaria collettiva è uno dei componenti più preziosi del tuo pacchetto di compensazione. Alcuni datori di lavoro pagano l’intero premio, ma molti richiedono ai dipendenti di pagare una parte e talvolta anche l’intero premio. In ogni caso, aderire all'assicurazione collettiva del datore di lavoro è quasi sempre più conveniente che pagare un'assicurazione sanitaria individuale.
Quando lasci il tuo lavoro, che tu sia licenziato o licenziato, non dovresti rimanere senza assicurazione sanitaria perché non puoi permetterti una polizza individuale. È qui che entra in gioco COBRA. Ti consente di continuare a partecipare al piano di assicurazione sanitaria collettiva del tuo datore di lavoro pagando la tua polizza da solo. Ecco le risposte ad alcune domande che potresti avere.
Tutti i piani assicurativi di gruppo sono soggetti a COBRA?
Non tutti i piani di gruppo sono soggetti a COBRA. Solo i piani gestiti da imprese e statali o locali governi con più di 20 dipendenti. Non sono soggetti ad essa nemmeno i piani assicurativi di gruppo che il governo federale degli Stati Uniti, le chiese e alcune organizzazioni ecclesiastiche forniscono ai propri dipendenti. Il governo federale offre però qualcosa di simile ai suoi dipendenti.
COBRA protegge te e la tua famiglia?
Se tu o la tua famiglia avete un evento qualificante, come perdere il lavoro per qualsiasi motivo diverso dalla cattiva condotta grave, lasciare il lavoro o il vostro datore di lavoro che riduce il tuo orario di lavoro, muore o divorzia e rispondi "sì" a una qualsiasi delle seguenti domande, probabilmente hai diritto a COBRA:
- Lavori per un datore di lavoro del settore privato o per un governo statale o locale con 20 o più dipendenti?
- Sei coperto dal piano di assicurazione sanitaria collettiva fornito dal settore privato del tuo coniuge o dai tuoi genitori o dal datore di lavoro del governo statale o locale?
- Tu o la tua famiglia eravate coperti da un piano sanitario collettivo il giorno prima che si verificasse l'evento qualificante?
Motivi per scegliere la copertura continua tramite COBRA
Dovresti scegliere di continuare i benefici dell’assicurazione sanitaria di gruppo quando:
- Il tuo piano è migliore di altri piani che potrebbero essere disponibili.
- Tu o le persone a tuo carico non avrete copertura senza di essa.
- Sei soddisfatto del tuo piano e dei tuoi operatori sanitari.
Motivi per cui dovresti scegliere di non continuare la copertura
Non dovresti usare COBRA per continuare la tua copertura se:
- Puoi ottenere la copertura dal datore di lavoro di uno dei tuoi genitori o del tuo coniuge.
- Trovi un piano migliore attraverso il mercato dell'assicurazione sanitaria.
Tieni presente che mentre in altre circostanze devi attendere fino a un periodo di iscrizione aperto per iscriverti a un piano di assicurazione sanitaria, HIPAA, la legge sulla portabilità e responsabilità dell'assicurazione sanitaria, offre l'opportunità a coloro che hanno perso l'idoneità alla copertura di iscriversi in altri periodi. Questa si chiama iscrizione speciale.
L’American Rescue Plan ha aumentato i crediti d’imposta e ampliato l’idoneità alla copertura del mercato delle assicurazioni sanitarie per gli anni del piano 2021 e 2022.
Quanto pagherai per continuare la copertura?
L'importo che pagherai per i premi assicurativi dipende dal costo del piano. Non pagherai più del costo combinato pagato dal datore di lavoro e dal dipendente per la stessa polizza (più il 2% per i costi amministrativi).
Il governo federale pagherà il 100% dei premi COBRA dal 1 aprile 2021 al 30 settembre 2021, come parte dell'American Rescue Plan. Coloro che hanno lasciato il lavoro volontariamente o che trovano una nuova assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro non hanno diritto all'assistenza.
3 cose che dovrebbero accadere dopo un evento di qualificazione
- Il tuo datore di lavoro deve informare il proprio piano di assicurazione sanitaria entro 30 giorni dalla fine del rapporto di lavoro, dalla riduzione dell'orario di lavoro o dalla morte.
- Una volta ricevuta la notifica, il piano deve inviare un avviso di elezione a te e ad altri beneficiari qualificati entro 14 giorni dalla ricezione della notifica da parte del tuo datore di lavoro. Spiegherà i tuoi diritti e ti dirà come scegliere di continuare la copertura.
- Avrai 60 giorni di tempo dalla data in cui hai ricevuto l'avviso di elezione o dalla data in cui è terminata la tua copertura per scegliere di continuarla.
Per quanto tempo puoi continuare la copertura?
Tu e la tua famiglia potete scegliere di continuare la copertura assicurativa per almeno 18 o 36 mesi a seconda dell'evento qualificante. Se non paghi il premio o inizi la copertura con un altro piano di gruppo, la tua copertura terminerà. Se in qualsiasi momento il tuo ex datore di lavoro non fornisce più un piano di assicurazione sanitaria collettiva ai dipendenti, non potrai più parteciparvi.
Dove ottenere ulteriori informazioni su COBRA
Le persone che lavorano per datori di lavoro del settore privato devono contattare l'Employee Benefits Security Administration, una divisione del Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. Chiama il numero verde (866) 444-3272 o visita il Sito web dell'EBSA.
Se lavori per un governo statale o locale, devi contattare i Centers for Medicare & Medicaid Services al numero 1-877-267-2323, opzione n. 6, interno 61565 o [email protected].
