どのクレジットカードも高い 販売者向けの支払い方法 デビットカードや現金などの他の支払い方法よりも。 しかし、プレミアムクレジットカードに関連する手数料の高騰は、カナダの中小企業に特に深刻な打撃を与えている - クレジット カード会社は、顧客がプレミアム クレジット カードを使用する場合、「通常」のクレジット カードを使用する場合よりもさらに高い手数料を加盟店に請求します。 もの。
の カナダ独立ビジネス連盟 (CFIB) は、カナダで利用できる特定の種類のクレジット カードの多くをリストしたクレジット カード料金表を作成しました。 リストを見ると、たとえば、顧客が通常のサービスを使用した場合に販売者に請求される取引手数料がわかります。 マスターカード 手数料は 1.75 パーセントですが、顧客が MasterCard プレミアム ハイ スペンド カードを使用する場合、取引手数料は 2.71 パーセントです。 ワールド/ワールドエリートカテゴリーの一部のマスターカードには、さらに高額な取引手数料がかかります。
毎月 10 万ドル相当のクレジット カード取引を処理していた中小企業にとって、0.96 パーセントは プレミアム カードの取引に差額が請求されると、月額 960 ドル、1 件あたり 11,520 ドルの追加料金がかかります。 年。 ここでは例として MasterCard のレートを使用しましたが、Visa も同様に簡単に選択できます。 Visa の取引レートは、加盟店からより高い取引手数料を徴収するために使用されるプレミアム カードと同じモデルに従います。
そしてクレジット会社はプレミアムクレジットカードを大量に発行し続けています。 CFIBの社長兼最高経営責任者（CEO）のダン・ケリー氏は、「現在、カナダでは驚くべき数のカードが市場に出回っており、当社の料金表だけでも200以上のMasterCardとVisaカードが存在する」と述べている。
CFIB は変化を求めるロビー活動を行っています
カナダ独立ビジネス連盟 (CFIB) は、2008 年 11 月にカナダのクレジット カード取引手数料の高さに反対するキャンペーンを開始し、この制度の開発に貢献しました。 カナダのクレジットカードおよびデビットカード業界の行動規範 2010 年 8 月 17 日に発効しました。
ただし、MasterCard と Visa の両方が自発的に従うことに同意した規範があることは良いことですが、大規模な問題が発生しました。 プレミアムクレジットカード取引に課される手数料は依然として残っており、CFIBはロビー活動を続け、以下の内容のコードの修正を求めた。
- 加盟店は、高コストの「プレミアム」カードを受け入れたり、高コストのカードを受け入れるための追加料金を要求したりすることなく、1 つのブランドの低コストのカードを受け入れることができます。
- ほとんどの消費者は、一部のクレジット カードが加盟店に追加料金を請求することをまだ知らないため、すべての高額クレジット カードには別途「プレミアム」のブランドを付ける必要があります。
- モバイル決済とプロセッサーに関連する問題に関するルールを追加します。
2012年には、 カナダ競争局 追加料金とすべてのカードのルールをめぐってビザとマスターカードを訴訟に起こした。
競争法廷での訴訟
競争法廷は「いかなる政府部門からも独立して運営される厳格な裁定機関」であり、経済問題を扱う事件を審理する。 および合併、誤解を招く広告、制限的な取引慣行などのビジネス問題（言い換えれば、以下に起因する問題を扱う事件） の 競争法).
（競争法廷は、競争法を執行する独立機関である競争局とは別であることに注意してください。 競争局は苦情を調査し、必要に応じて競争法廷で審理を受けるために苦情を送付する機関です。)
競争法廷での議論は、Visa と MasterCard が反競争的行為とその制限的な契約を行っているというものでした。 2 つのクレジット カード会社が基本的に販売者に対する条件を指示することを許可しました (この議論は、私にとって確かにこじつけとは思えません) Visa と MasterCard がカナダのクレジット カード市場の 92% を占め、カナダで約 3,220 億ドルのクレジット カード取引を処理していることを考慮してください。 2011).
これらの条件により、Visa と MasterCard は場合によっては 3% 以上の取引手数料を請求することができました。 競争管理局に提出した金額は世界最高額の一つであり、クレジット カード業界に毎年 50 億ドルを集めています。
競争法廷にはクレジットカード大手2社に対して金銭的な判決を下す権限はないが、それができれば運営方法の変更を強いられる可能性がある。 競争局は、小売業者が禁止されている 2 つのことをできるようにしたいと考えていました。
- 高額なクレジット カードの受け入れを拒否しますが、同じブランド名の他のクレジット カードは受け入れます。
- プレミアム クレジット カードに請求される高額な取引手数料に対抗するために追加料金を追加します。
2012 年 7 月、Visa と MasterCard (およびいくつかの大手銀行) は、カード発行会社が小売取引手数料を修正するために共謀したとされる長期にわたる訴訟で和解しました。 ビザ、マスターカード、および前述の銀行は、米国の小売業者に少なくとも60億ドルを支払うことに同意した。 和解条件により、米国の小売業者は顧客がクレジットで支払う場合に追加料金を請求する権利が認められた カード。
競争裁判所の決定
しかし、2013 年 7 月 23 日、競争裁判所は、プレミアム クレジット カードの加盟店手数料の高額に対する訴訟は根拠がないとの判決を下しました。
この訴訟は実際には技術的な問題で却下されたが、法廷はこの訴訟を検討し、以下のとおりであると述べた。 命令を出すことを拒否し、長官が提起した懸念に対する適切な解決策は規制であると指摘した。 フレームワーク。
競争局のジョン・ペックマン長官は声明で、競争局は非常に失望していると述べた。 法廷の決定を踏まえ、「我々は決定を精査して次のステップを決定する」と述べた。
この決定に対する他の反応
カナダ消費者協会 はこの決定に「大喜び」し、消費者にとって大きな勝利だと主張した。 ご想像のとおり、MasterCard と Visa は有頂天のグループに分類されます。 両社は直ちに声明を発表し、この決定を称賛した。 一方、カナダ独立ビジネス連盟のダン・ケリー会長は、この決定はカナダの商人にとって大きな損失であると述べ、戦い続けることを誓った。
カナダ小売評議会も失望した。 小売市議会の広報担当デービッド・ウィルクス氏は、「カナダ人はこのような高額な手数料のせいで、レジで本来よりも多くのお金を払っている」と述べた。 「年間合計60億ドルを超えるこれらの手数料は、販売業者と消費者の両方に悪影響を及ぼしています。」(CBCニュース).
続く戦い
2013 年から 2014 年にかけて、CFIB は、 インタラック 顧客にクレジットの代わりにデビットカードの使用を奨励するツールを立ち上げ、業界全体に働きかける プレーヤーと政府に対し、手数料の削減と開示と紛争の改善を求める 解決。
2014 年 11 月 ビザとマスターカードが史上初のインターチェンジ手数料値下げを発表 (平均 10%)、さらに 5 年間の凍結。 (American Express はこの契約に含まれていないことに注意してください。) 2015 年 4 月に、クレジット カードおよびデビット カードの行動規範が制定されました。 カナダの業界が更新され、モバイル決済が含まれ、手数料削減が保護され、6 か月の制限が追加されました。 自動更新。 2015 年に導入された変更は次のとおりです。
- 加盟店は、決済処理業者が料金を値上げする場合、または Visa/MasterCard からの貯蓄を移転しない場合、契約をオプトアウトすることができます。
- コード全体がモバイル決済に適用されるようになります。
- 決済処理業者は契約を最大 6 か月までしか自動更新できないため、不正な契約に縛られる販売業者は少なくなります。
しかし、カナダの販売業者に対するクレジットカード取引手数料は依然として高額であり、この規範は販売業者が「不適切な」処理契約に署名することを保護するものではありません。
中小企業の経営者として何ができるでしょうか?
カナダのクレジット カードおよびデビット カード業界の行動規範をよく理解してください。 Visa Canada と MasterCard Canada は、2010 年 5 月 17 日に財務大臣によって導入されたこの自主的な行動規範を遵守することに同意しました。 違反の可能性について苦情がある場合は、 カナダ金融消費者庁 これにより、クレジット カード会社が準拠しているかどうかが決まります。
顧客に問題について説明することもできます。 ほとんどの消費者はクレジット カードの取引手数料についてあまり考えておらず、一部のクレジット カードは他のクレジット カードよりも取引あたりの手数料がはるかに高いことに気づいていません。 代わりに現金またはデビットカードでの支払いを検討するよう顧客に依頼し、プレミアム クレジット カードと高額な取引手数料の問題について知らせてください。 CFIB は、ダウンロードしてレジのそばに掲示できる顧客リクエストの標識をいくつかまとめました。
結論
当面の間、カナダの中小企業がクレジット カードを受け入れる場合は、顧客の Visa または MasterCard を受け入れる必要があります。 より高い取引手数料がかかるプレミアム カードであろうとなかろうと、支払いとして提示され、支払いを補うために追加料金を追加することは許可されていません。 料金。
