自主補償保険は、業務中に負傷したが州の労働者災害補償法では補償されない労働者に労働災害補償給付を提供します。 標準的な労働者災害補償保険に追加できるオプションの補償です。 負傷した労働者による訴訟から雇用主を保護します。
例
以下は、雇用主が無保険労働者を雇用した場合に何が起こるかを示しています。 ポーラはプラシッド パインズという小さな旅館を経営しています。 この旅館は 2 エーカーの美しい敷地内にあり、そのほとんどをポーラさんが自分で管理しています。 年に数回、彼女はボブを雇って落ち葉をかき集めたり生垣を剪定したりする清掃作業を依頼します。 ボブは地元の造園会社のフルタイムの従業員で、ポーラのために時折雑務をこなしています。
ある日、ボブはポーラの敷地にある木の枯れ枝をノコギリで切っていましたが、誤って指を切断してしまいました。 ポーラはボブを病院に急いで連れて行き、指は無事に再接続されました。 ボブはプラシッド・パインズの労働者補償方針に基づいて請求を提出しましたが、彼の請求は却下されました。 保険会社は、ボブは旅館の臨時従業員であり正社員ではないため、労災補償の対象にはならないと主張している。 ボブは健康保険に加入しておらず、プラシッド・パインズを相手に5万ドルを求めて訴訟を起こした。
法律はすべての人をカバーするものではありません
州の労働者補償法は雇用者の大部分をカバーしていますが、ほとんどの従業員にはいくつかの例外があります。 多くの法律では、独立請負業者、家事労働者、農業および農業労働者、臨時または季節ベースで雇用される人々を除外しています。 法律によっては、タクシー運転手、聖職者、特定の販売員、鉄道労働者、船の船長や乗組員も除外されています。 (鉄道および船舶の労働者は連邦法で保護されています。)
一部の州では、雇用する従業員数が指定数（2、3、4 人など）に満たない場合、企業に労働者災害補償保険の加入を義務付けていません。 したがって、一部の非常に小規模な会社の従業員は保険に加入していない可能性があります。
自主補償
上で概説したプラシッド パインズのシナリオでは、ポーラは自主補償の裏書を購入することでボブの労働者災害補償を保証できた可能性があります。 なぜポーラは、提供する義務のない保険にお金を費やす必要があるのでしょうか?
自主補償は、負傷した労働者による訴訟を回避する可能性がある。 ボブは多額の医療費がかかり、健康保険に加入していなかったため、プラシッド・パインズを訴えた。 もしポーラが自発的に労働災害補償給付を提供していれば、ボブはポーラのビジネスを訴える理由がなかったでしょう。 さらに、自発的な給付は善意の表れです。 これらの恩恵を提供することで、ポーラはボブを気遣い、彼の福祉を心配していることを示したでしょう。
スケジュールに記載された従業員が対象
任意補償の適用範囲は、承認スケジュールに記載されている労働者のグループに適用されます。 労働者が確実に対象となるように、説明は正確である必要があります。 2 つの例は、臨時労働者と農場労働者です。
労働者が確実に対象となるように、承認スケジュールに労働者が正確に記載されていることを確認してください。
補償対象となる傷害
標準的な NCCI 労働者補償方針と同様に、自主補償の承認は、事故による人身傷害と病気 (死亡を含む) による人身傷害の 2 種類の傷害を対象としています。 傷害は、以下の基準をすべて満たす場合にのみ補償されます。
- これは、承認スケジュールに記載されているグループに含まれる従業員によって維持されています。
- これは、承認スケジュールに記載されている州で働くために必要な、または付随的な雇用から、または雇用の過程で発生します。 労働者が雇用されている特定の州を承認書に記載する必要があります。
- これは保険期間中に発生し、米国、その領土または所有地、またはカナダで行われます。 従業員が米国またはカナダの国民で、その場所を一時的に離れている場合（出張など）、他の場所（外国など）で傷害が発生する可能性があります。
職業病は、雇用条件によって引き起こされた場合または悪化した場合にのみ補償されます。 たとえば、労働者が石綿肺に罹患した場合、その病気が被保険者である雇用主の仕事によって引き起こされた、または悪化した場合にのみ保険が適用されます。
利点
任意補償の適用により、労働者が州の労働者補償法の対象となった場合に受けられるのと同じ給付金が得られます。 たとえば、ニューヨーク州が承認リストに掲載されている場合、労働者はニューヨーク州の労働者災害補償法によって通常提供される給付金を受け取ることになります。
この承認では、労働者災害補償法の適用を受ける従業員は補償されません。 法律の対象となる労働者は任意加入の必要はありません。 この承認では、雇用主が意図的に労働者に引き起こす傷害も除外されます。
労働者には、承認スケジュールに記載されている州の法律に従って福利厚生が提供されます。
責任の放棄
給付金を受け取る条件として、労働者は傷害または死亡に対する雇用主および保険会社のすべての責任を免除しなければなりません。 言い換えれば、労働者は傷害に対する給付金を受け取り、同じ傷害に対して雇用主または保険会社に対して訴訟を起こすことはできません。 労働者はまた、傷害の責任を負う者に対する代位権を保険会社に譲渡しなければなりません。
雇用者の責任
最後に、任意補償の承認により、雇用主の賠償責任が補償されます。 この補償は、労働者が労災補償給付を拒否し、企業に対して損害賠償を求めて訴訟を起こした場合に雇用主を保護します。
