Paskolų programos yra svarbus šaltinis, kurį teikia Smulkaus verslo administravimas (SBA). Programos padeda smulkaus verslo savininkams, kurių daugeliui gali kilti sunkumų patiems gauti paskolą, gauti kapitalo.
SBA paprastai tiesiogiai neskolina pinigų, o dirba su partneriu bankai, kredito unijos ar kiti skolintojai suteikti paskolas, kurias iš dalies garantuoja federalinė vyriausybė.
Yra keletas skirtingų SBA paskolų programų, padedančių patenkinti įvairius poreikius – nuo verslo pradžios iki nekilnojamojo turto pirkimo.
Kas yra SBA paskola?
SBA bendradarbiauja su skolintojais, bendruomenės plėtros organizacijomis ir mikrokreditavimo institucijomis, kad suteiktų paskolas. Tai sumažina skolintojų riziką ir daro jiems prieinamesnį kapitalą. Šis procesas taip pat palengvina smulkaus verslo savininkų paskolų gavimą.
El. laiške „The Balance“ SBA atstovas teigė, kad įmonės turėtų apsvarstyti SBA paskolą, kai joms sunku gauti tradicinę verslo paskolą. Kai bankas mano, kad verslas yra pernelyg rizikingas skolinti pinigus, SBA gali susitarti garantuoti paskolą. Tokiu būdu bankas turi mažesnę riziką ir labiau nori suteikti verslui paskolą.
SBA garantuotos paskolos gali būti naudojamos daugeliui verslo poreikių ir gali labai skirtis. Kai kurios programos turi apribojimų, susijusių su lėšų panaudojimu – SBA patvirtintas skolintojas gali suporuoti jums geriausią paskolą pagal jūsų poreikius.
Raskite skolintojų su SBA nemokamai internete Skolintojo atitikimo įrankis.
Skirtingi skolintojai ir paskolų programos turės skirtingus reikalavimus. Tinkamumas nustatomas atsižvelgiant į tai, ką įmonė daro dėl pajamų, nuosavybės pobūdį ir įmonės vietą. Paprastai įmonės taip pat turi atitinka dydžio standartus, turėti galimybę grąžinti paskolą ir turėti patikimą verslo tikslą.
Pagal SBA, kad galėtų gauti programos paskolą, mažos įmonės turi:
- Veikia siekdamas pelno: tai turi būti registruota ir teisėta operacija.
- Būkite JAV arba JAV teritorijoje: Jis turi veikti ir fiziškai būti buityje.
- Turėkite savininko investiciją: Įmonės savininkas turi būti investavęs į įmonę savo nuosavą kapitalą, laiką arba pinigus.
- Išnaudotos finansavimo galimybės: įmonė turi negalėti įsigyti finansavimo iš kitų skolintojų.
Kokių tipų SBA paskolos yra prieinamos?
SBA siūlo įvairias paskolų programas įvairiems tikslams. Trys iš populiarių programų, kurias aptarsime toliau, yra 7 (a), CDC/504 ir Microloan.
7(a) Paskolos
7 (a) paskolų programa yra pagrindinė SBA paskolų programa mažoms įmonėms. Yra daugiau nei pusšimtis skirtingų 7(a) paskolų tipų, skirtų įvairiems verslo poreikiams patenkinti ir padėti mažoms įmonėms gauti finansavimą.
7(a) programos apima:
| Paskolos programa | Didžiausia paskolos suma | Maksimali SBA garantija | SBA apyvartos laikas | Kitos detalės |
| 7 standartas (a) | 5 milijonai dolerių | 85% paskoloms iki 150 000 USD ir 75% paskoloms, didesnėms nei 150 000 USD | 5-10 darbo dienų | - Palūkanų norma negali viršyti maksimalios SBA -Iki 10 metų atnaujinamų kredito linijų (leidžiama tik pagal CAPLines pateikimą – žr. toliau) |
| 7(a) Maža paskola | $350,000 | 85% paskoloms iki 150 000 USD ir 75% paskoloms, didesnėms nei 150 000 USD | 5-10 darbo dienų | - Palūkanų norma negali viršyti maksimalios SBA |
| SBA Express | $350,000 | 50% | Per 36 valandas | - Palūkanų norma negali viršyti maksimalios SBA -Iki septynerių metų atnaujinamos kredito linijos, iš pradžių leidžiama pratęsti terminą |
| Eksportuoti Express | $500,000 | 90% paskoloms už 350 000 USD ar mažiau, 75% paskoloms, didesnėms nei 350 000 USD | 24 valandos | - Palūkanų norma negali viršyti maksimalios SBA - Ne daugiau kaip septynerių metų atnaujinamos kredito linijos |
| Eksportuoti apyvartinį kapitalą | 5 milijonai dolerių | 90% | 5-10 darbo dienų | - Skolintojai ir skolininkai derasi dėl palūkanų normos -Nėra didžiausios SBA ribos - 12 mėnesių ar trumpesnės atnaujinamos kredito linijos sąlygos |
| Tarptautinė prekyba | 5 milijonai dolerių | 90% | 5-10 darbo dienų | - Palūkanų norma negali viršyti maksimalios SBA - Paskolos terminas 10 metų nuolatinėms apyvartinėms lėšoms, iki 10 metų mašinoms ir įrengimams arba įrangos naudingo tarnavimo laikui (ne daugiau kaip 15 metų), nekilnojamajam turtui – iki 25 metų. |
SBA taip pat siūlo kitas 7 (a) paskolų programos galimybes, įskaitant vieną, skirtą veteranams, o kitą - trumpalaikiams smulkaus verslo poreikiams tenkinti.
- Veteranų pranašumas: kad galėtų gauti sumažintus paskolos mokesčius, taikomus veteranų valdomoms įmonėms, maža įmonė turi priklausyti bent 51 % ir ją turi kontroliuoti asmuo, kuris atitinka SBA nustatytų tinkamumo reikalavimų.
- CAPLines: CAPLines pratęsia nuolatinę kredito liniją, o ne veikia kaip vienkartinė paskola. Jis skirtas trumpalaikiams ir cikliniams smulkaus verslo apyvartinio kapitalo poreikiams tenkinti. Visos kredito linijos, kurioms taikoma programa, galioja iki 10 metų, išskyrus Builders CAPLine paskolas, kurios galioja tik iki penkerių metų.
- Sezoninė CAPLine: skirta finansuoti sezoninius poreikius, pvz., atsargų antplūdį arba darbo užmokesčio išlaidas.
- Sutartis CAPLine: finansuoja tiesiogines darbo ir medžiagų išlaidas, susijusias su sutartiniais darbais.
- Statybininkai CAPLine: finansuoja tiesiogines darbo ir medžiagų sąnaudas smulkiam generaliniam rangovui arba statytojui, statančiam ar renovuojančiam komercinius ar gyvenamuosius pastatus.
- Darbinė CAPLine: skirta įmonėms, turinčioms ciklišką augimą arba nuolatinius trumpalaikius poreikius. Finansavimą galima gauti trumpalaikiam turtui gauti, kai tas turtas konvertuojamas į grynuosius pinigus, paskola grąžinama.
CDC/504
CDC/504 paskolų programa yra ilgalaikė finansavimo priemonė, skirta bendruomenės ekonominei plėtrai paremti. Ji siūlo ilgalaikį, fiksuotų palūkanų finansavimą, norint įsigyti ilgalaikį turtą plėtrai ar modernizavimui, pavyzdžiui, įrangai ar nekilnojamajam turtui.
Programa siūlo maksimalią paskolos sumą nuo 5 iki 5,5 mln. USD, priklausomai nuo verslo ar projekto. Paskolos paprastai sudaromos taip, kad SBA padengtų 40 % visų projekto išlaidų, skolintojas – iki 50 %, o skolininkas – 10 %.
Mikropaskola
„Microloan“ programa suteikia paskolas iki 50 000 USD, kad būtų galima finansuoti mažų įmonių ir tam tikrų ne pelno siekiančių vaikų priežiūros centrų steigimą ar plėtrą. Vidutinė mikro paskola yra 13 000 USD, o maksimalus mikrokredito grąžinimo terminas yra šešeri metai. SBA finansuoja ne pelno siekiančias bendruomenines organizacijas, kurios veikia kaip tarpininkai, teikiantys paskolas reikalavimus atitinkantiems skolininkams.
Finansavimas iš mikropaskolos gali būti naudojamas apyvartiniam kapitalui, inventoriui ar reikmenims, baldams ar įrangai arba mašinoms ir įrangai įsigyti. Jis negali būti naudojamas esamoms skoloms apmokėti ar nekilnojamajam turtui pirkti.
Jei esate smulkaus verslo savininkas, kovojantis su vykstančia visuomenės sveikatos ir ekonomikos krize, SBA siūlo patarimų ir paskolų ištekliai.
Šiuo metu SBA priima ekonominių sužalojimų nelaimių paskolos (EIDL) paraiškas iš visų reikalavimus atitinkančių mažų įmonių, privačių ne pelno organizacijų ir JAV žemės ūkio įmonių. Taikyti ant SBA svetainė. Už paskolas, patvirtintas nuo 2021 m. balandžio 6 d., gavėjai gali gauti iki 500 000 USD pagalbos per 24 mėnesius. Prieš tai patvirtintos paskolos bus padidintos.
Kas yra SBA paskolų palūkanų normos?
EIDL paskolų sąlygos yra fiksuotos 3,75 % įmonėms ir 2,75 % ne pelno organizacijoms virš 30 metų be išankstinio mokėjimo baudos ar mokesčių.
7(a) paskolų programa palūkanų normos nustatomi derybomis tarp paskolos gavėjo ir skolintojo. Daugumai šių tarifų taikomos SBA nustatytos didžiausios ribos ir jos gali būti fiksuotos arba kintamos. Kintamos palūkanų normos paskolos gali būti susietos su žemiausia pagrindine palūkanų norma, LIBOR normaarba SBA neprivaloma susiejimo norma.
Kintamų palūkanų paskolų palūkanų normos:
| Paskolos suma |
Maksimalus tarifas, terminas <7 metai |
Maksimalus tarifas, terminas > 7 metai |
| 25 000 USD ar mažiau | Bazinė palūkanų norma plius 4,25 % | Bazinė palūkanų norma plius 4,75 % |
| 25 000–50 000 USD | Bazinė palūkanų norma plius 3,25 proc. | Bazinė palūkanų norma plius 3,75 % |
| 50 000 USD ar daugiau | Bazinė palūkanų norma plius 2,25 proc. | Bazinė palūkanų norma plius 2,75 % |
Fiksuotų palūkanų paskolų palūkanų normos:
| Paskolos suma | Pirmoji mėnesio darbo diena galioja pagrindinis kursas, plius |
| 25 000 USD ar mažiau | 6 % (600 bazinių punktų) ir 2 % (200 bazinių punktų), leidžiami pagal 13 federalinių taisyklių kodekso (CFR) 120.215 |
| 25 000–50 000 USD | 6 % (600 bazinių punktų) plius 1 % (100 bazinių punktų), leidžiamą 13 120 215 CFR |
| 50 000–250 000 USD | 6 % (600 bazinių punktų) |
| 250 000 USD ar daugiau | 5 % (500 bazinių punktų) |
CDC/504 paskolų programos palūkanų normos priklauso nuo dabartinių rinkos palūkanų 5 ir 10 metų JAV iždo emisijoms. Tuo tarpu Mikropaskolų programos palūkanų normos skiriasi ir paprastai yra nuo 8% iki 13%. Šios normos priklauso nuo tarpininko skolintojo ir JAV iždo išlaidų tarpininkui.
Ko tikėtis paskolos proceso metu
Paraiškos pateikimo procesas, reikalavimai, apyvartos laikas ir tinkamumas SBA paskoloms skirsis priklausomai nuo to, kokio tipo paskolos ieškote. Apžvelgsime pagrindinius veiksmus ir tai, ko galite tikėtis gavę SBA paskolą.
Smulkaus verslo savininkai turėtų žinoti, kad jie gali gauti nemokamos SBA išteklių partnerių konsultacijos bet kuriuo skolinimo proceso metu.
- Smulkaus verslo savininkas sudaro verslo planą ir susitinka su potencialiu skolintoju.
- Savininkas užpildo paskolos paraišką. Tada skolintojas peržiūri paraišką ir atlieka kredito analizę.
- Skolintojas nusprendžia, ar patvirtinti paskolą, ar ne. Deleguoti skolintojai gali patvirtinti paskolas, SBA neperžiūrėdami paraiškos. Jei pageidaujama SBA paskolos garantijos ir skolintojas nėra SBA deleguotas, skolintojas turi pateikti paraišką SBA.
- SBA peržiūri paskolos paraišką ir parengia kredito ataskaitą, kad, be kita ko, nustatytų smulkaus verslo galimybes grąžinti paskolą. SBA priima sprendimą dėl SBA garantijos tinkamumo.
- SBA apie sprendimą praneša skolintojui. Parengiamas SBA paskolos leidimas – tai SBA ir skolintojo susitarimas dėl paskolos garantijos sąlygų.
- Skolintojas rūpinasi paskolos pasirašymu ir gauna bei peržiūri reikiamus įvertinimus ir kt. Paskolos dokumentai, tokie kaip raštelis, užstato dokumentai, asmeninės garantijos ir kt. yra paruošti. Paskola nutraukiama įvykdžius visas jos leidimo sąlygas.
- Tada skolintojas aptarnaus paskolą, užtikrindamas jos finansavimą ir mokėjimų surinkimą, vykdymo stebėjimą ir kt. vyksta taip, kaip nurodyta paskolos leidime.
- Sumokėjus visą paskolą, raštelyje bus pažymėta, kad ji sumokėta, ir visi užstato suvaržymai bus panaikinti.
Key Takeaways
- Kai verslui sunku gauti tradicinę verslo paskolą, ji turėtų apsvarstyti SBA paskolą. SBA sumažina skolintojų riziką ir padeda jiems lengviau gauti kapitalą, todėl mažoms įmonėms lengviau gauti paskolas.
- Bet kuris smulkaus verslo savininkas, norintis gauti SBA paskolą, pirmiausia turėtų susisiekti su SBA išteklių partneriais, kurie gali padėti kurti verslo planus, teikti gaires, kaip pradėti ir plėsti savo verslą, ir padėti dėl finansavimo galimybių.
- SBA paprastai neskolina pinigų tiesiogiai smulkaus verslo savininkams, o nustato gaires paskolos, kurias suteikė jos skolinantys partneriai, bendruomenės plėtros organizacijos ir mikrokreditavimo institucijos.
- SBA siūlo daugybę skirtingų paskolų programų, skirtų unikaliems verslo poreikiams patenkinti, įskaitant 7 (a), CDC/504 ir mikropaskolas.
