Visos kredito kortelės yra brangesnės mokėjimo būdai prekybininkams nei kitos mokėjimo formos, pvz., debeto kortelės ir grynieji pinigai. Tačiau didesni mokesčiai, susiję su aukščiausios kokybės kreditinėmis kortelėmis, ypač skaudžiai pakenkė mažosioms Kanados įmonėms – kreditui kortelių bendrovės taiko dar didesnius mokesčius iš prekybininkų, kai klientai naudojasi aukščiausios kokybės kredito kortelėmis, nei tada, kai naudoja „įprastas“ vieni.
The Kanados nepriklausomo verslo federacija (CFIB) parengė kredito kortelių tarifų lentelę, kurioje išvardijama daug konkrečių Kanadoje prieinamų kredito kortelių tipų. Pažvelgę į sąrašą pamatysite, pavyzdžiui, kad operacijos mokestis buvo taikomas prekybininkui, kai klientas naudoja įprastą MasterCard yra 1,75 proc., tačiau jei klientas naudojasi MasterCard Premium High Spend kortele, operacijos mokestis yra 2,71 proc. Kai kurios „MasterCard“ kortelės „World/World Elite“ kategorijoje taiko dar didesnius operacijų mokesčius.
Mažai įmonei, kuri kiekvieną mėnesį apdorojo 100 000 USD vertės kredito kortelių operacijas, 0,96 proc. skirtumas, imamas už aukščiausios kokybės kortelių operacijas, papildomai kainuotų 960 USD per mėnesį, papildomi 11 520 USD už metų. Kaip pavyzdį naudojau „MasterCard“ tarifus, bet taip pat lengvai galėjau pasirinkti „Visa“; „Visa“ operacijų įkainiai atitinka tą patį „premium“ kortelių modelį, naudojamą didesniems operacijų mokesčiams iš prekybininkų gauti.
Ir kredito bendrovės išleidžia aukščiausios kokybės kredito korteles. „Šiandien Kanados rinkoje yra stulbinantis kortelių skaičius, vien mūsų tarifų diagramoje yra daugiau nei 200 MasterCard ir Visa kortelių“, – sako Danas Kelly, CFIB prezidentas ir generalinis direktorius.
CFIB pokyčių lobiai
Kanados nepriklausomo verslo federacija (CFIB) pradėjo kampaniją prieš didelius Kanados kredito kortelių operacijų mokesčius 2008 m. lapkritį ir padėjo plėtoti Kanados kredito ir debeto kortelių pramonės elgesio kodeksas kuris įsigaliojo 2010 m. rugpjūčio 17 d.
Tačiau nors turėti kodą, kurio „MasterCard“ ir „Visa“ savanoriškai sutiko laikytis, buvo geras dalykas, didžiulė problema išliko mokesčiai, taikomi už aukščiausios kokybės kredito kortelių operacijas, o CFIB tęsė lobizmą, siekdama pakeisti kodeksą, kuris:
- leisti prekybininkams priimti pigesnes vieno prekės ženklo korteles, nereikalaujant priimti didesnės kainos „premium“ kortelių arba mokėti papildomai už brangesnių kortelių priėmimą.
- visos brangesnės kredito kortelės turi būti atskirai pažymėtos kaip „premium“, nes dauguma vartotojų vis dar nežino, kad kai kurios kredito kortelės taiko papildomus mokesčius iš prekybininkų.
- pridėti taisykles apie mobiliuosius mokėjimus ir su procesoriais susijusias problemas.
2012 m Kanados konkurencijos biuras padavė „Visa“ ir „MasterCard“ į teismą dėl papildomų mokesčių ir visų kortelių laikymosi taisyklių.
Byla Konkurencijos teisme
Konkurencijos tribunolas „yra griežtai sprendžianti institucija, veikianti nepriklausomai nuo jokios vyriausybės departamento“, nagrinėjanti bylas, susijusias su ekonominiais klausimais. ir verslo reikalai, tokie kaip susijungimai, klaidinanti reklama ir ribojanti prekybos praktika (arba, kitaip tariant, bylos, susijusios su klausimais, kylančiais iš į Konkurencijos įstatymas).
(Atkreipkite dėmesį, kad Konkurencijos teismas yra atskiras nuo Konkurencijos biuro, kuris yra nepriklausoma agentūra, kuri vykdo Konkurencijos įstatymą. Konkurencijos biuras yra agentūra, kuri tiria skundus ir prireikus siunčia juos nagrinėti Konkurencijos tribunolui.)
Argumentas Konkurencijos teisme buvo tas, kad „Visa“ ir „MasterCard“ ėmėsi antikonkurencinio elgesio ir jų ribojančios sutartys. leido dviem kreditinių kortelių bendrovėms iš esmės diktuoti sąlygas prekybininkams (argumentas, kuris man tikrai neatrodo toli, kai jūs mano, kad „Visa“ ir „MasterCard“ sudarė 92 procentus Kanados kreditinių kortelių rinkos, o kreditinių kortelių operacijų skaičius sudaro apie 322 mlrd. 2011).
Šios sąlygos leido „Visa“ ir „MasterCard“ kai kuriais atvejais imti daugiau nei trijų procentų operacijų mokesčius Konkurencijos biurui, buvo vieni aukščiausių pasaulyje ir kasmet kreditinių kortelių pramonei uždirba 5 mlrd.
Konkurencijos tribunolas neturi teisės priimti piniginio sprendimo dviem kredito kortelių milžinams, kurie gali priversti juos pakeisti savo veiklos metodus. Konkurencijos biuras norėjo, kad mažmenininkai galėtų daryti du dalykus, kurių jiems nebuvo leista:
- atsisako priimti brangių kredito kortelių, bet vis tiek priima kitas to paties prekės ženklo kreditines korteles.
- pridėti papildomų mokesčių, kad būtų išvengta didesnių operacijų mokesčių, taikomų už aukščiausios kokybės kredito korteles.
2012 m. liepos mėn. „Visa“ ir „MasterCard“ (kartu su keliais pagrindiniais bankais) išsprendė ilgai trunkantį ieškinį, kuriame teigiama, kad kortelių išdavėjai susitarė nustatyti mažmeninių operacijų mokesčius. „Visa“, „MasterCard“ ir pirmiau minėti bankai sutiko sumokėti JAV mažmenininkams mažiausiai 6 milijardus USD – ir atsiskaitymo sąlygos suteikė JAV mažmenininkams teisę imti didesnį mokestį iš savo klientų, jei jie atsiskaito kreditu kortelės.
Konkurencijos tribunolo sprendimas
Tačiau 2013 m. liepos 23 d. Konkurencijos teismas nusprendė, kad byla dėl didesnių prekybininkų mokesčių už aukščiausios kokybės kredito korteles buvo nepagrįsta.
Nors byla iš tikrųjų buvo atmesta dėl techninių priežasčių, Tribunolas išnagrinėjo bylą ir pasakė, kad atsisakė duoti įsakymą ir pažymėjo, kad tinkamas Komisijos nario iškeltų problemų sprendimas yra reglamentavimas sistema.
Konkurencijos biuro komisaras Jonas Pecmanas savo pranešime teigė, kad biuras yra labai nusivylęs Tribunolo sprendimą ir kad „Atidžiai peržiūrėsime sprendimą, kad nuspręstume tolesnius veiksmus“.
Kita reakcija į sprendimą
Kanados vartotojų asociacija buvo „ekstazė“ dėl tokio sprendimo ir teigė, kad tai didžiulis laimėjimas vartotojams. „MasterCard“ ir „Visa“, kaip ir galima tikėtis, patenka į ekstazės stovyklą; abi bendrovės nedelsdamos paskelbė pareiškimus, kuriuose teigiamai įvertino sprendimą. Kita vertus, Kanados nepriklausomo verslo federacijos prezidentas Danas Kelly šį sprendimą pavadino dideliu nuostoliu Kanados prekybininkams ir pažadėjo kovoti toliau.
Nusivylė ir Kanados mažmeninės prekybos taryba. „Kanadiečiai moka daugiau nei turėtų mokėti registre dėl šių didelių mokesčių“, – sakė mažmeninės prekybos tarybos atstovas Davidas Wilkesas. „Šie mokesčiai, sudarantys daugiau nei 6 milijardus dolerių per metus, daro neigiamą poveikį prekybininkams ir vartotojams“ (CBC naujienos).
Tęsianti kova
2013 ir 2014 m. CFIB toliau sprendė didelių kredito kortelių apdorojimo mokesčių problemą, prisijungdama prie Interac paleisti įrankius, skatinančius klientus naudoti debetą, o ne kreditą, ir lobistuoti visą pramonės šaką žaidėjams ir vyriausybei už apdorojimo mokesčių sumažinimą ir atskleidimo bei ginčų patobulinimus rezoliucija.
2014 metų lapkričio mėn „Visa“ ir „MasterCard“ paskelbė pirmą kartą sumažinusios tarpbankinius mokesčius (vidutiniškai 10 proc.), plius penkerių metų įšaldymas. (Atkreipkite dėmesį, kad „American Express“ nėra sutarties dalis.) 2015 m. balandžio mėn. Kredito ir debeto kortelių elgesio kodeksas Kanados pramonė buvo atnaujinta, įtraukiant mokėjimus mobiliaisiais telefonais, apsaugant nuo mokesčių sumažinimo ir įtraukiant šešių mėnesių limitą automatiniai atnaujinimai. 2015 m. padaryti pakeitimai:
- Prekybininkai galės atsisakyti savo sutarčių, jei jų mokėjimų tvarkytojas padidins tarifus arba neperves santaupų iš „Visa“ / „MasterCard“;
- Visas Kodeksas dabar bus taikomas mokėjimams mobiliaisiais telefonais;
- Mokėjimų apdorojimo įmonės gali automatiškai pratęsti sutartį tik iki šešių mėnesių, todėl mažiau prekybininkų bus užblokuoti dėl netinkamų sutarčių.
Tačiau Kanados prekybininkams taikomi kreditinių kortelių operacijų mokesčiai vis dar yra dideli, o kodeksas neapsaugo prekybininkų nuo „blogų“ apdorojimo sutarčių pasirašymo.
Ką galite padaryti kaip smulkaus verslo savininkas?
Susipažinkite su Kanados kredito ir debeto kortelių pramonės elgesio kodeksu. Tiek „Visa Canada“, tiek „MasterCard Canada“ sutiko laikytis šio savanoriško elgesio kodekso, kurį finansų ministras pristatė 2010 m. gegužės 17 d. Jei turite skundą dėl galimo pažeidimo, galite susisiekti su Kanados finansų vartotojų agentūra kuris nustatys, ar kredito kortelę išdavusi įmonė laikosi reikalavimų.
Taip pat galite informuoti savo klientus apie problemą. Daugelis vartotojų nelabai galvoja apie kredito kortelių operacijų mokesčius ir nežino, kad kai kurios kredito kortelės kainuoja daug daugiau už vieną operaciją nei kitos. Paprašykite savo klientų apsvarstyti galimybę mokėti grynaisiais arba debetu ir praneškite jiems apie problemą, susijusią su aukščiausios kokybės kredito kortelėmis ir didesniais operacijų mokesčiais. CFIB surinko kai kuriuos klientų prašymo ženklus, kuriuos galite atsisiųsti ir paskelbti savo kasos aparatu (-ais).
Rezultatas
Kol kas, jei jūsų mažasis Kanados verslas priima kredito korteles, turite priimti bet kokias „Visa“ ar „MasterCard“ korteles pateikiami kaip mokėjimas, nesvarbu, ar tai aukščiausios kokybės kortelė su didesniais operacijų mokesčiais, ar ne, ir jiems neleidžiama pridėti priemokos, padedančios padengti kaina.
