Kai kreipiatės dėl smulkaus verslo paskolos, bankai paprastai naudoja lyginamąjį indeksą, norėdami apskaičiuoti siūlomos banko paskolos palūkanų normą. Šis etalonas paprastai yra pagrindinė palūkanų norma. Pagrindinę palūkanų normą bankai taiko iš savo kreditingiausių klientų, o tai yra bazinė verslo paskolų norma, kurią skelbia dauguma 25 didžiausių šalies bankų. Reguliuojamų palūkanų hipotekos (ARM) ir kitų kintamų palūkanų paskolų atveju verslo savininkams gali būti pasiūlyta palūkanų norma, pagrįsta panašiu lyginamuoju indeksu – Londono tarpbankiniu pasiūlymu (LIBOR). Tačiau LIBOR bus palaipsniui panaikintas po 2021 m.
JAV pagrindinė palūkanų norma
Pagrindinė palūkanų norma yra svarbi mažoms įmonėms, nes bankai paprastai ją naudoja kaip atskaitos tašką, nuo kurio skaičiuoja palūkanų normą, taikomą už smulkaus verslo paskolas. Paprastas smulkaus verslo klientas paprastai gali tikėtis, kad bankai prie dabartinės pagrindinės palūkanų normos pridės keletą procentinių punktų. Nuosmukio metu mažoms įmonėms gali tekti mokėti dar didesnius tarifus. Beveik negirdėta, kad smulkiam verslui būtų pasiūlyta paskola už pagrindinę palūkanų normą. Daugumai mažų įmonių bus pasiūlyta palūkanų norma, pagrįsta pagrindine palūkanų norma ir papildomais procentiniais punktais, atspindinčiais jų individualius rizikos veiksnius.
Daugumai mažų įmonių bus pasiūlyta palūkanų norma, pagrįsta pagrindine palūkanų norma ir papildomais procentiniais punktais, atspindinčiais jų individualius rizikos veiksnius.
Fiksuotas vs. Kintamos smulkiojo verslo paskolų palūkanų normos
Pagrindinė palūkanų norma laikui bėgant labai svyravo. Pavyzdžiui, 1972 m. vasario mėn. JAV pagrindinė palūkanų norma buvo 4,5 procento. Tada jis pradėjo kilti kaip banga, paprastai keisdamas ketvirtadaliu arba puse punkto kas mėnesį. Buvo laikotarpių, kai jis vėl sumažėjo, bet tik tam tikru laipsniu. Iki 1980 m. gruodžio mėn. pagrindinė palūkanų norma siekė stulbinančius 21,5 % – aukščiausią lygį. Palyginimui, 2021 m. sausio mėn. JAV pagrindinė palūkanų norma buvo 3,25%.
Toks diapazonas ir jo atspindimas pagrindinių palūkanų normų nepastovumas gali būti pražūtingas mažoms įmonėms, ypač dėl to, kad skolintojai trumpesnės trukmės verslo paskolos dažnai neleidžia mažosioms įmonėms gauti fiksuotos palūkanų paskolos, todėl jos gali patirti netvarias palūkanų išlaidas, jei pagrindinė palūkanų norma pakyla. Paprastai smulkaus verslo savininkams protinga gauti fiksuotą palūkanų normą žemų palūkanų sąlygomis, pavyzdžiui, „kiekybinio skatinimo“ laikotarpiu, kuris įvyko po 2008–2009 m. didžiojo nuosmukio. Nors fiksuotų palūkanų paskolų palūkanų normos paprastai yra tašku ar dviem didesnės nei panašios paskolos su kintama palūkanų norma, Priėmimas šiek tiek didesnei fiksuotai palūkanų normai suteikia tikrumo ir apsaugo verslo savininkus nuo tokių augančių palūkanų normų, kaip matyti aštuntąjį dešimtmetį.
LIBOR etalonas
LIBOR (London Interbank Offered Rate) yra etalonas, naudojamas nustatant palūkanų normas, pagrįstas rinkos sąlygomis. Jis daugiausia naudojamas būsto paskoloms su kintamomis arba reguliuojamomis palūkanų normomis. Istoriškai LIBOR taip pat buvo naudojamas būsto kapitalo kredito linijoms (HELOC), studentų paskoloms, kredito kortelėms ir automobilių paskoloms.
Mažos įmonės, užsiimančios importu/eksportu ar kitomis tarptautinėmis operacijomis, gali taikyti LIBOR palūkanų normą. Tai vienos nakties palūkanų norma Londono euro dolerio paskolų rinkoje. Paprastai ji juda kartu su pagrindine palūkanų norma, nors istoriškai ji buvo šiek tiek mažesnė ir nepastovi nei JAV pagrindinė palūkanų norma.
LIBOR normos nebus skelbiamos po 2021 m. 2023 m. birželio 30 d. etalonas bus visiškai panaikintas. Užtikrintas vienos nakties finansavimo kursas jį pakeis.
Geriausio tarifo gavimas
Smulkusis verslas pirmiausia turėtų kreiptis į banką, su kuriuo užsiima verslu. Jie labiau linkę duoti palankų vertinti ilgalaikiam klientui, turinčiam kelias paskyras, nei asmeniui, su kuriuo jie mažai bendradarbiavo arba visai nedirbo praeitis. Prieš kreipdamiesi į banką, paruoškite profesionalų pristatymą, kodėl jums reikia paskolos smulkiajam verslui. Įtraukite tiek savo verslo metų finansinių ataskaitų, kiek turite, iki penkerių metų.
Prieš kreipdamiesi į banką, paruoškite profesionalų pristatymą, kodėl jums reikia paskolos smulkiajam verslui. Įtraukite tiek savo verslo metų finansinių ataskaitų, kiek turite, iki penkerių metų.
Turėtumėte įtraukti balansus, pajamų ataskaitas ir pinigų srautų ataskaitas.
Prieš pristatydami bankui, pasitarkite su kitais bankais dėl jų smulkiojo verslo paskolų palūkanų normų ir kitų sąlygų. Tai suteiks jums tam tikros derybinės galios. Ar kiti bankai teikia paskolas įmonėms, panašioms į jūsų?
Patikrinkite savo kredito balą ir kredito ataskaitą. Prieš kreipdamiesi dėl smulkaus verslo paskolos, ištaisykite visas kredito ataskaitos klaidas.
Būkite pasirengę mokėti kelis procentinius punktus palūkanų, viršijančių pagrindinę palūkanų normą arba LIBOR.
