Apie 20 JAV valstijų priėmė vertingus politikos įstatymus. Šie įstatai to reikalauja draudikai sumokėti visą draudimo limitą, kai pastatai ar kitas apdraustas turtas patyrė visišką nuostolį.
Vertinamo draudimo įstatymai yra skirti apsaugoti draudėjus, kurių turtas patyrė visišką nuostolį. Jie užtikrina, kad nekilnojamojo turto savininkai gautų nominalią poliso sumą. Įstatymai neleidžia draudėjams įrodinėti tikrosios turto vertės grynaisiais arba jo pakeitimo kaštais nuostolio atsiradimo metu.
Vertinamos politikos įstatymų apibrėžimas ir pavyzdžiai
Vertinami draudimo įstatymai draudžia draudikams rinkti įmoką, kad apdraustų pastatą visa jo verte, o po to sumokėti mažesnę nei ši suma po nuostolių. Pavyzdžiui, įmonė gali sutikti apdrausti pastatą 1 mln. Tada draudikas nustato, kad tikroji pastato grynųjų pinigų vertė yra tik 800 000 USD po to, kai jį sunaikino gaisras.
Draudėjas sumokėjo už 1 mln.
Vertinami politikos įstatymai įvairiose valstijose labai skiriasi. Štai keletas pavyzdžių:
- Kalifornijos teisė: Šis įstatymas taikomas visiems pavojams, kuriems taikoma politika. Draudėjas gali reikalauti, kad draudikas apžiūrėtų pastatą ir draudėjo lėšomis paskirtų fiksuotą vertę, jei nori, kad apdraustam pastatui būtų priskirta konkreti vertė. Draudikas privalo sumokėti fiksuotą vertę, jei turtas vėliau patiria visišką nuostolį.
- Tenesio įstatymas: Draudikas turi apžiūrėti pastatą per 90 dienų nuo draudimo sutarties sudarymo, jei jis yra apdraustas nuo gaisro Tenesyje. Draudikas neprivalo mokėti daugiau nei faktinė pastato piniginė vertė (ACV), jei pastatą sunaikino gaisras. Draudikas privalo grąžinti sumokėtą įmoką nuo viršijančios vertės, jei pastatas buvo apdraustas daugiau nei jo ACV. Laikoma, kad polisas yra pagrįstas, o draudikas sumokės tą sumą už visus nuostolius, kai politika galioja 90 dienų.
- Nebraskos įstatymas: Draudimo suma pagal polisą bus tikroji Nebraskoje esančio turto vertė ir tikroji nuostolių suma ir žalos matas, kai nekilnojamasis turtas, apdraustas nuo praradimo dėl gaisro, tornado, vėjo, žaibo ar sprogimo, yra visiškai apdraustas sunaikinti.
Kaip veikia vertinamos politikos įstatymai?
Draudikai turi paskatą patikrinti apdrausto turto vertę poliso sudarymo metu, kai galioja įstatymai, kuriais remiantis vertinamas draudimas. Draudikas turės sumokėti draudimo limitą net ir tuo atveju, jei pastatas buvo apdraustas per didele suma, jei nepagrindė pastato, kuris vėliau patyrė visišką žalą, vertės.
Dauguma valstybių neturi vertingų politikos įstatymų. Jei tokio įstatymo nėra, draudikai atlygins nuostolius pagal poliso sąlygas. Draudikas paprastai apmoka mažesnę iš pakeitimo išlaidų arba pastato ACV, atsižvelgiant į tai, kas taikoma, arba draudimo ribą, jei apdraustas pastatas patiria visišką nuostolį.
Ką apima vertinamos politikos įstatymai?
Nors dauguma vertinamų politikos įstatymų taikomi tik pastatams, kai kurie apima ir asmeninę nuosavybę. Kai kurie įstatymai apima tik gaisro žalą. Kiti padengia gaisro padarytą žalą ir keletą kitų pavojų, tokių kaip žaibas ir vėjas. Kai kurie įstatymai taikomi žalai, padarytai dėl bet kokio pavojaus, kuriam taikoma politika.
Vertinami politikos įstatymai ne padengti draudėjo padarytomis nusikalstamomis veikomis padarytą žalą.
Nuostolių koregavimas vertinamose politikos valstybėse gali būti sudėtingas, kai turtas buvo sugadintas dėl dviejų pavojų, iš kurių vienam taikomas įstatymas, o kitam – ne.
Tarkime, pastatą visiškai sunaikino vėjas ir potvynis. Pastatas yra valstybėje, kurioje yra vertinamas politikos įstatymas, apimantis vėją, bet ne potvynį. Ar draudėjas gaus 1 mln. USD nuostolių atlyginimą, jei pastatas apdraustas 1 mln.
Tai priklauso nuo valstybės. Kai kurios valstybės reikalauja, kad draudikas sumokėtų visą poliso nominalią vertę. Draudikas būtų atsakingas tik už vėjo padarytą žalą (įstatyme numatytas pavojus) kitose valstybėse.
Valstybės naudoja skirtingus kriterijus, kad nustatytų, kada pastatas patyrė visišką nuostolį. Paprastai pastato nereikia visiškai sunaikinti.
- Vertinami draudimo įstatymai draudžia draudikams rinkti įmoką, kad apdraustų pastatą visa jo verte, o po to, kai buvo padaryta visa žala, sumokėti mažesnę nei ši suma.
- Priklausomai nuo valstybės, pastatas gali būti laikomas visišku nuostoliu, kai jo remonto išlaidos viršija faktinę jo vertę pinigais.
- Pastatas taip pat gali būti visiškai prarastas, jei konstrukcija dėl žalos prarado savo tapatybę kaip pastatas. Daugeliu atvejų virš pamatų nelieka esminių pastato dalių.
- Įsakymas gali reikalauti, kad pastatas būtų nugriautas ir rekonstruotas, o ne taisomas, jei sugadinta dalis yra verta 50% ar daugiau jo vertės.
