Nesvarbu, ar pradedate naują įmonę, ar vadovaujate seniai veikiančiai įmonei, jūs, kaip įmonės savininkas, turite daugybę įsipareigojimų. Vienas iš jų yra užtikrinti, kad jūsų įmonė turi tinkamą verslo draudimą.
Kaip ir daugelis smulkaus verslo savininkų, galite būti savo pramonės ekspertas, bet mažai žinote apie draudimą. Norint nusipirkti tinkamą aprėptį, reikia tam tikrų įgūdžių, o klaidų padaryti lengva. Kai kurios klaidos gali būti nedidelės, tačiau kitos gali turėti rimtų pasekmių. Štai keletas spąstų, kurių reikia vengti perkant draudimą jūsų įmonei.
Visada rinkitės pigiausią politiką
Perkant verslo draudimą prasminga apsipirkti, nes kai kurie draudikai teikia geresnę vertę nei kiti. Tai daro ne reiškia, kad visada turėtumėte rinktis pigiausią polisą. Mažiausiai kainuojanti politika nebus pigi, jei dėl to būsite pažeidžiami dėl brangių ieškinių.
Ieškant draudimo, verta gauti pasiūlymus iš kelių draudikai ir tada išsamiai palyginkite pasiūlymus. Būtinai atsižvelkite į draudimo rūšis ir sumas, kurias kiekvienas draudikas nurodė savo citatoje. Jei jums reikia pagalbos lyginant kainas, kreipkitės pagalbos į agentą arba brokerį.
Prieš pirkdami polisą, įsitikinkite, kad žinote, kokios išimtys jame yra.
Per mažai civilinės atsakomybės draudimo
Beveik bet kuriai smulkiai įmonei gali būti iškelta byla, kuri gali kainuoti nuo 3 000 iki 150 000 USD.Teisminis veiksmas gali kelti grėsmę jūsų įmonės finansiniam stabilumui ir pakenkti jos reputacijai. Dėl vienos didelės pretenzijos jūsų įmonė netgi gali nustoti veikti. Norėdami apsaugoti savo verslą nuo ieškinių, pirkdami bendrosios atsakomybės ar automobilio civilinės atsakomybės draudimą negailėkite limitų.
Ar jūsų įmonė pagal sutartį atlieka darbus ar paslaugas kitoms įmonėms? Šios įmonės gali uždrausti pradėti dirbti, kol nepateiksite civilinės atsakomybės draudimo įrodymo.Draudimo suma, kurią turite įsigyti, paprastai nurodoma sutartyje. Panašiai nuomotojas gali atsisakyti išnuomoti jums turtą, nebent jūsų įmonė įsigijo civilinės atsakomybės draudimą.
Automatinis mažos išskaitos pasirinkimas
Išskaita gali padėti sutaupyti pinigų draudimo įmokoms, nes tai leidžia iš savo kišenės sumokėti už nedidelius nuostolius. Tai yra savęs draudimo forma.
Pirkdami komercinės nuosavybės ar automobilio fizinės žalos draudimą, automatiškai nesirinkite mažiausios išskaitos. Vietoj to apsvarstykite, kiek priemokos sutaupysite padidinę frančizę nuo 100 USD iki 250 USD arba nuo 250 USD iki 500 USD. Paprastai turėtumėte pasirinkti didžiausią frančizę, kurią jūsų įmonė gali patogiai įsisavinti.
Didesnė franšizė ne tik sumažins jūsų įmoką, bet ir paskatins jus valdyti riziką ir apsaugoti savo turtą nuo žalos.
Nesugebėjimas pakoreguoti aprėpties pasikeitus jūsų verslui
Dauguma įmonių laikui bėgant keičiasi. Mažos įmonės gali augti, pridedant vietovių ir samdant papildomų darbuotojų. Kai kurios įmonės gali pakeisti siūlomų produktų ar paslaugų derinį. Pasikeitus verslui, keičiasi ir jų draudimo poreikiai.
Jei padarėte esminių verslo pakeitimų, pvz., įsigijote naują įmonę ar vietą, nedelsdami praneškite savo agentui arba draudikui. Apie visus kitus pakeitimus reikia pranešti prieš atnaujinant politiką. Pabandykite susisiekti su savo agentu ar brokeriu prieš kelias savaites ar mėnesius, kad jis ar ji turėtų laiko surinkti informaciją ir persiųsti ją jūsų draudikams. Jūsų agentas gali padėti jums nuspręsti, ar reikia pakoreguoti jūsų draudimo apsaugą ar limitus.
Nesugebėjimas perskaityti jūsų politikos
Getty Images/Extreme Media
Skaityti draudimo polisus gali būti nemalonu, bet tai būtina užduotis. Tai vienintelis būdas sužinoti, kokia rizika yra apdrausta, o kuri ne. Nelaukite, kol atsiras nuostolių ir pažiūrėkite į savo politiką. Negalite nusipirkti draudimo už jau patirtą nuostolį.
Nors daugelis draudimo polisų yra surašyti supaprastinta kalba, juose vis tiek yra „legalų“. Jei tu jei sunku suprasti formuluotę, paprašykite savo draudimo agento ar advokato, kad jis jums tai paaiškintų profesionaliai terminai.
Per mažai turto draudimo
Getty Images/katleho Seisa
Jei draudžiate savo pastatus ir asmeninį turtą pagal komercinės nuosavybės polisą, įsitikinkite, kad įsigijote atitinkamus limitus. Tai būtina, net jei jūsų politika apima pakeitimo išlaidas. Nors pastarasis automatiškai padengs jūsų sugadinto turto remonto ar pakeitimo išlaidas, jis nemoka daugiau nei draudimo limitas. Jei jūsų turto remonto ar pakeitimo išlaidos viršija limitą, jūsų polisas nepadengs visų nuostolių.
Saugokitės bendro draudimo sąlygų ir sutartų vertės nuostatų, kurios dažnai yra nekilnojamojo turto politikoje. Abu skiria baudą už per mažą jūsų turto draudimą. Jei įvyksta nuostolis ir nesugebėjote išlaikyti minimalios draudimo sumos, jūsų draudikas neapmokės visos nuostolių sumos. Sąmoningai per mažai apdrausite savo turtą ne geras būdas sutaupyti pinigų mokant nekilnojamojo turto įmokas.
Nesugebėjimas apdrausti galimų pajamų praradimo
Daugelis verslo savininkų rūpinasi savo įmonės fizinio turto draudimu, tačiau neatsižvelgia į įprastą fizinių nuostolių pasekmę, ty į pajamų praradimą. Įmonė neteks pajamų, jei jos patalpos patirs fizinių nuostolių ir verslas negalės veikti tol, kol nebus pašalinta žala.
Galite padėti užtikrinti, kad jūsų įmonė išgyventų pertrūkį, pirkdami verslo pajamų draudimą. Taip pat vadinamas verslo nutraukimo draudimu, ši draudimo apsauga kompensuoja jūsų įmonei pajamas, kurias ji būtų uždirbusi, jei nuostoliai nebūtų buvę. Ji taip pat padengia išlaidas, kurias turite ir toliau mokėti (pvz., nuomą ar elektrą), nesvarbu, ar jūsų verslas veikia, ar ne.
Jūsų verslui taip pat gali prireikti papildomų išlaidų draudimo, kuris padengia išlaidas, kurias patiriate, kad išvengtumėte arba sumažintumėte išjungimą, kai turtas buvo sugadintas dėl padengtos rizikos.
Nepavyksta tiksliai išvardyti objektų ar vietų
Pagal daugumą civilinės atsakomybės draudimo polisų tik deklaracijose nurodyti asmenys ar subjektai yra apdraustieji. Tie, kurie nėra išvardyti politikoje, paprastai netaikomi.Verslo subjekto neįtraukimas į bendrosios atsakomybės, komercinių automobilių, skėčių ar kitos atsakomybės politikos sąrašą gali turėti pražūtingų pasekmių.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jums priklauso įmonė ABC Inc. Dėl mokesčių priežasčių perleidžiate nuosavybės teisę į visą savo verslo turtą naujai įsteigtai dukterinei įmonei XYZ Inc. Jūsų atsakomybės politika, kurioje kaip nurodytas apdraustasis nurodytas tik ABC. Jūsų nuosavybėje įvyksta nelaimingas atsitikimas, o XYZ Inc. yra paduotas į teismą. Kadangi XYZ nėra įtrauktas į jūsų polisą, jūsų draudikas atsisako padengti pretenziją.
Panašių problemų gali kilti, jei verslo vietos neįtrauktos į komercinės nuosavybės politiką. Dauguma nekilnojamojo turto polisų apima fizinį padengto turto praradimą ar žalą deklaracijose nurodytose patalpose. Jei sugadintas turtas yra patalpose, kurios nenurodytos polise, žala negali būti padengta.
Per ilgai laikosi to paties draudiko ar poliso
Getty Images/skynesher
Nors ilgalaikiai santykiai su draudiku gali būti vertingas turtas, neturėtumėte pasikliauti draudimo bendrove, kuri nebeatitinka jūsų poreikių. Draudikas (arba draudimo polisas), kuris anksčiau buvo tinkamas jūsų verslui, gali būti nebetinkamas.
Laikui bėgant draudikai gali keistis. Kai kurie auga ir plečia savo produktų pasiūlą, o kiti traukiasi. Kai kurie pagerina savo paslaugų kokybę, o kiti leidžia prastėti. Apsipirkdami kas kelerius metus galite nustatyti, ar jūsų draudikas vis dar yra konkurencingas rinkoje. Galite paprašyti savo agento ar brokerio gauti kitų draudikų kainas arba pabandyti apsipirkti internetu.
