Ondernemers ondervinden vaak problemen bij het beheren van hun cashflow als gevolg van seizoensgebonden kredietbehoeften en tijdsverschillen tussen kapitaalbehoeften en het realiseren van inkomsten. Dit geldt met name voor startende bedrijven in hun vroege ontwikkelingsfasen, wanneer ze niet voldoende gediversifieerd zijn om een constante positieve cashflow te genereren. Zodra inventaris is gekocht, is het noodzakelijk om de cyclus te doorlopen totdat de debiteuren zijn geïnd. Zonder voldoende werkkapitaal zou een ernstig cashflowprobleem kunnen ontstaan. Dit soort cashflowproblemen hebben veel ondernemers gedwongen om bedrijven te sluiten die op papier geld verdienden maar gewoon geen geld meer hadden.
Kredietlijnen komen tegemoet aan de seizoensgebonden kredietbehoeften van uw bedrijf, samen met ups en downs in uw cashflow. Ze stellen u ook in staat om voorraad te kopen in afwachting van toekomstige verkopen. Bespreek het opzetten van een kredietlijn met uw bank aan het begin van uw relatie. Als u net begint met ondernemen, zal de bank waarschijnlijk niet direct een kredietruimte toekennen.
Een kredietlijn is een standaardservice die wordt aangeboden door veel banken die kleine bedrijven bedienen. Het verkrijgen van de lening is afhankelijk van het vermogen van het bedrijf om terug te betalen en/of de persoonlijke bezittingen van de eigenaar bijvoorbeeld een tweede hypotheek op een huis, overdracht van aandelen en obligaties, of toewijzing van de contante waarde van levensverzekeringen beleid.
Banken zullen een beveiligde kredietlijn verstrekken aan de meeste startende ondernemingen. De lijn kan onbeveiligd zijn als het bedrijf consistente inkomsten, een uitstekende kapitaalpositie en meerdere terugbetalingsbronnen kan aantonen. Traditioneel leggen banken een bepaald maximumbedrag vast waaruit u naar behoefte kunt putten. U heeft het recht om af te lossen en opnieuw te lenen gedurende de afgesproken tijd, die meestal niet langer is dan een jaar. U betaalt alleen rente over de openstaande hoofdsom.
Daarnaast moet de bank weten hoe u de lijn gaat terugbetalen als uw eerste aflossingsbron niet doorkomt. Bankiers zoeken naar voldoende flexibiliteit in uw activiteiten om tijdelijke omkeringen in ongunstige situaties op te vangen. Wat gebeurt er als u ontdekt dat uw voorraad niet verkoopt zoals verwacht? Welke secundaire terugbetalingsbronnen zijn beschikbaar?
Banken kunnen ook van u eisen dat u uw kredietlijn aflost wanneer u uw betalingsschema niet hebt gevolgd, ook al is het totale bedrag dat u hebt geleend pas over enkele maanden verschuldigd. Banken houden er niet van om kredietlijnen goed te keuren voor gebruik bij het beheer van de cashflow. In plaats daarvan zijn kredietlijnen bedoeld voor cyclische financieringsbehoeften met vastgestelde aflossingsintervallen. Als u het geld niet op tijd terugbetaalt, duidt dit op een mogelijk probleem in uw vermogen om contant geld te beheren.
Slimme tips voor het opzetten van een kredietlijn
- Hoogstwaarschijnlijk zal een bank geen kredietlijn verstrekken aan een nieuwe onderneming zonder de persoonlijke terugbetalingsgarantie van de eigenaar.
- Als uw bedrijf relatief nieuw is en de bank niet tevreden is met de primaire en secundaire aflossingsbronnen, kan zij persoonlijke zekerheden vragen om de lening veilig te stellen.
- Als de onderneming een partnerschap of bedrijf is met meer dan één opdrachtgever, zal de bank hoogstwaarschijnlijk de lening van alle betrokken opdrachtgevers onderpand geven om een kredietlijn te verkrijgen.
- U moet redelijke financiële documenten overleggen die de standaard boekhoudpraktijken volgen om een kredietlijn te verkrijgen.
- Tenzij u een gerenommeerd bedrijf bent, moet u pro forma, d.w.z. toekomstgerichte cashflowdocumenten verstrekken die aantonen dat u in staat bent om het geld terug te betalen. Pro forma balansen en resultatenrekeningen zijn ook vereist.
