Extra kostenverzekering dekt de kosten die u maakt om de sluiting van uw bedrijf te voorkomen of te minimaliseren nadat uw eigendom een fysiek verlies heeft geleden. Het kan uw bedrijf in staat stellen om door te gaan nadat uw eigendom is beschadigd door brand of ander gevaar.
Extra onkostendekking kan worden toegevoegd aan een standaard polis voor commercieel onroerend goed via een afzonderlijk formulier of een goedkeuring. Het kan op zichzelf worden geschreven of in combinatie met dekking voor bedrijfsinkomsten. Sommige pakketbeleidsregels, waaronder de ISO beleid voor ondernemers, automatisch een extra onkostendekking bevatten.
Wie heeft het nodig?
Hoewel een extra onkostenverzekering veel bedrijven ten goede kan komen, is het vooral waardevol als uw bedrijf een van deze kenmerken heeft:
- Het biedt continue diensten waar klanten zeven dagen per week van afhankelijk zijn. Voorbeelden zijn datacenters, beveiligingsdiensten en luchthavenshuttlediensten.
- Het kan niet worden gesloten omdat het essentiële diensten aan de gemeenschap levert. Voorbeelden zijn ziekenhuizen, medische klinieken, verpleeghuizen, daklozenopvangcentra en banken.
- Het kan blijven werken vanaf een tijdelijke locatie om een shutdown te voorkomen of te minimaliseren.
Het volgende voorbeeld laat zien hoe belangrijk een extra onkostendekking is.
Voorbeeld
Sarah is eigenaar van Snappy Snacks, een restaurant dat ze exploiteert vanuit een gehuurde ruimte in een druk kantorencomplex. Snappy Snacks is geopend vanaf 07.00 uur. tot 15.00 uur Maandag tot vrijdag. Het grootste deel van het eten wordt verkocht als afhaalmaaltijden, aangezien het restaurant geen bediening aan tafel biedt.
Op een avond laat rukt een tornado het dak en een muur los van het gebouw waar Snappy Snacks zijn gevestigd. Het beschadigt ook het interieur van Sarah's restaurant. De fysieke schade aan het gebouw is gedekt onder een commerciële vastgoedpolis die door de verhuurder is aangekocht. De schade aan de persoonlijke eigendommen van het restaurant wordt gedekt door de commerciële eigendomsverzekering van Sarah. De reparatie zal vier maanden duren.
Een sluiting van vier maanden zou Sarah's bedrijf kunnen schaden doordat het klanten zou verliezen. Om haar restaurant draaiende te houden, krijgt Sarah een korte termijn huren op lege ruimte in een nabijgelegen kantoorgebouw. Ze betaalt een verhuisbedrijf om haar onbeschadigde eigendommen naar haar geïmproviseerde restaurant te vervoeren. Ze maakt ook kosten om apparatuur te huren, tussentijdse telefoon- en computerverbindingen tot stand te brengen en haar klanten en leveranciers op de hoogte te stellen van haar tijdelijke opgravingen. Gelukkig heeft Sarah een extra onkostendekking aangeschaft, die bedoeld is om de soorten uitgaven die zij heeft gemaakt te dekken.
Wat het omvat
De Extra Kostenverzekering dekt kosten die hoger zijn dan uw normale bedrijfskosten. Om gedekt te zijn, moeten de kosten zijn gemaakt als gevolg van fysieke schade aan gedekte eigendommen door een gevaar dat verzekerd is onder uw polis.
De voorwaarde extra kosten wordt doorgaans gedefinieerd als de kosten die u tijdens de herstelperiode maakt en die u niet zou hebben gemaakt als de fysieke schade niet had plaatsgevonden. Met andere woorden, het betekent dat het extra geld dat u uitgeeft direct verband houdt met het fysieke verlies. Deze kosten zijn gedekt als ze zijn gemaakt om een van de onderstaande redenen.
Om een sluiting van uw bedrijf te voorkomen of tot een minimum te beperken, zodat u kunt blijven functioneren
Dit zijn kosten die u maakt om uw bedrijf draaiende te krijgen (of te houden) op uw bestaande locatie, op een tijdelijke locatie of op een nieuwe (vervangende) locatie. De dekking omvat onder meer verhuiskosten en kosten voor het opzetten en exploiteren van uw bedrijf op een tijdelijke of nieuwe locatie.
Om de impact van de shutdown te verkleinen als u niet kunt blijven opereren
De Extra Kostenverzekering dekt de kosten die u maakt om de gevolgen van een sluiting te verminderen als u tijdelijk uw activiteiten moet staken. U wordt bijvoorbeeld gedwongen uw supermarkt te sluiten omdat een brand het elektrische systeem van het gebouw heeft beschadigd. U koopt een generator zodat u uw winkel een week voordat uw elektrische systeem wordt gerepareerd, weer kunt openen. Omdat u de uitschakeling met zeven dagen heeft verkort, moeten de kosten van de generator gedekt zijn.
Om beschadigde eigendommen te repareren of te vervangen, maar alleen als deze kosten het totale verliesbedrag verminderen dat verschuldigd zou zijn geweest.
Het merendeel van de kosten die verband houden met het repareren of vervangen van beschadigde eigendommen, wordt gedekt door de directe schadeverzekering. Dergelijke kosten worden echter gedekt door uw extra onkostendekking als ze uw totale extra kosten of bedrijfsinkomstenverlies verminderen.
U exploiteert bijvoorbeeld een winkel in een gebouw waarvan u eigenaar bent. Uw winkel is verzekerd op basis van een bedrijfsonroerendgoedpolis waarin bedrijfsinkomsten en extra kostendekkingen zijn opgenomen. Een storm vernietigt één muur van uw gebouw. De reparatie zal drie maanden duren. U betaalt de aannemer een extra $ 2.000 bovenop de normale bouwkosten om de reparaties binnen één maand te laten voltooien. Het extra geld wordt gebruikt om bouwmaterialen naar uw locatie te brengen en om de overuren van de werknemers te betalen. Als u met uw uitgaven van $ 2.000 uw winkel twee maanden eerder kunt heropenen en een inkomstenverlies van $ 25.000 kunt voorkomen, moeten de kosten worden gedekt.
Periode van restauratie
Er geldt een extra onkostendekking voor de kosten die u maakt tijdens de vakantie periode van restauratie. Met deze term wordt bedoeld de tijd die nodig is om uw beschadigde eigendommen te repareren of te vervangen.
De periode van herstel begint op de datum van het fysieke verlies en eindigt wanneer uw beschadigde eigendom is gerepareerd, herbouwd of vervangen. Als u verhuist naar een nieuwe locatie, eindigt de herstelperiode op het moment dat u daar begint te werken. De periode van restauratie omvat niet de extra tijd die u besteedt aan het testen voor of het opruimen van verontreinigende stoffen als het testen of opruimen wettelijk verplicht is.
Lokale verordeningen kunnen bepalen welke soorten bouwmaterialen of constructiemethoden u kunt gebruiken bij het repareren of vervangen van beschadigde gebouwen. Dit kan het reparatieproces vertragen. De extra tijd die u nodig heeft om aan een plaatselijke verordening te voldoen, valt niet onder de herstelperiode tenzij u een goedkeuring hebt aangeschaft met de naam Verordening of Wetsdekking - Verlengde periode van Restauratie. Deze goedkeuring is vergelijkbaar met de standaardaantekening in de verordening of wet, behalve dat deze van toepassing is op bedrijfsinkomsten en/of extra uitgaven (welke u ook hebt gekocht).
