Jak znaleźć odpowiedni zasięg
W 2017 roku straciłem pracę podczas zwolnienia w całej firmie. Wciąż pamiętam, jak przedzierałem się przez stosy papierkowej roboty na temat mojego ubezpieczenia zdrowotnego, teraz nieprzywiązanego do mojego miejsca pracy. Do tego momentu zawsze byłam na planie moich rodziców – nieironiczne dzięki, Obama – ale odkąd skończyłam 26 lat, byłam sama i moja naiwność była pokazana.
HMO? PPO? HDHP z HSA? Sama liczba akronimów sprawiła, że zakręciło mi się w głowie, a szczegóły każdego planu były równie zagmatwane.
Od tego czasu ponownie nawigowałem po grze o ubezpieczeniach zdrowotnych (ponieważ tak jest w USA, prawda? Gra?). Odkryłem, co to wszystko oznacza, jakie są moje potrzeby i jak znaleźć najlepszą opiekę w mojej sytuacji.
Teraz jestem tutaj, aby wyjaśnić ten proces również dla Ciebie, ponieważ wszyscy zasługujemy na zrozumienie i dostęp do wysokiej jakości opieki medycznej.
Warunki ubezpieczenia zdrowotnego, które należy znać
Nie możemy dostać się do ubezpieczenia zdrowotnego w USA, jeśli nie wiemy, co obejmujemy! Przyjrzyjmy się najpierw najważniejszym warunkom ubezpieczenia zdrowotnego. Aby poznać mniej popularne terminy, odwiedź
I przypomnienie: koszty przedstawione poniżej są przykładami i będą się wahać w zależności od konkretnego planu.
Podlegający potrąceniu: Kwota, którą płacisz za ubezpieczenie. Na przykład, jeśli odliczenie wynosi 1000 USD rocznie, najpierw opłacasz te opłaty z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie wniesie składki. Te odliczenia mogą wynosić od 0 do 5000 USD+ w zależności od Twojego planu. Copays (zdefiniowane poniżej) nie są zaliczane do odliczenia.
Współubezpieczenie: Coinsurance to coś, co jesteś winien, zapłaciłeś swój udział własny. Załóżmy, że osiągnąłeś już 1000 USD udziału własnego na rok, a następnie skorzystaj z leczenia w wysokości 500 USD. Jeśli twoje współubezpieczenie wynosi 20%, jesteś winien 100 USD. Po osiągnięciu maksymalnej kwoty na dany rok (zdefiniowanej poniżej), współubezpieczenie wygasa.
Dopłata: Copays to stałe kwoty za usługi w ramach twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego. To jest to, co zwykle płacisz zaraz po przybyciu do lekarza. Na przykład badanie laboratoryjne lub wizyta u specjalisty może kosztować 50 USD, podczas gdy wizyta u lekarza w nagłych wypadkach może kosztować 75 USD.
-
Elastyczne konto wydatków (FSA): Jako dodatek do ubezpieczenia, Elastyczne Konta Wydatków to plany dla pracodawców, które pokrywają wydatki na leczenie z własnej kieszeni i są wolne od podatku. (Jest to alternatywa dla ubezpieczenia, ale raczej sposób na zrekompensowanie dodatkowych kosztów leczenia).
Przy każdej wypłacie nieopodatkowana kwota trafi do Twojego FSA, dopóki nie osiągniesz z góry określonego limitu. Następnie możesz wykorzystać pieniądze przez cały rok na dopłaty, odliczenia, recepty, urządzenia medyczne, a nawet na potrzeby bez recepty, takie jak Tylenol lub tampony. Ten fundusz jest zazwyczaj „wykorzystaj lub strać”, ponieważ będziesz musiał go wykorzystać do końca roku. Niektórzy pracodawcy pozwalają na przeniesienie 500 dolarów na następny rok lub przyznają dodatkowy czas na wykorzystanie pozostałych pieniędzy.
Zdrowie Konto Oszczędnościowe (HSA): Podobnie jak FSA, Health Savings Accounts wykorzystują środki przed opodatkowaniem, aby opłacić wydatki na leczenie, ale są one dostępne tylko za pośrednictwem Plany zdrowotne z wysokim odliczeniem (HDHP). Skontaktuj się z pracodawcą lub na Rynku, aby sprawdzić, czy Twój plan spełnia wymagania HSA. Ponieważ HDHP oferują niższe miesięczne składki, ale wyższe odliczenia, zdrowotne konto oszczędnościowe może pomóc w pokryciu tych wyższych kosztów. Fundusze w HSA odnawiają się z roku na rok i znowu jest to uzupełnienie twojego ubezpieczenia.
Dostawca sieci (wejście/wyjście): Istnieją dwa rodzaje dostawców, których będziesz mieć w planie ubezpieczeniowym, w sieci i poza siecią. Dostawcy działający w sieci współpracują z firmą ubezpieczeniową, aby oferować konkurencyjne, obniżone stawki za swoje usługi, podczas gdy dostawcy spoza sieci zazwyczaj nie są objęci ubezpieczeniem. Jeden przykład: dostawca w sieci może oferować zdjęcia rentgenowskie z dopłatą w wysokości 20 USD. Dostawca spoza sieci może obciążyć Cię opłatą w wysokości 30 USD i pełnym kosztem prześwietlenia, które będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni.
Maksimum z własnej kieszeni (OOPM): Kwota maksymalna to najwyższa kwota, jaką kiedykolwiek będziesz musiał zapłacić za usługi objęte gwarancją w ciągu roku kalendarzowego, chociaż nie obejmuje ona miesięcznych składek ani opieki poza siecią. Jeśli Twoje OOPM wynosi 5000 USD i wydałeś je na odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie, plan ubezpieczenia zdrowotnego pokryje wtedy 100% kosztów. Ta liczba, podobnie jak odliczenie, zostanie proporcjonalnie skorygowana na podstawie planów indywidualnych lub rodzinnych; na przykład Twoje indywidualne OOPM może wynosić 5000 USD, podczas gdy całkowite OOPM Twojej rodziny może wynosić 10 000 USD.
Premia: Składki to miesięczne płatności do Twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego, podobnie jak cykliczna subskrypcja Netflix lub płatność telefoniczna. Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, składka ta jest pobierana bezpośrednio z Twojej wypłaty. Jeśli kupisz ubezpieczenie zdrowotne przez rynek, płacisz składkę ręcznie lub ustawiasz płatność automatyczną. Pamiętaj, że czasami składki lepiej pasują do Twoich potrzeb (dojdziemy do tego za sekundę!).
Wspólne plany ubezpieczenia zdrowotnego
Istnieją cztery główne rodzaje planów ubezpieczenia zdrowotnego: HMO, PPO, EPO i POS. Technicznie rzecz biorąc, każdy z planów może kwalifikować się jako plan zdrowotny z wysokim odliczeniem, który omówiliśmy powyżej, więc miej to na uwadze.
HMO: Plan organizacji opieki zdrowotnej (HMO) zazwyczaj oferuje niższe składki, odliczenia i dopłaty na potrzeby medyczne. Jednak możesz spotkać się tylko z lekarzami w sieci i będziesz potrzebować skierowania od lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, jeśli potrzebujesz specjalisty (takiego jak terapeuta, ginekolog lub podiatra). Ten plan jest dobry, jeśli nie masz żadnych bieżących problemów medycznych i chcesz mieć niższą składkę miesięczną.
POZ: Plany Point of Service (POS) są podobne do HMO — zapłacisz mniej za zasięg w sieci i nadal potrzebujesz skierowania do specjalisty. Jednak plany POS obejmują również lekarzy spoza sieci. Chociaż składki mogą być nieco wyższe, jest to najlepsze rozwiązanie do zarządzania bieżącymi problemami, jeśli wiesz, że preferowani lekarze nie są w sieci.
PPO: Organizacja preferowanego dostawcy (PPO) ma wyższe składki niż HMO, ale możesz zobaczyć specjalistów i spoza sieci lekarzy skierowanie — pominięcie etapu wizyty u lekarza pierwszego kontaktu — oraz copays i współubezpieczenie dla lekarzy pracujących w sieci niski. Ten plan zapewnia największą swobodę i zasięg (np. znalezienie nowego terapeuty), ale wiąże się również z wyższą miesięczną opłatą.
EPO: Organizacja wyłącznego dostawcy (EPO) jest mniej popularna wśród pracodawców, ale jest najbardziej podobna do HMO. Dzięki EPO będziesz objęty tylko opieką w sieci, ale ta sieć jest zwykle większa niż HMO. Za tę wygodę zapłacisz nieco więcej w składkach.
Każdy z tych planów ma również: cztery kategorie „metalowe” aby ustrukturyzować swoje miesięczne opcje premium: Bronze, Silver, Gold i Platinum. Nie wpływają one na jakość opieki, ale ile zapłacisz w kierunku twojego planu. Plany Bronze mają najniższe miesięczne składki, ale najwyższe koszty opieki, podczas gdy plany Platinum mają najwyższe miesięczne składki, ale najniższe koszty i odliczenia.
Opieka zdrowotna.gov udostępnia, że plany Bronze są dobrym wyborem „jeśli chcesz taniego sposobu ochrony przed najgorszymi przypadkami medycznymi”, a plany Platinum są dla Ciebie, jeśli Ty (lub Twoja rodzina) „zazwyczaj bardzo troszczysz się o siebie i chcesz płacić wysoką miesięczną składkę, wiedząc, że prawie wszystkie inne koszty będą pokryty."
Ustalanie najlepszego planu dla Ciebie
Teraz, gdy przejrzeliśmy najpopularniejsze warunki i plany, mamy nadzieję, że poczujesz się nieco bardziej upoważniony do znalezienia preferowanego zasięgu! Oto krok po kroku, jak wybrać, sfinalizować i korzystać z planu ubezpieczenia zdrowotnego. (Pamiętać, niektóre stany mandatu do ubezpieczenia zdrowotnego, w przeciwnym razie zostaniesz ukarany podatki.)
1) Dowiedz się, skąd pochodzi Twój zasięg i jaki jest Twój harmonogram.
Istnieją dwa podstawowe sposoby, aby zapisać się do ubezpieczenia zdrowotnego, albo przez pracodawcę, albo bezpośrednio przez Marketplace.
Obie opcje przechodzą przez Otwarty Okres Zapisów, o tej samej porze każdej jesieni, w której można zapisać się do nowego planu ubezpieczenia zdrowotnego na kolejny rok kalendarzowy. Do pokrycia 2022 r., na przykład otwarta rejestracja trwa od 1 listopada 2021 do 15 stycznia 2022.
Ale ponieważ życie się toczy, rząd oferuje również: Specjalny okres zapisów. Zapis specjalny umożliwia zapisanie się o dowolnej porze roku, jeśli przeszedłeś poważną zmianę życiową, taką jak ślub, przeprowadzka, urodzenie dziecka lub, w moim przypadku, utrata pracy (co również przyszło z KOBRA wsparcie, abym mógł kontynuować ten sam poziom ubezpieczenia do czasu znalezienia nowego planu opartego na pracodawcy). Musisz złożyć wniosek, aby zakwalifikować się do rejestracji specjalnej.
A jeśli zacząłeś nową pracę (gratulacje!), plan oparty na firmie da ci termin na zapisanie się na ubezpieczenie zdrowotne, a oni zwykle będą płacić za część składki każdego miesiąca. Na przykład, jeśli rozpoczniesz nową pracę 6 lipca, możesz mieć czas do 1 sierpnia na sfinalizowanie ubezpieczenia ubezpieczenie na resztę roku, a pracodawca może pokryć określony procent kosztów – lub jeśli masz szczęście, 100%! Następnie, jeśli będziesz kontynuować pracę u tego samego pracodawcy w następnym roku, przejdziesz przez normalną oś czasu Open Enrollment.
2) Zrozum swoje potrzeby.
Nasze ciała to cudowne rzeczy i oczywiście nie ma dwóch takich samych – dlatego najważniejsze jest, aby najpierw zrozumieć własne potrzeby (i swojej rodziny), zanim przyjrzymy się planom.
Zastanów się, czy Ty lub członek rodziny macie wcześniej istniejący stan chorobowy lub trwającą niepełnosprawność i jak wygląda ta opieka medyczna. Dzięki ustawie o przystępnej opiece plany ubezpieczeń zdrowotnych nie mogę już odmówić pokrycia każdemu z wcześniej istniejącym schorzeniem, ale przed zmianą planów warto sprawdzić zakres ubezpieczenia nowego ubezpieczyciela.
Osobiście mam warunki do opanowania, takie jak PMDD oraz lęk, ale nie potrzebuję stałych spotkań. Z drugiej strony kochałem mojego byłego terapeutę, który początkowo był w sieci, a potem przeniósł się poza nią. Gdybym chciał się z nią widywać, potrzebowałbym planu, który obejmowałby jej zasięg lub ryzykował płacenie za każdą sesję całkowicie z własnej kieszeni.
Oto kilka pytań, które należy zadać sobie lub innym osobom, które mogą potrzebować ubezpieczenia:
Dla ilu członków rodziny potrzebujesz ubezpieczenia?
Czy masz preferowanego lekarza, z którym chciałbyś nadal się spotykać i mieć dostęp do sieci?
Czy masz aktualne leki lub recepty będziesz potrzebować pokrycia? A może marki generyczne będą działać dobrze?
Czy przewidujesz w tym roku jakieś duże zmiany w życiu (np. ciążę)?
Czy masz szczególne potrzeby w zakresie ubezpieczenia poza wizytami lekarskimi lub pracą laboratoryjną, na przykład terapię zdrowia fizycznego lub psychicznego, leczenie niepłodności lub infuzje?
Potrzebujesz wzroku i opieki stomatologicznej? (Zazwyczaj jest to oddzielne od ubezpieczenia medycznego, ale ubezpieczenie dentystyczne i wzrokowe może być zawarte w pakiecie.)
Czy potrzebujesz planu spełniającego wymagania FSA lub HSA na bieżące wydatki medyczne?
Jaka jest Twoja idealna miesięczna składka, dopłaty i odliczenia?
Te odpowiedzi będą wyglądać inaczej dla każdego i nie każdy dostępny plan będzie zaznaczał wszystkie pola. Lepiej jednak wiedzieć, abyś mógł dokładnie zbadać swoje opcje bez zbytniego ugrzęźnięcia w wykresy lub nazwy, takie jak „Plan osobisty EPO Bronze Basic 500” (ale teraz głównie wiesz, jak nazywa się ten plan) znaczy!).
3. Przeanalizuj dostępne opcje planu.
W tym momencie możesz już wiedzieć, że Twoja rodzina potrzebuje planu z wyższą składką, niższym odliczeniem, swobodą kontaktu ze specjalistami i określonymi lekarzami w sieci. Nadszedł czas, aby sprawdzić, czy możesz znaleźć to w swoich opcjach!
Istnieje kilka sposobów, aby zobaczyć swoje plany:
Twój pracodawca może wysłać Ci arkusz lubię to porównywanie różnych opcji lub składek
Jeśli kupujesz bezpośrednio, zaloguj się do Marketplace, aby porównać plany i podgląd cen
Połącz się z Agent zarejestrowany na rynku przejść przez twoje opcje
Uważnie przejrzyj każdy plan linia po linii, aby zobaczyć, który zakres jest najbardziej zgodny z powyższym audytem zdrowia. Podczas zawężania użyj wierszy „odliczenie”, „współpłatność”, „maksymalna kwota z kieszeni” i „premium”, aby dowiedzieć się, która kategoria „metal” będzie odpowiednia.
Możesz nawet zbuduj arkusz kalkulacyjny prognozować skumulowane koszty każdego planu, biorąc pod uwagę średnią liczbę wizyt lub usługi, których potrzebujesz ponad rok (np. dwie wizyty profilaktyczne, trzy wizyty specjalistyczne, jedna w toku) recepta).
4. Zakończ rejestrację.
Miejmy nadzieję, że znalazłeś plan, który spełnia wszystkie wymagania — Hurra!
Sprawdź dwukrotnie lub trzy razy, czy preferowany plan obejmuje pokrycie, którego będziesz potrzebować dla codziennych usługodawców i niezbędnej opieki, oraz czy koszty mieszczą się w Twoim budżecie.
Jeśli Twój pracodawca pokrywa ubezpieczenie zdrowotne, musisz złożyć niezbędną dokumentację przed ich wewnętrznym terminem. Jeśli składasz podanie online, musisz zweryfikować swoją rejestrację przez HealthCare.gov i zapłać swoją pierwszą składkę przed upływem terminu otwartej rejestracji.
Dobrą wiadomością jest to, że masz pewną elastyczność nawet po zakończeniu rejestracji. Po pierwsze, zwykle możesz zmień swój plan do 15 stycznia, jeśli zdecydujesz, że musisz dostosować lub zmienić zasięg. Na przykład, nawet jeśli zdecydowałeś się na zasięg pierwszego dnia otwartej rejestracji, ale potem walczyłeś trwający problem zdrowotny zaraz po tym, masz czas do 15 stycznia, aby zaktualizować swój plan odpowiednio.
Ponadto większość firm ubezpieczeniowych zezwala na „okres karencji” jeśli przegapisz miesięczną płatność składki. Musisz skontaktować się z nimi bezpośrednio, ale nadal będziesz mieć ochronę na ten miesiąc, o ile zapłacisz składkę w okresie karencji.
Ostatnia uwaga: nigdy nie anuluj starego ubezpieczenia przed uruchomieniem nowego planu! Nie chcesz, aby w nagłych wypadkach pozostała luka w zasięgu, w przeciwnym razie będziesz odpowiedzialny za 100% wszelkich kosztów zdrowotnych.
5. Znajdź opiekę, gdy jej potrzebujesz.
Po zarejestrowaniu otrzymasz cyfrowe i fizyczne kopie karty ubezpieczeniowej. Zawsze miej przy sobie kopię, czy to w telefonie, czy w portfelu, i upewnij się, że wszyscy w Twoim abonamencie robią to samo. Możesz nawet chcieć przekazać kopię zaufanej ukochanej osobie w nagłym wypadku.
Gdy otrzymasz opiekę, przekażesz tę kartę swojemu lekarzowi. Następnie wyślą informacje o Twojej wizycie do firmy ubezpieczeniowej za pomocą znormalizowane kody CPT za wszelkie administrowane przez nich usługi i dodatkowy kontekst. Firma ubezpieczeniowa dokona następnie przeglądu Twojej wizyty i zapewni ochronę określoną w Twoim planie. Jeśli nie masz pewności co do zbliżającej się wizyty lub leczenia, zawsze możesz zadzwonić do swojego usługodawcy, aby sprawdzić swój plan ubezpieczenia i zakres ubezpieczenia – zapewni ci to spokój ducha w dniu wizyty.
Zazwyczaj otrzymanie faktury od dostawcy usług medycznych za zaległe opłaty (udział własny, nieobjęte procedury itp.) zajmuje zwykle około miesiąca lub dwóch. Opłaty te są zazwyczaj uiszczane online kartą lub pocztą czekiem; wielu dostawców oferuje również plany instalacji płatności dla droższych sald.
Czasami Twoja firma ubezpieczeniowa odmawia ubezpieczenia — zdarzyło mi się to więcej niż jeden raz. Staraj się jeszcze nie stresować! Jeśli wiesz, że Twoja opieka zdrowotna była konieczna z medycznego punktu widzenia, możesz odwołać się od roszczenia i walczyć o ubezpieczenie. Również możesz przejrzyj kody CPT lub zadzwoń do swojego lekarza, aby upewnić się, że użyli odpowiednich. Kiedyś mój kod został nieprawidłowo wpisany i wystarczyło proste przełączenie numerów kodów, aby cofnąć moje odrzucone roszczenie.
A jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego i potrzebujesz pomocy w nagłych wypadkach, możesz nadal odwiedzam przychodnia lub centrum pilnej opieki w celu uzyskania pomocy medycznej – zgodnie z prawem nie mogą cię odrzucić. Wyjaśnij swoją sytuację i poproś o wsparcie w planach spłaty lub w zgłoszeniu do Medicaid w nagłych wypadkach. Jeśli masz mniej pilne potrzeby, możesz również znaleźć tania (lub czasami bezpłatna) opieka zdrowotna w Twojej społeczności, na przykład w przypadku szczepionek przeciw COVID, opieki prenatalnej lub programów nadużywania substancji.
Proces wyboru ubezpieczenia zdrowotnego w Stanach Zjednoczonych jest żmudny i czeka nas długa droga, zanim wszyscy w tym kraju będą mieli dostęp do niedrogiej lub dostępnej opieki zdrowotnej. Ale nie jesteśmy w tym procesie sami. Wiele organizacji pomaga zapewnić wszystkim dostęp do wysokiej jakości opieki, na przykład Zaplanowane Rodzicielstwo, Dług medyczny RIPoraz lokalnie finansowane domy kultury.
Oto nasza, społeczność i jakość dla wszystkich (zobacz, co tam zrobiłem?).
