Co powinieneś wiedzieć o pożyczkach Small Business Administration (SBA).

Programy pożyczkowe są krytycznym zasobem zapewnianym przez Administracja małych firm (SBA). Programy pomagają właścicielom małych firm – z których wielu może mieć trudności z samodzielnym uzyskaniem pożyczki – w uzyskaniu dostępu do kapitału.

SBA zazwyczaj nie pożycza pieniędzy bezpośrednio, ale zamiast tego współpracuje z partnerem banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe lub inni pożyczkodawcy udzielanie pożyczek, które są częściowo gwarantowane przez rząd federalny.

Istnieje kilka różnych programów pożyczkowych SBA, które pomagają zaspokoić różne potrzeby, od założenia firmy po zakup nieruchomości.

Co to jest pożyczka SBA?

SBA współpracuje z pożyczkodawcami, organizacjami rozwoju społeczności i instytucjami udzielającymi mikropożyczek w celu udzielania pożyczek. Zmniejsza to ryzyko dla pożyczkodawców, a także sprawia, że ​​kapitał jest dla nich bardziej dostępny. Proces ten ułatwia również właścicielom małych firm uzyskiwanie pożyczek.

W e-mailu do The Balance rzecznik SBA powiedział, że firmy powinny rozważyć pożyczkę SBA, gdy mają problemy z uzyskaniem tradycyjnej pożyczki biznesowej. Kiedy bank uważa, że ​​firma jest zbyt ryzykowna, aby pożyczać pieniądze, SBA może zgodzić się na zagwarantowanie pożyczki. W ten sposób bank ponosi mniejsze ryzyko i jest bardziej skłonny udzielić firmie pożyczki.

Pożyczki gwarantowane przez SBA mogą być wykorzystywane do większości potrzeb biznesowych i mogą się znacznie różnić pod względem kwoty. Niektóre programy mają ograniczenia dotyczące sposobu wykorzystania funduszy – pożyczkodawca zatwierdzony przez SBA może połączyć cię z najlepszą pożyczką dla twoich potrzeb.

Różni pożyczkodawcy i programy pożyczkowe będą miały różne wymagania, aby się zakwalifikować. Kwalifikowalność jest określana na podstawie tego, co firma robi dla dochodu, charakteru własności i lokalizacji firmy. Zazwyczaj firmy również muszą spełniać standardy rozmiarów, mieć zdolność do spłaty pożyczki i mieć uzasadniony cel biznesowy.

Zgodnie z SBA, aby kwalifikować się do pożyczki programowej, małe firmy muszą:

• Działaj dla zysku: Musi to być zarejestrowana i legalna operacja.
• Miej siedzibę w USA lub na terytorium USA: Musi działać i być fizycznie zlokalizowany w kraju.
• Miej inwestycję właściciela: Właściciel firmy musiał zainwestować własny kapitał, czas lub pieniądze w przedsiębiorstwo.
• Wyczerpały się możliwości finansowania: Firma nie może uzyskać finansowania od innych pożyczkodawców.

Jakie rodzaje pożyczek SBA są dostępne?

SBA oferuje różnorodne programy pożyczkowe do wielu różnych celów. Trzy popularne programy, które omówimy poniżej, to 7(a), CDC/504 i Microloan.

7(a) Pożyczki

Program pożyczkowy 7 (a) to podstawowy program pożyczkowy SBA dla małych firm. Istnieje ponad pół tuzina różnych rodzajów pożyczek 7 (a) zaprojektowanych w celu zaspokojenia różnych potrzeb biznesowych i pomocy małym firmom w uzyskaniu finansowania.

7(a) programy obejmują:

SBA oferuje również inne opcje programu pożyczkowego 7 (a), w tym jedną dla weteranów, a drugą w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb małych firm.

• Przewaga weteranów: Aby zakwalifikować się do obniżonych opłat pożyczkowych dostępnych dla firm należących do weteranów, mała firma musi być w co najmniej 51% własnością i być kontrolowana przez kogoś, kto spełnia wymagania kwalifikacyjne określone przez SBA.
• CAPLinie: CAPLines przedłuża bieżącą linię kredytową, zamiast działać jako pożyczka ryczałtowa. Ma on na celu zaspokojenie krótkoterminowych i cyklicznych potrzeb małych firm w zakresie kapitału obrotowego. Wszystkie linie kredytowe objęte programem trwają do 10 lat, z wyjątkiem pożyczek Builders CAPLine, które trwają tylko do pięciu lat.
• Sezonowa CAPLine: Przeznaczona do finansowania potrzeb sezonowych, takich jak napływ zapasów lub koszty wynagrodzeń.
• Kontrakt CAPLine: Finansuje bezpośrednie koszty robocizny i materiałów związanych z pracą kontraktową.
• Builders CAPLine: Finansowanie kosztów bezpośredniej robocizny i materiałów dla małego generalnego wykonawcy lub budowniczego wykonującego budowę lub remont budynków komercyjnych lub mieszkalnych.
• Działająca CAPLine: Zaprojektowana dla firm o cyklicznym wzroście lub ciągłych, krótkoterminowych wymaganiach. Finansowanie można uzyskać w celu uzyskania aktywów krótkoterminowych, gdy aktywa te zostaną zamienione na gotówkę, pożyczka zostanie spłacona.

CDC/504

Program pożyczkowy CDC/504 to długoterminowe narzędzie finansowania, którego celem jest wspieranie rozwoju gospodarczego społeczności. Oferuje długoterminowe, stałe oprocentowanie finansowania nabycia środków trwałych na rozbudowę lub modernizację, takich jak sprzęt czy nieruchomości.

Program oferuje maksymalną kwotę pożyczki od 5 do 5,5 miliona USD, w zależności od firmy lub projektu. Pożyczki są zazwyczaj zorganizowane w taki sposób, że SBA pokrywa 40% całkowitych kosztów projektu, pożyczkodawca zapewnia do 50%, a pożyczkobiorca wnosi 10%.

Mikropożyczka

Program Microloan zapewnia pożyczki w wysokości do 50 000 USD na sfinansowanie rozpoczęcia lub rozwoju małych firm i niektórych niedochodowych ośrodków opieki nad dziećmi. Średnia mikropożyczka wynosi 13 000 USD, a maksymalny okres spłaty mikropożyczki wynosi sześć lat. SBA finansuje organizacje społeczne non-profit, które działają jako pożyczkodawcy pośredniczący, którzy udzielają pożyczek kwalifikującym się pożyczkobiorcom.

Finansowanie z mikropożyczki może być wykorzystane na kapitał obrotowy, zapasy lub materiały eksploatacyjne, meble lub osprzęt lub maszyny i urządzenia. Nie można go wykorzystać na spłatę istniejących długów ani na zakup nieruchomości.

SBA obecnie przyjmuje wnioski o pożyczkę na wypadek szkód gospodarczych (EIDL) od wszystkich kwalifikujących się małych firm, prywatnych organizacji non-profit i amerykańskich przedsiębiorstw rolniczych. Zastosuj na stronie SBA. W przypadku pożyczek zatwierdzonych począwszy od tygodnia rozpoczynającego się 6 kwietnia 2021 r. odbiorcy mogą otrzymać do 500 000 USD pomocy w ciągu 24 miesięcy. Pożyczki zatwierdzone wcześniej będą kwalifikować się do podwyższenia.

Jakie są stopy procentowe pożyczki SBA?

Warunki pożyczek EIDL to stałe 3,75% dla firm i 2,75% dla organizacji non-profit w ciągu 30 lat bez kar i opłat za wcześniejszą spłatę.

Program pożyczkowy 7(a). stopy procentowe są ustalane w drodze negocjacji między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Większość z tych stawek podlega wartościom maksymalnym określonym przez SBA i mogą one być stałe lub zmienne. Kredyty o zmiennym oprocentowaniu mogą być powiązane z najniższą podstawową stopą procentową, stopa LIBORlub opcjonalną stawkę ustalania SBA.

Oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie procentowej:

Oprocentowanie kredytów o stałym oprocentowaniu:

Oprocentowanie programu pożyczkowego CDC/504 jest uzależnione od aktualnych stawek rynkowych dla 5- i 10-letnich emisji obligacji skarbowych USA. Tymczasem stopy procentowe programu Microloan są różne i zazwyczaj wynoszą od 8% do 13%. Stawki te zależą od pośredniczącego pożyczkodawcy i kosztów od Skarbu USA do pośrednika.

Czego można się spodziewać podczas procesu kredytowego

Proces składania wniosków, wymagania, czas realizacji i uprawnienia do pożyczek SBA będą się różnić w zależności od rodzaju pożyczki, której szukasz. Przyjrzymy się podstawowym krokom i tym, czego możesz się spodziewać podczas procesu uzyskiwania pożyczki SBA.

1. Właściciel małej firmy składa biznesplan i spotyka się z potencjalnym kredytodawcą.
2. Właściciel wypełnia wniosek o pożyczkę. Następnie pożyczkodawca przegląda wniosek i przeprowadza analizę kredytową.
3. Pożyczkodawca decyduje, czy zatwierdzić pożyczkę. Delegowani pożyczkodawcy mogą zatwierdzać pożyczki bez sprawdzania wniosku przez SBA. Jeśli wymagana jest gwarancja kredytowa SBA, a pożyczkodawca nie jest delegowany przez SBA, pożyczkodawca musi złożyć wniosek do SBA.
4. SBA analizuje wniosek o pożyczkę i pobiera raport kredytowy w celu ustalenia, między innymi, zdolności małej firmy do spłaty pożyczki. SBA podejmuje decyzję o kwalifikowaniu gwarancji SBA.
5. SBA informuje kredytodawcę o decyzji. Przygotowywana jest autoryzacja pożyczki SBA – jest to umowa między SBA a pożyczkodawcą dotycząca warunków gwarancji kredytowej.
6. Pożyczkodawca zajmuje się gwarantowaniem pożyczki oraz uzyskuje i przegląda niezbędne wyceny itp. Dokumenty kredytowe, takie jak weksel, dokumenty zabezpieczenia, gwarancje osobiste itp. są przygotowane. Pożyczka zostaje zamknięta po spełnieniu wszystkich warunków jej autoryzacji.
7. Pożyczkodawca będzie następnie obsługiwał pożyczkę, upewniając się, że jej finansowanie i pobieranie płatności, monitorowanie wydajności itp. odbywają się zgodnie z ustaleniami zawartymi w zezwoleniu na pożyczkę.
8. Po całkowitej spłacie pożyczki weksel zostanie oznaczony jako opłacony, a wszystkie zastawy na zabezpieczeniach zostaną zwolnione.