Subrogacja jest prawem przysługującym ubezpieczycielom. Umożliwia im to dochodzenie zwrotu poniesionych strat poprzez pozywanie stron, które te straty spowodowały.
Ubezpieczyciel wkracza w buty ubezpieczonego
Prawo ubezpieczyciela do subrogacji umożliwia mu „wejście w buty ubezpieczonego”. Poniższy przykład pokazuje, jak to działa.
Jill niedawno kupiła nową furgonetkę chłodnię do użytku w swojej firmie kwiaciarskiej. Ubezpieczyła pojazd w ramach biznesowej polisy samochodowej, która obejmuje ubezpieczenie kompleksowe i od kolizji. Kiedy pewnego ranka Jill przybywa do sklepu, odkrywa, że pojazd został poważnie uszkodzony przez uciekającego kierowcę. Zgłasza stratę swojemu komercyjnemu ubezpieczycielowi samochodowemu. Ubezpieczyciel stwierdza szkodę całkowitą w furgonetce i płaci Jill 50 000 dolarów.
Ubezpieczyciel później uzyskuje materiał wideo, który identyfikuje Teda jako kierowcę, który uszkodził furgonetkę Jill. Ubezpieczyciel pozywa Teda na kwotę 50 000 dolarów, czyli kwotę, którą zapłacił Jill za stratę. Gdyby Jill nie miała ubezpieczenia od szkód fizycznych, miałaby prawo pozwać Teda za szkody, które wyrządził jej furgonetce. Ponieważ firma ubezpieczeniowa Jill zrekompensowała jej stratę, jej prawo do pozwania kierowcy przechodzi na jej ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel „wchodzi w skórę Jill”, co oznacza, że uzyskuje wszelkie prawa, jakie Jill ma do pozwania kierowcy.
Typowe klauzule subrogacji
Bardzo ubezpieczenie firmy polisy zawierają klauzulę opisującą prawa ubezpieczyciela do subrogacji. W polisach ISO klauzula subrogacji zazwyczaj pojawia się w warunkach polisy pod nagłówkiem Przeniesienie praw do dochodzenia roszczeń wobec innych osób wobec nas. Klauzule subrogacji są różne, ale wszystkie mają te same zasady ogólne zamiar. Umożliwiają one ubezpieczycielowi odzyskanie odszkodowania od strony, która spowodowała szkodę.
1. Polityka dotycząca nieruchomości komercyjnych
Wiele polis dotyczących nieruchomości komercyjnych zawiera klauzulę subrogacji, taką jak ta pokazana poniżej:
Jeżeli jakakolwiek osoba lub organizacja na rzecz lub dla której dokonujemy płatności w ramach tej części ubezpieczenia, ma prawo do dochodzenia odszkodowania od innej osoby, prawa te przechodzą na nas w zakresie naszej płatności.
Poniższy przykład ilustruje zastosowanie tej klauzuli:
Jennifer jest właścicielką małego budynku komercyjnego, w którym prowadzi firmę zajmującą się pielęgnacją zwierząt. Ubezpieczyła budynek na podstawie art własność komercyjna polityka. Pewnego dnia Jennifer jest zajęta futrzanym klientem, gdy ściana jej budynku nagle staje w płomieniach. Przyjeżdża straż pożarna i gasi pożar. Budynek Jennifer doznał znacznych uszkodzeń, dlatego składa wniosek do ubezpieczyciela nieruchomości.
Przyczyną pożaru był wybuch kotła w sąsiednim budynku. Kocioł eksplodował, ponieważ właściciel budynku (Bill) nie konserwował go prawidłowo. Ubezpieczyciel Jennifer płaci jej za szkody powstałe w wyniku pożaru, a następnie pozywa Billa o kwotę, którą zapłacił Jennifer. Ponieważ ubezpieczyciel wypłacił Jennifer odszkodowanie za stratę, przejmuje jej prawo do pozwania Billa, ale tylko o kwotę zapłaconą Jennifer.
2. Zasady odpowiedzialności handlowej
Większość polis dotyczących odpowiedzialności biznesowej zawiera tę samą klauzulę subrogacji, którą można znaleźć w standardowej ogólnej polityce odpowiedzialności ISO. Stanowi ona, że jeżeli ubezpieczonemu przysługuje prawo do odzyskania całości lub części jakiejkolwiek płatności dokonanej przez ubezpieczyciela w ramach polisy, prawa te przechodzą na ubezpieczyciela. Poniższy przykład ilustruje zastosowanie tej klauzuli.
Rhonda jest właścicielką popularnej restauracji ze stolikami na świeżym powietrzu. Rhonda niedawno odnowiła przestrzeń zewnętrzną, dodając rośliny i dekoracyjną ceglaną ścianę. Pewnego dnia kilku klientów je na świeżym powietrzu, gdy ściana nagle się zawala. Jeden z klientów zostaje ranny w wyniku spadających cegieł i pozywa firmę Rhondy uszkodzenie ciała. Ubezpieczyciel Rhondy płaci odszkodowanie, a następnie pozywa wykonawcę o odzyskanie poniesionych strat. Ubezpieczyciel twierdzi, że wykonawca wykonał ścianę nieprawidłowo i że jego zaniedbanie spowodowało obrażenia ciała klienta. Ponieważ ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie w imieniu Rhondy, przejmuje ona prawo do pozwania niedbałego wykonawcy.
3. Komercyjne zasady samochodowe
Standardowa polisa dotycząca samochodów biznesowych zawiera klauzulę subrogacji podobną do tej, którą można znaleźć w polityce nieruchomości ISO. Mówi, że ubezpieczyciel płaci ok odpowiedzialność auto lub szkody fizycznej, a za powstałe obrażenia lub szkodę odpowiada ktoś inny niż ubezpieczony, ubezpieczyciel może pozwać tę stronę o odzyskanie kwoty wypłaty roszczenia.
4. Zasady wynagrodzeń pracowników
Norma NCCI polityka wynagrodzeń pracowników zawiera dwie klauzule subrogacji, obie zatytułowane Odzyskiwanie od innych.
Pierwsza klauzula pojawia się w Części Pierwszej, Odszkodowania Pracownicze. Daje ubezpieczycielowi Twoje prawa oraz prawa Twojego poszkodowanego pracownika do odzyskania płatności dokonanych przez ubezpieczyciela od osoby odpowiedzialnej za obrażenia pracownika. Załóżmy na przykład, że Twoja firma zakupiła polisę dotyczącą wynagrodzeń pracowników. Jeden z Twoich pracowników zostaje ranny w wypadku samochodowym spowodowanym zaniedbaniem innego kierowcy. Twój ubezpieczyciel zapewnia pracownikowi świadczenia z tytułu odszkodowania pracowniczego, a następnie pozywa niedbałego kierowcę o pokrycie kosztów tych świadczeń.
W niektórych stanach poszkodowany pracownik może ubiegać się o odszkodowanie, a następnie pozwać niedbałego kierowcę o odszkodowanie. Jednakże większość stanów zabrania pracownikom „podwójnego leczenia” (podwójnego leczenia za ten sam uraz). W tych stanach pracownik pobierający odszkodowanie od strony, która dopuściła się zaniedbania, musi zwrócić ubezpieczycielowi wartość otrzymanych świadczeń. Gdy pracownik wypłaci odszkodowanie ubezpieczycielowi, może uzyskać zgodę na zatrzymanie wszelkich pozostałych szkód.
Druga klauzula subrogacji pojawia się w części drugiej, Odpowiedzialność pracodawcy Zasięg. Daje ubezpieczycielowi prawo do dochodzenia odszkodowania od każdej osoby odpowiedzialnej za szkodę, za którą ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie w ramach polisy. Oznacza to, że jeśli ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie w wyniku urazu pracownika, może dochodzić odszkodowania od strony, która spowodowała szkodę.
Zachowaj prawa ubezpieczyciela
Po wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel przejmuje Twoje prawa wobec strony, która dopuściła się zaniedbania. Jeśli zrzekłeś się swoich praw, nie masz ich, które mógłbyś przenieść na ubezpieczyciela. Z tego powodu praktycznie wszystkie klauzule subrogacji zawierają sformułowanie wymagające ochrony prawa ubezpieczyciela do pozwania strony, która dopuściła się zaniedbania. Większość klauzul zabrania Ci zrzeczenia się (rezygnacji) z prawa do pozwania strony odpowiedzialnej po wystąpieniu straty.
Na przykład w opisanym powyżej scenariuszu restauracji załóżmy, że Rhonda zatrudniła swojego brata, murarza, do budowy ceglanego muru. Kiedy mur się zawali. Rhonda obiecuje mu, że nie pozwie go za szkody. Rhonda naruszyła klauzulę subrogacji zawartą w jej polisie odpowiedzialności.
Dozwolone odstąpienie od umowy przed stratą
Wiele polityk dotyczących nieruchomości komercyjnych pozwala na zrzeczenie się praw do subrogacji zanim nastąpiła strata. Większość polis odpowiedzialności nie zabrania zrzeczeń przed stratą, więc takie zrzeczenia się są ogólnie dozwolone. Oznacza to, że możesz podpisać umowę, w której zobowiążesz się nie pozywać kogoś za szkodę, jeśli jeszcze do niej nie doszło. Odstąpienie od subrogacji można znaleźć w wielu rodzajach umów biznesowych.
Sekcja warunków standardowej polityki dotyczącej nieruchomości komercyjnych zawiera wyjątek od zasady zrzeczenia się prawa po szkodzie. Umożliwia zrzeczenie się praw do subrogacji po stracie, jeżeli zrzeczenie się następuje na rzecz jednego z poniższych:
- Kolejny ubezpieczony w ramach polisy
- Twój najemca
- Firma, która jest właścicielem lub kontroluje Twoją firmę
- Firma, której jesteś właścicielem lub którą kontrolujesz
