Przedsiębiorcy często napotykają trudności w zarządzaniu przepływami pieniężnymi w wyniku sezonowego zapotrzebowania na kredyt i luk czasowych pomiędzy potrzebami kapitałowymi a realizacją przychodów. Dotyczy to szczególnie przedsiębiorstw rozpoczynających działalność gospodarczą na wczesnych etapach rozwoju, gdy nie są one wystarczająco zdywersyfikowane, aby generować stały dodatni przepływ środków pieniężnych. Po zakupie zapasów należy zakończyć cykl do czasu ściągnięcia należności. Bez wystarczającego kapitału obrotowego może pojawić się poważny problem z przepływem środków pieniężnych. Tego typu problemy z przepływem środków pieniężnych zmusiły wielu przedsiębiorców do zamknięcia firm, które zarabiały na papierze, ale po prostu zabrakło im gotówki.
Linie kredytowe uwzględniają sezonowe zapotrzebowanie Twojej firmy na kredyt oraz wzrosty i spadki przepływów pieniężnych. Umożliwiają także zakup zapasów w oczekiwaniu na przyszłą sprzedaż. Omów kwestię linii kredytowej ze swoim bankiem na początku współpracy. Jeśli dopiero rozpoczynasz działalność, bank prawdopodobnie nie przyzna linii kredytowej od razu.
Linia kredytowa to standardowa usługa świadczona przez wiele banków obsługujących małe firmy. Uzyskanie zgody na pożyczkę zależy od zdolności firmy do spłaty i/lub majątku osobistego właściciela, np na przykład druga hipoteka na dom, cesja akcji i obligacji lub cesja wartości pieniężnej ubezpieczenia na życie polityki.
Banki udzielą zabezpieczonej linii kredytowej większości start-upów. Linia może być niezabezpieczona, jeśli firma może wykazać stałe zyski, doskonałą pozycję kapitałową i wiele źródeł spłaty. Tradycyjnie banki przeznaczają określoną maksymalną kwotę środków, z których możesz skorzystać w razie potrzeby. Masz prawo spłacić i ponownie zaciągnąć pożyczkę w uzgodnionym terminie, który zwykle nie przekracza roku. Płacisz odsetki tylko od pozostałej kwoty głównej.
Ponadto bank musi wiedzieć, w jaki sposób spłacisz linię, jeśli pierwsze źródło spłaty nie zostanie dostarczone. Bankowcy szukają wystarczającej elastyczności w swoich operacjach, aby uwzględnić tymczasowe odwrócenie sytuacji w niesprzyjających sytuacjach. Co się stanie, gdy odkryjesz, że Twoje zasoby reklamowe nie sprzedają się zgodnie z oczekiwaniami? Jakie dodatkowe źródła spłaty są dostępne?
Banki mogą również wymagać od Ciebie spłaty linii kredytowej, jeśli nie dotrzymasz harmonogramu spłat, nawet jeśli całkowita kwota pożyczonych pieniędzy nie będzie wymagalna przez kilka kolejnych miesięcy. Banki nie lubią zatwierdzać linii kredytowych do wykorzystania w zarządzaniu przepływami pieniężnymi. Zamiast tego linie kredytowe przeznaczone są na cykliczne potrzeby pożyczkowe w określonych odstępach czasu. Brak spłaty pieniędzy w terminie wskazuje na potencjalny problem z zarządzaniem gotówką.
Inteligentne wskazówki dotyczące ustanawiania linii kredytowej
- Najprawdopodobniej bank nie udzieli linii kredytowej nowemu przedsięwzięciu bez osobistej gwarancji spłaty przez właściciela.
- Jeżeli Twoja firma jest stosunkowo nowa i bank nie jest usatysfakcjonowany pierwotnymi i wtórnymi źródłami spłaty, może poprosić o zabezpieczenie osobiste w celu zabezpieczenia kredytu.
- Jeśli przedsięwzięciem jest spółka osobowa lub korporacja z więcej niż jednym zleceniodawcą, bank najprawdopodobniej zabezpieczy pożyczkę od wszystkich zaangażowanych zleceniodawców w celu uzyskania linii kredytowej.
- Aby uzyskać linię kredytową, należy przedstawić uzasadnione dokumenty finansowe zgodne ze standardowymi praktykami księgowymi.
- Jeśli nie prowadzisz firmy o ugruntowanej pozycji, musisz przedstawić pro forma, tj. wybiegające w przyszłość dokumenty dotyczące przepływu środków pieniężnych, które wykażą Twoją zdolność do spłaty pieniędzy. Wymagane będą również bilanse i rachunki zysków i strat pro forma.
