Wykonawca może podczas pracy na miejscu korzystać z różnorodnych narzędzi, sprzętu i maszyn. Przykładami są narzędzia ręczne, koparki, rusztowania i przenośne generatory. W branży ubezpieczeniowej elementy te nazywane są sprzęt wykonawców.
Potrzebuje specjalistycznego ubezpieczenia
Sprzęt wykonawców różni się od większości nieruchomości będących własnością firm tym, że jest mobilny. Gdy nie jest używany, może być przechowywany w Twojej siedzibie, ale często jest przenoszony z miejsca pracy na miejsce pracy. Większość polis dotyczących nieruchomości komercyjnych obejmuje budynki i mienie osobiste znajdujące się na terenie Twojej firmy lub w jej niewielkiej odległości (np. 30 stóp). Mają one na celu pokrycie majątku znajdującego się w lokalizacji Twojej firmy. Większość z nich może sobie pozwolić na niewielką, jeśli w ogóle, ochronę przedmiotów znajdujących się gdzie indziej. Z tego powodu nie należy polegać na polisie dotyczącej nieruchomości komercyjnych w zakresie sprzętu wykonawców. Zamiast tego warto wykupić specjalistyczne ubezpieczenie tzw pokrycie sprzętu wykonawców.
Zakres sprzętu wykonawców
Ubezpieczenie sprzętu wykonawcy może zostać zapisane samodzielnie lub dodane do polisy dotyczącej nieruchomości. Niektórzy ubezpieczyciele oferujący taką ochronę korzystają ze standardowych formularzy polis publikowanych przez ISO lub AAIS (organizację doradczą ubezpieczeniową podobną do ISO). Inni korzystają z własnych, zastrzeżonych formularzy. Bez względu na rodzaj formularza, z jakiego korzysta Twój ubezpieczyciel, pamiętaj o jego uważnym przeczytaniu. Jeśli język jest dla Ciebie mylący, poproś swojego agenta lub brokera o wyjaśnienie.
Koc lub Zaplanowane
Formularze sprzętu Wykonawcy mogą zapewniać planowany zakres ubezpieczenia, pokrycie ogólne lub kombinację obu. Jak sama nazwa wskazuje, formularz zaplanowany obejmuje pozycje wymienione w harmonogramie. Niezaplanowane pozycje nie są objęte gwarancją. Harmonogram może być dołączony do polisy lub przechowywany „w aktach” ubezpieczyciela.
Jeżeli ubezpieczenie ma zastosowanie zbiorowe, polisa obejmuje wszystkie pozycje spełniające definicję „mienia objętego ubezpieczeniem”. Pozycje te są objęte ubezpieczeniem niezależnie od tego, czy są wymienione w wykazie, czy nie. Wiele polis zapewnia kombinację ubezpieczenia planowego i ogólnego. Na przykład polisa może zapewniać planową ochronę pozycji wymienionych w polisie oraz niewielką ochronę ogólną pozycji niezaplanowanych.
Wartość i koasekuracja
Składając wniosek o polisę na sprzęt wykonawcy, przekazujesz ubezpieczycielowi listę narzędzi i sprzętu, który chcesz ubezpieczyć. Przy każdej pozycji na liście podajesz markę, model, numer seryjny i limit ubezpieczenia. Limitem jest wartość majątku. Jest to najwyższa kwota, jaką zapłaci Twój ubezpieczyciel, jeśli przedmiot zostanie zniszczony w wyniku niebezpieczeństwa objętego ubezpieczeniem. Limit polisy to suma wartości całego sprzętu objętego polisą.
Polisa dotycząca sprzętu wykonawcy może pokryć straty zgodnie z rzeczywistą wartością pieniężną (ACV) lub kosztem odtworzenia uszkodzonego mienia. Ubezpieczenie ACV jest tańszą alternatywą, ponieważ płatności z tytułu strat opierają się na zamortyzowanej wartości nieruchomości. Pokrycie kosztów wymiany jest droższe, ale zapewnia lepszą ochronę. Niektórzy ubezpieczyciele nie zapewniają pokrycia kosztów wymiany sprzętu, który przekroczył określony wiek (np. pięć lat).
Niektóre polisy dotyczące sprzętu wykonawców zawierają klauzulę współubezpieczenia. Inni odstępują od tej klauzuli, jeśli wykupisz ubezpieczenie na podstawie uzgodnionej wartości.
Ukryte zagrożenia
Sprzęt wykonawców jest często używany na zewnątrz, dlatego jest narażony na uszkodzenia w wyniku zagrożeń naturalnych, takich jak ogień, wiatr, pioruny, osunięcia ziemi, powódźi pozdrowienia. Większość polis na sprzęt wykonawców obejmuje „wszystkie rodzaje ryzyka”, co oznacza, że obejmują szkody spowodowane przez wszelkie zagrożenia, które nie są wyraźnie wykluczone. Wiele z nich wyklucza uszkodzenia spowodowane przez którykolwiek z poniższych czynników:
- Zagrożenie nuklearne
- Wojna
- Działa przez władzę cywilną
- Czyny przestępcze popełnione przez Ciebie lub pracownika
- Korozja, grzyb, rdza, awaria mechaniczna, obrażenia elektryczne i zużycie. Jednakże szkoda wynikająca z ubezpieczonego ryzyka może zostać objęta ubezpieczeniem.
Podlegający potrąceniu
Praktycznie wszystkie polisy dotyczące sprzętu wykonawców obejmują udział własny, który ma zastosowanie do każdej straty. Udziałem własnym może być stała kwota w dolarach lub procent wartości uszkodzonego przedmiotu.
Sprzęt wykonawców jest narażony na kradzież. Dotyczy to szczególnie ciężkich maszyn, które często pozostają w miejscu pracy na czas trwania projektu. Niektórzy ubezpieczyciele zrzekną się całości lub części udziału własnego w przypadku utraty kradzieży, jeśli skradziony przedmiot jest wyposażony w urządzenie GPS lub jest zarejestrowany w Krajowym Rejestrze Sprzętu.
Wynajęty sprzęt
Podobnie jak wielu wykonawców, możesz wynajmować lub dzierżawić sprzęt do określonych zadań. Typowa umowa najmu stanowi, że Ty, jako leasingobiorca, odpowiadasz za wszelkie szkody, jakie sprzęt wyrządzi w okresie obowiązywania umowy najmu. Na szczęście polisy dotyczące sprzętu wielu wykonawców obejmują ubezpieczenie sprzętu dzierżawionego od innych. Jeżeli wynajmujesz swoją własność komuś innemu, upewnij się, że Twoja polisa obejmuje szkody powstałe w czasie dzierżawy Twojego sprzętu innej osobie.
Dodano pokrycie
Wiele polis dotyczących sprzętu wykonawców obejmuje ubezpieczenia lub rozszerzenia, które nie zostały omówione powyżej. Niektóre z nich są wymienione poniżej. Każde z nich może podlegać specjalnym limitom lub ograniczeniom.
- Nowo zakupiona nieruchomość
- Narzędzia pracowników
- Koszty wynajmu, które trwają, gdy uszkodzony sprzęt nie nadaje się już do użytku
- Oczyszczanie zanieczyszczeń
- Opłaty za usługi straży pożarnej i koszty uzupełnienia sprzętu
- Utrata dochodów. Ubezpieczenie to może być dostępne w drodze rekomendacji.
