Asigurarea de întrerupere a activității sau acoperirea veniturilor din afaceri acoperă veniturile pe care o companie le pierde atunci când acesta este operațiunile sunt suspendate deoarece bunul asigurat a fost deteriorat sau distrus de către un asigurat pune în pericol. Asigurătorul va rambursa compania pentru pierderile suferite în timpul reparației sau înlocuirii proprietății. Poate fi cumpărat singur sau ca supliment la asigurarea proprietății comerciale.
Majoritatea politicilor de venituri ale afacerilor do considerați un guvern care blochează accesul la o afacere ca declanșator al întreruperii, dar numai dacă ordinul guvernului este inițiat de daune materiale.
De ce probabil că nu sunteți acoperit
Acoperirea autorității civile nu se aplică aici
Majoritatea politicilor de venituri din afaceri includ o extensie sau o componentă suplimentară pentru ceea ce se numește acoperire a autorității civile. Dar, de obicei, acest lucru se aplică numai atunci când accesul la o afacere a fost blocat printr-un ordin guvernamental, deoarece un incendiu sau un alt pericol a deteriorat proprietatea sau o locație din apropiere.
Pentru ca acoperirea autorității civile să se aplice, acțiunea guvernamentală trebuie să rezulte din daune fizice cauzate de un pericol acoperit. Proprietatea care prezintă pericol trebuie să fie proprietatea acoperită sau proprietatea situată pe o rază de 1 milă de aceasta.
Potrivit lui Bill Wilson, fost vicepreședinte asociat al educației și cercetării pentru agenții și brokerii independenți de asigurări din America, unele ordine guvernamentale menționează daune materiale.
Dacă se aplică autoritatea civilă, există câteva limitări importante ale politicii standard de venituri din afaceri. În primul rând, acoperirea autorităților civile nu începe decât la 72 de ore după ce guvernul a luat măsuri. (De exemplu, dacă guvernul a emis un ordin pe 15 martie, acoperirea nu ar fi început până pe 18 martie.) În plus, acoperirea autorității civile se aplică în general pentru maximum patru săptămâni consecutive.
Excluderi de viruși și bacterii
O prevedere găsită în multe politici de proprietate comercială este o excludere a virusurilor sau bacteriilor. Această excludere, parte a ceea ce se numește aprobare – sau modificare a politicii – este obligatorie în multe state, ceea ce înseamnă că trebuie atașată politicilor. Exclude pierderile sau daunele cauzate de orice virus sau bacterii care sunt capabile să inducă boală sau boală. Dacă această aprobare este atașată unei politici de proprietate, va exclude orice revendicări legate de viruși.
Dacă o politică de proprietate comercială nu include în mod explicit excluderea virușilor și bacteriilor, va acoperi polița pierderile cauzate de un virus? Din păcate, Wilson spune că nu - absența unei excluderi nu creează acoperire. O daună va fi acoperită numai dacă îndeplinește toate cerințele prevăzute în contractul de asigurare al autorității civile.
Poate un virus să provoace daune materiale?
Să presupunem că o companie depune o cerere pentru veniturile pierdute după ce a fost forțată să-și închidă operațiunile, deoarece proprietatea sa a fost contaminată cu un virus. Contaminarea constituie daune materiale? Wilson susține că răspunsul este în general nu dacă virusul poate fi îndepărtat prin curățare. Cu toate acestea, el a declarat pentru The Balance că instanțele nu sunt de acord cu privire la dacă contaminarea suprafeței este daune „fizice directe”. Multe (dar nu toate) tribunalele consideră că proprietatea este deteriorată numai dacă asiguratul poate demonstra că proprietatea a suferit o modificare sau o modificare fizică.
Acoperire pentru pandemii
Poate o întreprindere să cumpere o acoperire pentru venituri din afaceri care se aplică închiderilor ordonate de guvern pentru a preveni răspândirea bolii? Răspunsul pare să fie nu. În februarie 2020, Oficiul pentru Servicii de Asigurări (ISO), care consiliază asigurătorii, a creat două avize pe care asigurătorii le pot folosi pentru a acoperi pierderile de venituri din afaceri legate de coronavirus.
Dacă un asigurător alege să ofere aprobările, ISO spune că „va trebui să facă singuri dosarele de reglementare adecvate”. În februarie 2020, ISO nu a depus încă aprobările.
Asistență guvernamentală și alte remedii
Chiar dacă companiile nu își pot recupera pierderile de venit legate de coronavirus prin asigurarea lor de întrerupere a activității, pot solicita scutire prin intermediul Small Business Administration (SBA). Aceasta include împrumutul pentru dezastre pentru prejudicii economice (EIDL) pentru a ajuta companiile să obțină banii de care au nevoie atunci când solicită asistență în caz de dezastru.
Legislație propusă
Mai multe state au introdus facturi menite să oblige asigurătorii să plătească pentru daune. De exemplu, o nouă factură în Pennsylvania ar cere asigurătorilor să plătească pierderile de venit, indiferent dacă s-au produs sau nu daune fizice asupra proprietății.Asigurătorii ar fi obligați să plătească daune chiar dacă polițele conțin o excludere a virusului.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts și Ohio se numără printre statele care au introdus facturi pentru asigurarea de întrerupere a activității legate de coronavirus.
Niciunul dintre proiectele de lege nu a fost încă adoptat. Și chiar dacă trec, asigurătorii vor depune probabil contestații legale. Printre altele, asigurătorii pot susține că legile sunt neconstituționale, deoarece încearcă să modifice termenii contractelor valabile.
