Rovnako ako všetky podniky, aj farmy si kupujú poistenie, aby sa chránili pred neočakávanými finančnými stratami. Aj keď farmy čelia mnohým rovnakým rizikám ako iné podniky, majú tiež jedinečné vlastnosti, ktoré si vyžadujú špeciálne krytie. Veľa poisťovateľov ponúkajú farmárske (alebo farmárske a rančové) politiky, ktoré sú špeciálne navrhnuté pre poľnohospodárske podniky. Tieto zásady kombinujú prvky vlastníkov domov, obchodného majetkua všeobecné zásady zodpovednosti.
Politika farmy alebo vlastníkov domov?
Mali by ste poistiť svoju farmu v rámci farmárskej politiky alebo sa môžete spoľahnúť na krytie pre majiteľov domov? Odpoveď závisí od povahy a účelu vašej poľnohospodárskej činnosti. Farma, ktorú prevádzkujete na výrobu potravín alebo iných produktov výlučne pre vlastnú potrebu, môže byť pravdepodobne poistená v rámci poistky pre vlastníkov domu. Farma, ktorú prevádzkujete na generovanie príjmu, by však mala byť poistená v rámci farmárskej poistky.
Zásady vlastníkov domov nie sú vhodné na poistenie ziskových fariem, pretože obsahujú výnimky „na obchodné účely“ v rámci krytia majetku aj zodpovednosti. Časť vlastníctva zvyčajne vylučuje akékoľvek štruktúry, ktoré používate na vykonávanie obchodných operácií. Časť zodpovednosti vylučuje nároky, ktoré vznikajú z podnikania vykonávaného na poistenom mieste alebo vykonávaného poisteným. Termín podnikania vo všeobecnosti znamená akýkoľvek obchod, povolanie, povolanie alebo inú činnosť, ktorú vykonávate za peniaze.
Farmárska politika
Farmárska politika je určená pre majiteľov fariem, ktorí žijú a pracujú na rovnakom mieste. Zvyčajne sa vzťahuje na bydlisko majiteľa farmy, ako aj na stodoly, stroje a iný majetok používaný na farme. Poľnohospodárske politiky sa značne líšia. Niektorí poisťovatelia používajú štandardizované formuláre poistných zmlúv publikované ISO resp AAIS (poisťovacia poradenská organizácia podobná ISO). Iné používajú proprietárne formuláre alebo kombináciu štandardných formulárov a vlastníckych potvrdení. Nasledujúce formuláre sú často súčasťou farmárskej politiky ISO:
- Farmárske obydlie, príslušné stavby a osobný majetok domácnosti. Zahŕňa rezidenciu farmy, vedľajšie stavby (ako je samostatná garáž) a obytný osobný majetok, ako je nábytok a spotrebiče. Tento formulár sa nevzťahuje na majetok používaný na farmárčenie.
- Stodoly, hospodárske budovy a iné poľnohospodárske stavby. Zahŕňa budovy a stavby používané na poľnohospodárstvo, ako sú stodoly, stajne, prístrešky, silá, prenosné budovy a ploty.
- Farm Osobný majetok. Zahŕňa stroje, zariadení, náradie, hospodárskych zvierat, krmivo pre zvieratá, semená, hnojivá a iné položky používané na poľnohospodárstvo. Všetok osobný majetok môže byť pokrytý v rámci jedného paušálneho limitu. Alternatívne je možné v politike naplánovať jednotlivé položky, pričom každá podlieha samostatnému limitu.
- Zodpovednosť farmy. Pokrýva nároky tretích strán voči vlastníkovi farmy (či už jednotlivcovi alebo inému typu subjektu) a iným poisteným jednotlivcom ublíženia na zdraví alebo škodu na majetku spôsobenú udalosťou alebo za ujmu na zdraví a reklamu spôsobenú priestupkom. Nezahŕňa nároky vyplývajúce z podnikania iných ako poľnohospodárstvo.
Väčšina poľnohospodárskych politík je flexibilná, takže poistenci môžu podľa potreby pridať krytie. Susan napríklad vlastní malú farmu, ktorá zahŕňa poľnohospodársku pôdu, jej sídlo a stodolu. Kúpi si farmársku politiku, ktorá sa vzťahuje na obydlie a farmárske štruktúry (stodolu). Susan pridáva do svojej politiky krytie zodpovednosti za farmárstvo, keď začne predávať produkty do reštaurácií. Keď sa jej predaj zvýši, kúpi niekoľko kusov poľnohospodárskych strojov, ktoré si poisťuje v rámci svojej poistky ako osobný majetok farmy.
Pozor na vylúčenia
Pravidlá farmy obsahujú veľa výnimiek. Tu je niekoľko, o ktorých by ste mali vedieť.
Pestovanie plodín. Pokrytie osobného majetku farmy sa nevzťahuje na pestovanie plodín. Ak si chcete poistiť svoje plodiny, musíte si kúpiť poistenie plodín. Môžete si kúpiť poistenie úrody viacerých hrozieb, ktoré financuje federálna vláda, alebo poistenie úrody, ktoré ponúkajú súkromní poisťovatelia.
Preteky dobytka alebo jazdy. Poistenie zodpovednosti na farme často vylučuje použitie dobytka alebo iných zvierat na pretekanie alebo kaskadérske aktivity, ak sa nehoda stane na mieste súťaže (napríklad na dostihovej dráhe). Vylučuje tiež akékoľvek zranenia alebo škody, ktoré vzniknú pri použití dobytka na poskytovanie jázd akejkoľvek osobe za poplatok alebo na poskytovanie jázd na veľtrhu alebo charitatívnej akcii.
Vlastné poľnohospodárstvo. Poistenie zodpovednosti na farme môže tiež vylúčiť vlastné farmárčenie, čo znamená farmárčenie vykonávané mimo poisteného miesta výmenou za peniaze alebo tovar. Vylúčenie platí, ak generujete viac ako 5 000 $ ročne z vlastného poľnohospodárstva.
Nepoľnohospodárske podniky. Ako je uvedené vyššie, časť zodpovednosti v rámci politiky farmy vylučuje nároky vyplývajúce z iných obchodných činností ako je poľnohospodárstvo.
Iné krytia
Poľnohospodárske politiky sa nevzťahujú na pracovné úrazy zamestnancov alebo nároky, ktoré vzniknú pri používaní automobilov. Niektoré farmy teda môžu potrebovať kompenzáciu pracovníkov a/alebo politiku podnikania.
Náhrada pracovníkov
Zákony jednotlivých štátov sa líšia krytie kompenzácií pracovníkov pre poľnohospodárskych robotníkov. Iba o štvrtina štátov vyžadujú od zamestnávateľov, aby chránili poľnohospodárskych pracovníkov pred pracovnými úrazmi zakúpením politiky odmeňovania pracovníkov. Niektoré štáty vyžadujú od zamestnávateľov, aby poskytli pokrytie, ak ich mzdy na farme prekročia stanovenú hranicu. Farmy, ktoré nie sú zo zákona povinné získať poistenie kompenzácie pracovníkov, môžu poskytnúť výhody zraneným pracovníkom dobrovoľne kúpou dobrovoľné odškodnenie.
Komerčné auto pokrytie
Automobily sú vylúčené z krytia osobného vlastníctva farmy a zodpovednosti farmy. Ak vozidlá, ktoré používate ako svoju farmu, podliehajú zákonu o povinnom poistení vo vašom štáte, možno budete potrebovať komerčné auto.
Konská zodpovednosť
Ak vaša farma alebo ranč ponúka lekcie jazdy na koni, mali by ste tomu rozumieť konská zodpovednosť zákon, ktorý platí vo vašom štáte (ak nejaký existuje). Takýto zákon prijalo 46 štátov. Zákony o zodpovednosti koní obmedzujú zodpovednosť jednotlivcov a firiem (ako sú majitelia stajní a inštruktori jazdenia), ktorí poskytujú aktivity súvisiace s koňmi iným za poplatok. Zákony sa v jednotlivých štátoch líšia, ale vo všeobecnosti chránia majiteľov koní pred zodpovednosťou za zranenia jazdcov, ktoré vyplývajú z rizík spojených s koňmi (ako je ich nepredvídateľné správanie).
