Všetky kreditné karty sú drahšie spôsoby platby pre obchodníkov ako iné spôsoby platby, ako sú debetné karty a hotovosť. Ale vyššie poplatky spojené s prémiovými kreditnými kartami poškodzujú najmä kanadské malé podniky – úvery kartové spoločnosti účtujú obchodníkom ešte vyššie poplatky, keď zákazníci používajú prémiové kreditné karty, ako keď používajú „bežné“ tie.
The Kanadská federácia nezávislého podnikania (CFIB) zostavila tabuľku sadzieb kreditných kariet, ktorá obsahuje zoznam mnohých špecifických typov kreditných kariet dostupných v Kanade. Pri pohľade na zoznam napríklad uvidíte, že poplatok za transakciu účtovaný obchodníkovi, keď zákazník používa bežné MasterCard je 1,75 percenta, ale ak zákazník použije kartu MasterCard Premium High Spend, transakčný poplatok je 2,71 percenta. Niektoré karty MasterCard v kategórii World/World Elite prinášajú ešte vyššie transakčné poplatky.
Pre malý podnik, ktorý každý mesiac spracovával transakcie kreditnými kartami v hodnote 100 000 USD, 0,96 percenta rozdiel účtovaný za transakcie prémiovou kartou by stál ďalších 960 USD mesačne, teda ďalších 11 520 USD za rok. Ako príklad som použil sadzby MasterCard, ale mohol som si rovnako ľahko vybrať Visa; Transakčné sadzby Visa sa riadia rovnakým modelom prémiových kariet, ktoré sa používajú na získanie vyšších transakčných poplatkov od obchodníkov.
A úverové spoločnosti čerpali prémiové kreditné karty. „V súčasnosti je na trhu v Kanade ohromujúci počet kariet, pričom len v našom cenovom rebríčku je viac ako 200 kariet MasterCard a Visa,“ hovorí Dan Kelly, prezident a generálny riaditeľ CFIB.
CFIB lobuje za zmenu
Kanadská federácia nezávislého podnikania (CFIB) začala svoju kampaň proti vysokým nákladom na kanadské poplatky za transakcie kreditnými kartami v novembri 2008 a bola nápomocná pri rozvoji Kódex správania pre odvetvie kreditných a debetných kariet v Kanade ktorý nadobudol účinnosť 17.8.2010.
Napriek tomu, že mať kódex, s dodržiavaním ktorého sa MasterCard aj Visa dobrovoľne zaviazali, bola dobrá vec, problém obrovského poplatky účtované za transakcie prémiovými kreditnými kartami zostali a CFIB naďalej lobovala a presadzovala zmeny kódexu, ktoré by:
- umožňujú obchodníkom akceptovať lacnejšie karty jednej značky bez požiadavky akceptovať „prémiové“ karty s vyššími nákladmi alebo účtovať poplatky za akceptovanie kariet s vyššími nákladmi.
- všetky kreditné karty s vyššími nákladmi musia byť samostatne označené ako „prémiové“, pretože väčšina spotrebiteľov stále nevie, že niektoré kreditné karty účtujú obchodníkom dodatočné poplatky.
- pridať pravidlá týkajúce sa mobilných platieb a problémov súvisiacich so spracovateľmi.
V roku 2012 Kanadský úrad pre hospodársku súťaž zažaloval Visa a MasterCard súd kvôli pravidlám prirážok a čestných kariet.
Prípad pred Súdom pre hospodársku súťaž
Tribunál pre hospodársku súťaž „je prísne rozhodovací orgán, ktorý funguje nezávisle od akéhokoľvek vládneho oddelenia“, ktorý pojednáva prípady týkajúce sa a obchodné záležitosti, ako sú fúzie, klamlivá reklama a obmedzujúce obchodné praktiky (alebo inými slovami prípady týkajúce sa záležitostí vyplývajúcich z na zákona o hospodárskej súťaži).
(Upozorňujeme, že Tribunál pre hospodársku súťaž je oddelený od Úradu pre hospodársku súťaž, ktorý je nezávislou agentúrou, ktorá presadzuje zákon o hospodárskej súťaži. Úrad pre hospodársku súťaž je agentúra, ktorá prešetruje sťažnosti a v prípade potreby ich zasiela na vypočutie Tribunálu pre hospodársku súťaž.)
Argumentom pred tribunálom pre hospodársku súťaž bolo, že Visa a MasterCard sa zapájali do protisúťažného správania a ich obmedzujúcich zmlúv umožnili dvom spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty v podstate diktovať podmienky obchodníkom (argument, ktorý mi rozhodne neznie pritažený za vlasy, keď Berte do úvahy, že Visa a MasterCard tvoria 92 percent kanadského trhu s kreditnými kartami a spracovávajú transakcie kreditnými kartami v hodnote približne 322 miliárd USD 2011).
Tieto podmienky umožnili spoločnostiam Visa a MasterCard účtovať si v niektorých prípadoch transakčné poplatky vo výške viac ako tri percentá, čo sú poplatky na úrad pre hospodársku súťaž, patrili medzi najvyššie na svete a každý rok zinkasovali 5 miliárd dolárov pre odvetvie kreditných kariet.
Wile the Competition Tribunal nemá právomoc vyniesť peňažný rozsudok proti dvom gigantom kreditných kariet, čo by ich mohlo prinútiť zmeniť svoje prevádzkové metódy. Úrad pre hospodársku súťaž chcel, aby maloobchodníci mohli robiť dve veci, ktoré nesmú:
- odmietajú akceptovať kreditné karty s vysokými nákladmi, ale stále akceptujú iné karty rovnakej značky.
- pridajte príplatky, aby ste kompenzovali vyššie transakčné poplatky účtované za prémiové kreditné karty.
V júli 2012 Visa a MasterCard (spolu s niekoľkými veľkými bankami) urovnali dlhotrvajúci súdny spor, v ktorom tvrdili, že vydavatelia kariet sa sprisahali s cieľom opraviť poplatky za maloobchodné transakcie. Visa, MasterCard a vyššie uvedené banky sa dohodli, že zaplatia maloobchodníkom v USA najmenej 6 miliárd USD – a podmienky vysporiadania umožnili maloobchodníkom v USA právo účtovať svojim zákazníkom viac, ak platia kreditom karty.
Rozhodnutie Tribunálu pre hospodársku súťaž
Dňa 23. júla 2013 však Tribunál pre hospodársku súťaž rozhodol, že prípad proti vyšším obchodným poplatkom za prémiové kreditné karty bol neopodstatnený.
Hoci bol prípad v skutočnosti zamietnutý z technických dôvodov, tribunál sa na prípad pozrel a povedal, že by odmietol vydať príkaz a poznamenal, že správnym riešením obáv, ktoré vzniesol komisár, je regulácia rámec.
Komisár úradu pre hospodársku súťaž Jon Pecman vo vyhlásení uviedol, že úrad je veľmi sklamaný rozhodnutie tribunálu a že „rozhodnutie dôkladne preskúmame, aby sme určili naše ďalšie kroky“.
Iná reakcia na rozhodnutie
Kanadská asociácia spotrebiteľov bol z tohto rozhodnutia „extatický“ a tvrdil, že je to obrovská výhra pre spotrebiteľov. MasterCard a Visa, ako by ste očakávali, spadajú do extatického tábora; obe spoločnosti okamžite vydali vyhlásenia, v ktorých rozhodnutie chvália. Na druhej strane, Dan Kelly, prezident Kanadskej federácie nezávislého podnikania, označil rozhodnutie za veľkú stratu pre kanadských obchodníkov a sľúbil, že bude bojovať ďalej.
Sklamaná bola aj Retail Council of Canada. "Kanaďania platia viac, ako by mali byť v registri kvôli týmto vysokým poplatkom," povedal hovorca maloobchodnej rady David Wilkes. „V celkovej výške viac ako 6 miliárd USD ročne majú tieto poplatky negatívny vplyv na obchodníkov aj spotrebiteľov“ (Správy CBC).
Pokračujúci boj
Počas rokov 2013 a 2014 CFIB pokračovala v práci na probléme vysokých poplatkov za spracovanie kreditných kariet tým, že sa pripojila k Interac spustiť nástroje na povzbudenie zákazníkov, aby používali debetné namiesto kreditu, a lobovaním v celom odvetví hráčov a vládu za zníženie poplatkov za spracovanie a zlepšenie v oblasti zverejňovania informácií a sporov rozhodnutie.
V novembri 2014 Visa a MasterCard oznámili vôbec prvé zníženie výmenných poplatkov (v priemere 10 %) plus päťročné zmrazenie. (Upozorňujeme, že American Express nie je súčasťou zmluvy.) V apríli 2015 bol Kódex správania pre kreditné a debetné karty Priemysel v Kanade bol aktualizovaný, aby zahŕňal mobilné platby, chránil zníženia poplatkov a pridal šesťmesačný limit automatické obnovy. Zmeny zavedené v roku 2015 zahŕňajú:
- Obchodníci budú môcť odstúpiť od svojich zmlúv, ak ich spracovateľ platieb zvýši sadzby alebo neprevedie úspory z karty Visa/MasterCard;
- Celý Kódex bude teraz platiť pre mobilné platby;
- Spracovatelia platieb môžu automaticky obnoviť zmluvu len na šesť mesiacov, takže menej obchodníkov bude uzavretých do zlých zmlúv.
Poplatky za transakcie kreditnými kartami pre obchodníkov v Kanade sú však stále vysoké a Kódex nechráni obchodníkov pred podpisom „zlých“ zmlúv o spracovaní.
Čo môžete robiť ako vlastník malého podniku?
Oboznámte sa s Kódexom správania pre odvetvie kreditných a debetných kariet v Kanade. Visa Canada aj MasterCard Canada súhlasili s dodržiavaním tohto dobrovoľného kódexu správania, ktorý zaviedol minister financií 17. mája 2010. Ak máte sťažnosť na možné porušenie, môžete sa obrátiť na Finančná spotrebiteľská agentúra Kanady ktorý určí, či spoločnosť vydávajúca kreditné karty dodržiava alebo nedodržiava.
Môžete tiež vzdelávať svojich zákazníkov o probléme. Väčšina spotrebiteľov sa príliš nezaoberá poplatkami za transakcie kreditnými kartami a neuvedomuje si, že niektoré kreditné karty stoja za transakciu oveľa viac ako iné. Požiadajte svojich zákazníkov, aby radšej zvážili platbu v hotovosti alebo debetnou kartou, a informujte ich o probléme s prémiovými kreditnými kartami a vyššími transakčnými poplatkami. CFIB vytvorila niekoľko značiek so žiadosťou zákazníka, ktoré si môžete stiahnuť a odoslať do svojej pokladnice (pokladníc).
Výsledok
V súčasnosti, ak vaša kanadská malá firma akceptuje kreditné karty, musíte akceptovať akúkoľvek kartu Visa alebo MasterCard vášho zákazníka prezentuje ako platbu, či už ide o prémiovú kartu s vyššími transakčnými poplatkami alebo nie, a nie je dovolené pridávať príplatok na pokrytie náklady.
