Asi 20 štátov v USA prijalo hodnotné politické zákony. Tieto stanovy to vyžadujú poisťovní zaplatiť celý poistný limit, keď budovy alebo iný poistený majetok utrpeli úplnú stratu.
Zákony o hodnotných poistkách sú navrhnuté tak, aby chránili poistencov, ktorých majetok utrpel úplnú stratu. Zabezpečujú, aby vlastníci nehnuteľností dostali nominálnu sumu poistky. Zákony ušetria poistencom problémy s preukazovaním skutočnej peňažnej hodnoty nehnuteľnosti alebo jej reprodukčných nákladov v čase, keď došlo k strate.
Definícia a príklady zákonov o hodnotovej politike
Zákony o hodnotovej politike bránia poisťovateľom vyberať poistné na poistenie budovy na jej plnú hodnotu a potom zaplatiť menej ako túto sumu po strate. Spoločnosť môže napríklad súhlasiť s poistením budovy v hodnote 1 milión USD. Poisťovateľ potom určí, že skutočná hotovostná hodnota budovy je len 800 000 dolárov po tom, čo bola zničená požiarom.
Poistenec zaplatil za krytie 1 milión dolárov, ale ako stratu dostal iba 800 000 dolárov.
Hodnotné zákony o politike sa v jednotlivých štátoch značne líšia. Tu je niekoľko príkladov:
- Kalifornský zákon: Tento zákon sa vzťahuje na všetky nebezpečenstvá, na ktoré sa vzťahuje politika. Poistník môže požadovať, aby poisťovateľ skontroloval budovu a určil pevnú hodnotu na náklady poistenca, ak chce, aby bola poistenej budove priradená konkrétna hodnota. Poisťovateľ musí zaplatiť pevnú hodnotu, ak nehnuteľnosť neskôr utrpí úplnú stratu.
- Zákon Tennessee: Poisťovateľ musí skontrolovať budovu do 90 dní od spísania poistnej zmluvy, ak je poistená pre prípad požiaru v Tennessee. Poisťovateľ nie je zodpovedný za to, že zaplatí viac, ako je skutočná peňažná hodnota budovy (ACV), ak je budova zničená požiarom. Poisťovateľ musí vrátiť vybraté poistné z nadhodnoty, ak bola budova poistená na viac, ako je jej ACV. Poistná zmluva sa považuje za primeranú a poisťovateľ zaplatí túto sumu za úplnú stratu po tom, čo bola poistka v platnosti 90 dní.
- Nebraské právo: Výška poistenia na poistke bude skutočná hodnota nehnuteľnosti v Nebraske a skutočná výška straty a miera škôd, keď je nehnuteľnosť poistená pre prípad straty požiarom, tornádom, veternou smršťou, bleskom alebo výbuchom zničené.
Ako fungujú zákony o hodnotnej politike?
Poisťovatelia majú motiváciu overiť hodnotu poisteného majetku na začiatku poistenia, ak existuje zákon o oceňovaní poistných zmlúv. Poisťovateľ bude musieť zaplatiť poistný limit aj v prípade, že bola budova prepoistená, ak nepreukáže hodnotu budovy, ktorá neskôr utrpí úplnú stratu.
Väčšina štátov nemá platné politické zákony. Poisťovatelia budú uhrádzať straty v súlade s poistnými podmienkami, ak takýto zákon neexistuje. Poisťovateľ zvyčajne zaplatí nižšiu z nákladov na výmenu alebo ACV budovy, podľa toho, čo platí, alebo poistného limitu, ak poistená budova utrpí úplnú stratu.
Čo pokrývajú zákony o hodnotnej politike?
Zatiaľ čo väčšina uznávaných zákonov sa vzťahuje len na budovy, niekoľko sa vzťahuje aj na osobný majetok. Niektoré zákony sa vzťahujú len na škody spôsobené požiarom. Iné pokrývajú škody spôsobené ohňom a niekoľko ďalších nebezpečenstiev, ako sú blesky a vietor. Niektoré zákony sa vzťahujú na škody spôsobené akýmkoľvek nebezpečenstvom, na ktoré sa vzťahuje politika.
Zákony o hodnotnej politike áno nie pokryť škodu spôsobenú trestnými činmi spáchanými poistencom.
Úprava strát v hodnotových štátoch môže byť zložitá, keď bol majetok poškodený dvoma rizikami, z ktorých jedno je pokryté zákonom a druhé nie.
Predpokladajme, že budova je úplne zničená kombináciou vetra a záplav. Budova sa nachádza v štáte s cenným zákonom, ktorý pokrýva vietor, ale nie povodne. Dostane poistník vyplatenú stratu vo výške 1 milión USD, ak je budova poistená na 1 milión USD?
Závisí to od štátu. Niektoré štáty vyžadujú, aby poisťovateľ zaplatil celú nominálnu hodnotu poistky. Poisťovateľ by bol zodpovedný iba za výšku škody spôsobenej vetrom (nebezpečenstvo, na ktoré sa vzťahuje zákon) v iných štátoch.
Štáty používajú rôzne kritériá na určenie, kedy budova utrpela úplnú stratu. Vo všeobecnosti nemusí byť budova úplne zničená.
- Zákony o hodnotnej politike bránia poisťovateľom vyberať poistné na poistenie budovy na jej plnú hodnotu a potom zaplatiť menej ako túto sumu, keď dôjde k úplnej strate.
- V závislosti od štátu možno budovu považovať za úplnú stratu, ak náklady na jej opravu presiahnu jej skutočnú peňažnú hodnotu.
- Budova môže byť tiež úplnou stratou, ak štruktúra stratila svoju identitu ako budova v dôsledku poškodenia. Vo väčšine prípadov nezostávajú žiadne podstatné časti budovy nad základom.
- Nariadenie môže vyžadovať zbúranie a rekonštrukciu budovy namiesto opravy, ak poškodená časť má hodnotu 50 % alebo viac jej hodnoty.
