V poistení auta, zníženie hodnoty znamená zníženie hodnoty vozidla, ktoré bolo poškodené pri nehode a následne opravené. Aj keď bolo auto odborne opravené s použitím vysokokvalitných dielov, môže mať pri ďalšom predaji nižšiu hodnotu ako porovnateľné vozidlo, ktoré nikdy nebolo účastníkom nehody.
Táto vnímaná strata hodnoty je vylúčená v rámci časti o fyzickom poškodení štandardnej obchodnej politiky v dôsledku zníženia hodnoty. Vylúčenie môže obmedziť vaše vymáhanie v prípade straty fyzickej škody na vozidle, ktoré vlastníte alebo si prenajímate.
Vlastnené autá
Nasledujúci príklad ukazuje, ako môže vylúčenie ovplyvniť nároky na fyzické škody týkajúce sa vozidiel, ktoré vlastníte. Predpokladajme, že vaša firma vlastní jednotonovú dodávku, ktorá je poistená na komplexné a kolízne prípady v rámci komerčnej automobilovej poistky. Jedného dňa váš zamestnanec omylom nacúva dodávkou na strom a poškodí jej zadné dvere. Podáte reklamáciu v rámci vášho kolízneho krytia. Ako je uvedené vo vašej zmluve, váš poisťovateľ zaplatí menšiu z:
- skutočnú peňažnú hodnotu (ACV) poškodeného vozidla v čase, keď došlo k strate; alebo
- náklady na opravu alebo výmenu vozidla za diely a materiály podobné tým, ktoré vozidlo obsahovalo pred stratou
Odveziete dodávku do miestnej karosárne, ktorá odhaduje, že opravy budú stáť 3 500 dolárov. Váš poisťovateľ súhlasí a dodávka je opravená za 3 500 dolárov. Vaša poistná zmluva zahŕňa spoluúčasť vo výške 500 USD, takže vaša poisťovňa vám vyplatí 3 000 USD.
Zistíte, že vaša dodávka mala pred nehodou hodnotu „modrej knihy“ 10 000 dolárov. Keďže vozidlo malo dopravnú nehodu, potenciálni kupci ho budú považovať za menej hodnotné ako podobnú dodávku, ktorá nebola účastníkom nehody. Trhová hodnota vašej dodávky je teraz len 9 000 dolárov. Vaša poisťovňa nezaplatí za pokles hodnoty o 1 000 USD.
Ak vaše vozidlo stratí hodnotu po nehode spôsobenej nedbanlivosťou iného vodiča, možno budete môcť získať späť svoju stratu žalobou na zníženie hodnoty iného vodiča.
Aj keď znížená hodnota nie je krytá poistením fyzického poškodenia, zvyčajne to tak je je na ktoré sa vzťahuje poistenie zodpovednosti za škodu na vozidle. Ak sa teda vozidlo poškodí pri nehode, za ktorú je zodpovedný iný vodič, možno budete môcť do požadovanej škody zahrnúť poplatok za zníženie hodnoty.
Prenajaté autá
Ak si vaša firma prenajme auto, ktoré sa poškodí pri nehode, vaša firma môže utrpieť priamu stratu v dôsledku zníženia hodnoty vylúčenia. Nasledujúci príklad ukazuje, ako k tomu môže dôjsť.
Predpokladajme, že vlastníte malú stavebnú firmu. Musíte sa zúčastniť dvojdňového stretnutia vzdialeného 200 míľ, aby ste si prenajali auto od Ready Rentals, miestnej požičovne áut. Vozidlo si prenajímate v mene vašej firmy pomocou služobnej kreditnej karty. Vaša spoločnosť si zakúpila komerčnú automobilovú politiku, ktorá zahŕňa zodpovednosť a krytie fyzických škôd pre prenajaté autá. Následne odmietnete ponuku Ready Rentals na predaj poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla.
Zrušenie straty škody
Ready Rentals ponúka na predaj a zrieknutie sa straty škody (LDW). LDW vás zbaví akejkoľvek povinnosti zaplatiť za fyzickú škodu, ktorú vozidlo utrpí počas doby prenájmu. Bohužiaľ, táto ochrana je drahá, 30 USD za deň, takže ponuku odmietnete. Napokon, prečo by ste si mali kupovať LDW, keď vaša firma už má poistenie fyzického poškodenia na prenajatých autách? Podpíšete nájomnú zmluvu a čoskoro ste na ceste.
Vaše stretnutie sa skončilo a vy sa vraciate späť v prenajatom aute. Zrazu narazíte na ľad a šmyknete sa do stromu. Nie ste zranení, ale predná časť prenajatého auta je značne preliačená. Auto vrátite do Ready Rentals a vyplníte správu o nehode. Môžete tiež podať žiadosť u svojej komerčnej autopoisťovne.
Aké sú tieto poplatky?
O mesiac neskôr dostanete od požičovne účet vo výške 7 000 USD. Poplatky zahŕňajú nasledovné:
- 3 600 dolárov na opravy prenajatého auta
- Poplatok 600 USD za stratu používania
- 2 500 dolárov za zníženú hodnotu
- 300 USD v správnych poplatkoch vrátane poplatkov za odtiahnutie a uskladnenie
Poplatok za stratu používania predstavuje príjem, o ktorý agentúra prišla, pretože poškodené vozidlo nebolo k dispozícii na prenájom iným zákazníkom. Požičovňa tvrdí, že opravy trvali 15 dní. Účtovala vám celý poplatok za prenájom vo výške 40 USD za deň za každý z týchto dní.
Pretože vaša poistná zmluva zahŕňa krytie fyzického poškodenia prenajatého auta, váš poisťovateľ zaplatí 3 100 USD (3 600 USD mínus vaša spoluúčasť vo výške 500 USD) za poškodenie prenajatého vozidla. Kryje aj stratu používania. Vaša poisťovňa však zaplatí najviac 20 USD za deň za každý z 15 dní alebo 300 USD. Vaše poistenie fyzických škôd nepokrýva administratívne poplatky a konkrétne vylučuje zníženie hodnoty. Váš podnik teraz čelí hotovým výdavkom vo výške 3 100 USD: 300 USD za stratu používania, 2 500 USD za zníženú hodnotu a 300 USD za administratívne poplatky. Tieto výdavky sú navyše k vašim 500 USD odpočítateľným.
Pokrytie kreditnou kartou
Mnohé zmluvy o kreditných kartách poskytujú krytie pre škody na prenajatom vozidle spôsobené krádežou alebo kolíziou. Toto krytie je k dispozícii, keď si držiteľ karty prenajal vozidlo a odmietol sa vzdať straty a poškodenia. Je nad rámec akéhokoľvek dostupného krytia fyzického poškodenia spôsobeného autom.
Akékoľvek krytie v prípade kolízie, ktoré poskytuje vaša spoločnosť vydávajúca kreditnú kartu, bude presahovať vaše poistenie fyzických škôd.
Vo vyššie uvedenom scenári ste získali vozidlo na prenájom od Ready Rentals pomocou firemnej kreditnej karty. Pretože prenajaté vozidlo bolo poistené v rámci vašej poistnej zmluvy o automobiloch, musíte pred podaním žiadosti u spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, počkať, kým dostanete platbu od vašej poisťovne na auto. Spoločnosť, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, vám môže preplatiť odpočítateľnú položku vo výške 500 USD, ale je nepravdepodobné, že zaplatí za zníženie hodnoty, stratu používania alebo administratívne poplatky.
