Či už zakladáte nový podnik, alebo vediete dlhodobo etablovanú spoločnosť, ako majiteľ firmy máte nespočetné množstvo povinností. Jedným z nich je zabezpečiť, aby vaša spoločnosť mala primerané poistenie podnikania.
Ako mnohí majitelia malých podnikov, možno ste odborníkom vo svojom odvetví, ale viete málo o poistení. Nákup správneho pokrytia si vyžaduje určitú zručnosť a chyby sa dajú ľahko urobiť. Niektoré chyby môžu byť menšie, no iné môžu mať vážne následky. Tu je niekoľko úskalí, ktorým sa treba vyhnúť nákup poistenia pre vašu spoločnosť.
Vždy si vyberte najlacnejšiu politiku
Pri kúpe podnikateľského poistenia má zmysel nakupovať, pretože niektorí poisťovatelia poskytujú lepšiu hodnotu ako iní. Toto áno nie znamená, že by ste si mali vždy zvoliť najlacnejšiu politiku. Politika, ktorá stojí najmenej, nebude výhodná, ak vás ponechá zraniteľný voči nákladným nárokom.
Pri hľadaní poistenia je dobré získať cenové ponuky od viacerých poisťovní a potom si návrhy podrobne porovnajte. Uistite sa, že ste zvážili typy a výšky krytia, ktoré každý poisťovateľ uviedol vo svojej cenovej ponuke. Ak potrebujete pomoc s porovnaním cenových ponúk, požiadajte o pomoc svojho agenta alebo makléra.
Pred zakúpením poistky sa uistite, že viete, aké výnimky obsahuje.
Nákup príliš malého poistenia zodpovednosti
Prakticky každý malý podnik môže byť zasiahnutý súdnym sporom, ktorý môže stáť od 3 000 do 150 000 USD.Právne kroky môžu ohroziť finančnú stabilitu vašej spoločnosti a poškodiť jej povesť. Jedna veľká pohľadávka môže dokonca vašu spoločnosť zastaviť. Ak chcete chrániť svoju firmu pred súdnymi spormi, nešetrite na limitoch pri kúpe poistenia všeobecnej zodpovednosti alebo poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla.
Vykonáva vaša spoločnosť práce alebo služby pre iné podniky na základe zmluvy? Tieto podniky vám môžu zakázať začať pracovať, kým neposkytnete dôkaz o poistení zodpovednosti.Výška poistenia, ktorú si musíte kúpiť, je zvyčajne uvedená v zmluve. Podobne vám môže prenajímateľ odmietnuť prenajať nehnuteľnosť, pokiaľ si vaša firma nezakúpila poistenie zodpovednosti za škodu.
Automatická voľba nízkej spoluúčasti
Odpočítateľná položka vám môže pomôcť ušetriť peniaze na poistnom, pretože vám umožňuje zaplatiť malé straty z vlastného vrecka. Je to forma samopoistenia.
Pri kúpe poistenia komerčného majetku alebo poistenia fyzického poškodenia auta nevyberajte automaticky najnižšiu spoluúčasť. Namiesto toho zvážte, koľko poistného ušetríte zvýšením odpočítateľnej položky napríklad zo 100 USD na 250 USD alebo z 250 USD na 500 USD. Vo všeobecnosti by ste si mali vybrať najväčšiu spoluúčasť, ktorú môže vaša firma pohodlne absorbovať.
Okrem zníženia poistného vás väčšia spoluúčasť motivuje k určitému riadeniu rizík a ochráni váš majetok pred poškodením.
Neschopnosť upraviť pokrytie pri zmenách vášho podnikania
Väčšina podnikov sa časom mení. Malé spoločnosti môžu rásť, pridávať pobočky a najímať ďalších zamestnancov. Niektoré firmy môžu zmeniť kombináciu produktov alebo služieb, ktoré ponúkajú. Keď sa podniky zmenia, zmenia sa aj ich potreby v oblasti poistenia.
Ak ste vo svojom podnikaní urobili zásadnú zmenu, napríklad akvizíciu novej spoločnosti alebo sídla, ihneď to oznámte svojmu zástupcovi alebo poisťovateľovi. Všetky ostatné zmeny by mali byť nahlásené pred obnovením vašich pravidiel. Pokúste sa komunikovať so svojím agentom alebo maklérom niekoľko týždňov alebo mesiacov vopred, aby mal čas zhromaždiť informácie a postúpiť ich vašim poisťovateľom. Váš agent vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či by sa vaše poistné krytia alebo limity mali upraviť.
Neprečítate si vaše pravidlá
Getty Images/Extreme Media
Čítanie vašich poistných zmlúv nemusí byť príjemné, ale je to základná úloha. Je to jediný spôsob, ako zistiť, aké riziká sú kryté a ktoré sú vylúčené. Nečakajte, kým dôjde k strate, a pozrite si svoje pravidlá. Nemôžete si kúpiť krytie straty, ktorá už vznikla.
Aj keď je veľa poistiek napísaných v zjednodušenom jazyku, stále obsahujú nejaké „právniky“. Ak ty máte problém pochopiť formuláciu, požiadajte svojho poisťovacieho agenta alebo právnika, aby vám to vysvetlil laicky podmienky.
Nákup príliš malého poistenia nehnuteľnosti
Getty Images/katleho Seisa
Ak poisťujete svoje budovy a osobný majetok v rámci politiky komerčného majetku, dbajte na to, aby ste si kúpili primerané limity. Je to nevyhnutné, aj keď vaša zmluva zahŕňa krytie nákladov na výmenu. Ten síce automaticky pokryje náklady na opravu alebo výmenu vášho poškodeného majetku, no nezaplatí viac, ako je limit poistenia. Ak náklady na opravu alebo výmenu vášho majetku prekročia limit, vaša poistka nepokryje celú stratu.
Dajte si pozor na klauzuly o spolupoistení a dohodnuté ustanovenia o hodnote, ktoré sa často nachádzajú v politikách nehnuteľností. Obaja ukladajú pokutu za podpoistenie vášho majetku. Ak dôjde ku škode a vy ste nedodržali minimálnu výšku poistenia, váš poisťovateľ vám neuhradí plnú výšku škody. Úmyselné podpoistenie majetku je nie dobrý spôsob, ako ušetriť peniaze na prémiách za nehnuteľnosť.
Neschopnosť poistiť potenciálne straty na príjmoch
Mnohí majitelia firiem sú opatrní pri poistení fyzického majetku svojej spoločnosti, ale nezohľadňujú bežný dôsledok fyzických strát, konkrétne stratu príjmu. Spoločnosť príde o príjem, ak jej priestory utrpia fyzickú stratu a podnik nemôže fungovať, kým sa poškodenie neodstráni.
Zakúpením pokrytia príjmov z podnikania môžete pomôcť zabezpečiť, aby vaša spoločnosť prežila prerušenie. Toto krytie, nazývané aj poistenie prerušenia podnikania, prepláca vašej spoločnosti príjmy, ktoré by dosiahla, keby k strate nedošlo. Pokrýva aj výdavky, ktoré musíte naďalej platiť (napríklad nájomné alebo elektrina), či už vaša firma funguje alebo nie.
Vaša firma môže potrebovať aj mimoriadne poistenie výdavkov, ktoré pokrýva výdavky, ktoré vám vzniknú, aby ste predišli alebo minimalizovali odstávku, keď bol majetok poškodený krytým nebezpečenstvom.
Nedá sa presne uviesť zoznam entít alebo miest
Podľa väčšiny poistných zmlúv o zodpovednosti sa za menovaných poistencov považujú iba osoby alebo subjekty uvedené vo vyhláseniach. Tie, ktoré nie sú uvedené v pravidlách, vo všeobecnosti nie sú zahrnuté.Neuvedenie obchodného subjektu na všeobecnej zodpovednosti, komerčnom automobile, dáždniku alebo inej politike zodpovednosti môže mať katastrofálne následky.
Predpokladajme napríklad, že vlastníte spoločnosť s názvom ABC Inc. Z daňových dôvodov prevádzate vlastníctvo celého svojho obchodného majetku na novovytvorenú dcérsku spoločnosť s názvom XYZ Inc. Vaša politika zodpovednosti, ktorá uvádza ako menovaných poistencov iba ABC. Na vašom pozemku dôjde k nehode a spoločnosť XYZ Inc. je žalovaný. Pretože XYZ nie je uvedené na vašej poistke, váš poisťovateľ odmietne pokryť nárok.
Podobné problémy môžu nastať, ak sú obchodné miesta vynechané v politike obchodného majetku. Väčšina majetkových zmlúv pokrýva fyzickú stratu alebo poškodenie krytého majetku v priestoroch opísaných vo vyhláseniach. Ak sa poškodený majetok nachádza v priestoroch, ktoré nie sú uvedené v poistných podmienkach, škody nemusia byť pokryté.
Držanie sa toho istého poisťovateľa alebo poistky príliš dlho
Getty Images/skynesher
Aj keď dlhodobý vzťah s poisťovateľom môže byť cenným aktívom, nemali by ste sa držať poisťovne, ktorá už nespĺňa vaše potreby. Poisťovňa (alebo poistka), ktorá bola v minulosti vhodná pre vaše podnikanie, už nemusí byť vhodná.
Poisťovne sa môžu časom meniť. Niektorí rastú a rozširujú svoju ponuku produktov, zatiaľ čo iní ustupujú. Niektorí zlepšujú kvalitu svojich služieb, zatiaľ čo iní umožňujú klesať. To, či je vaša poisťovňa stále konkurencieschopná na trhu, môžete zistiť tak, že budete nakupovať každých pár rokov. Môžete požiadať svojho agenta alebo makléra, aby získal cenové ponuky od iných poisťovateľov, alebo môžete skúsiť nakupovať poistenie online.
