Najlepšie alternatívne možnosti pôžičiek pre malé a stredné podniky v roku 2020

V tej či onej dobe väčšina malých a stredných podnikov (malé a stredné podniky) zažili frustráciu z riešenia tradičných financovania inštitúcie, pokiaľ ide o žiadosti o pôžičky, či už na spustenie kapitál, refinancovanie, expanzia alebo prevádzkové potreby. V tomto článku preskúmame niektoré z najlepších alternatívnych možností pôžičiek pre malé a stredné podniky.

Spojenie financií a technológie (FinTech) spôsobuje revolúciu v odvetví pôžičiek. Podniky, ktoré potrebujú prístup ku kapitálu, môžu teraz získať alternatívne financovanie prostredníctvom online platforiem, ktoré využívajú technológiu na spárovanie veriteľov a dlžníkov. Alternatívni veritelia (ktorí sú zvyčajne jednotlivci alebo skupiny investorov, ktorí hľadajú vysoké výnosy) zapĺňajú medzeru, ktorú zanechali tradičné úverové inštitúcie. Alternatívne financovanie sa často označuje ako pôžičky typu Peer to Peer (P2P) alebo Business to Business (B2B).

Výhody a nevýhody alternatívneho financovania

Aké sú výhody alternatívnych úverových možností?

• Flexibilita- Online platformy uľahčujú dlžníkom porovnávanie s najlepšími sadzbami, podmienkami, dátumami splatnosti atď.
• Rýchla odpoveď- Alternatívne financovanie je možné získať už za jeden deň, zatiaľ čo bankám môže trvať týždne alebo mesiace, kým schvaľujú žiadosti o úver, najmä ak sa vyskytnú problémy s hodnotením kolaterál. Požiadavky na dokumentáciu pri bankových úveroch sú podstatne vyššie ako pri alternatívnom financovaní.
• Menej prísne kvalifikačné požiadavky - Apodľa odhadov, banky zvyčajne zamietajú tri štvrtiny všetkých žiadostí o pôžičky pre malé podniky, ktorá uprednostňuje požičiavanie len etablovaným podnikom so solídnym úverovým ratingom. Alternatívni veritelia nemajú rovnaké požiadavky na poskytovanie pôžičiek, a preto je oveľa pravdepodobnejšie, že poskytnú úver novým podnikom alebo podnikom s nižším (alebo žiadnym) úverovým skóre. Miera schválenia pôžičiek od niektorých alternatívnych veriteľov dosahuje až 95 percent.
• Zabezpečenie - Banky sa zdráhajú predlžovať financovanie, pokiaľ majiteľ firmy nemá dostatočný obchodný alebo osobný majetok ako záruku na zabezpečenie úveru. Alternatívni veritelia sú oveľa flexibilnejší a často poskytujú pôžičky bez záruky za predpokladu, že podnikanie je zdravé a dokáže preukázať schopnosť splácať.

Aké sú nevýhody alternatívnych úverových možností?

• Vyššie úrokové sadzby - Výmenou za rýchlejšie schvaľovacie procesy a nižšie požiadavky na spôsobilosť alternatívni veritelia požadujú vyššiu mieru návratnosti. Zatiaľ čo banky môžu ponúkať podnikateľské úvery s ročnými percentuálnymi sadzbami (RPMN) od 4 % do 10 %, alternatívne úverové sadzby sa pohybujú od 13 % až do 70 %.
• Dodatočné poplatky - Niektorí alternatívni veritelia pristupujú k dodatočným poplatkom, ktoré môžu byť skryté v drobnom písme zmluvy o pôžičke. Dlžníci by si mali pred podpisom dôkladne preštudovať každú takúto dohodu.
• Menšie možnosti platby vopred - Banky sú zvyčajne flexibilnejšie ako alternatívni veritelia, pokiaľ ide o predčasné splatenie. Niektorí alternatívni poskytovatelia pôžičiek neponúkajú zľavy pri platbe vopred.

Aké typy alternatívnych pôžičiek sú k dispozícii?

Pôžičky medzi podnikmi (B2B).

B2B veritelia ponúkajú termínované pôžičky podobne ako banky a iné finančné inštitúcie. Typickým príkladom je Fundera, ktorá pôsobí ako online sprostredkovateľ pôžičiek. Samotná Fundera neposkytuje pôžičky; skôr spája veriteľov a dlžníkov a účtuje si poplatok vo výške 1,5 až 3 % z výšky úveru. K dispozícii sú termínované pôžičky až do 500 000 USD s dobou splácania od jedného do piatich rokov. Medzi ďalšie príklady spoločností, ktoré ponúkajú pôžičky B2B, patria Lending Club, Prospa a Na palube.

Termínované pôžičky majú zvyčajne vyššie kvalifikačné požiadavky. Typické minimálne požiadavky spoločnosti Fundera na termínovaný úver sú:

• 1+ rok v podnikaní
• 600+ kreditné skóre
• 90 000+ ročný príjem

Equity-Based Crowdfunding

Crowdfundingové platformy založené na akciách umožňujú podnikateľom a startupom získavať počiatočný kapitál výmenou za vlastný kapitál v podnikaní. Akcie sa oceňujú podľa celkového počtu akcií a odhadovaného ocenenia podniku a vydávajú sa investorom na pomernom základe. Investormi môžu byť jednotlivci, anjelský investor skupiny, príp rizikových kapitalistov. Príklady platforiem crowdfundingu zahŕňajú AngelList, CircleUp, Financovateľné, Miestny podiel, MicroVentures, Náš dav a AppsFunder. Všimnite si, že na rozdiel od dlhového financovania, vzdanie sa vlastného imania oslabuje vlastníctvo, čo môže byť neprijateľné pre podnikateľov, ktorí si chcú ponechať úplnú kontrolu nad svojimi podnikmi.

Úverové linky

Obchodné úverové linky sa vo všeobecnosti používajú na dočasné riešenie cash flow medzery, sezónne požiadavky na úvery, núdzové financovanie alebo neočakávané príležitosti. Po zriadení úverového rámca u veriteľa je možné prostriedky kedykoľvek vybrať (až do úverový limit) a dlžný úrok sa zvyčajne vypočítava na základe priemernej dennej nesplatenej sumy rovnováhu. Úrokové sadzby sa pohybujú od 7% do 25% alebo viac, v závislosti od toho, či je podnik založený, kreditného skóre atď. Začínajúce podniky alebo firmy so zlým kreditným skóre môžu vyžadovať kolaterál. Všimnite si, že správne používanie úverovej linky je vynikajúci spôsob, ako vybudovať alebo zlepšiť úverové skóre. Fundera a mnohé ďalšie online stránky poskytujúce pôžičky poskytujú obchodné úverové linky.

Financovanie faktúr (známe aj ako obchodovanie s faktúrami alebo faktoring faktúr)

Fakturačné financovanie umožňuje podniku požičať si sumy zodpovedajúce percentu z hodnoty neuhradené faktúry (maximálne do 95 %, v závislosti od odvetvia a bonity spoločnosti podnikanie). Nezaplatené faktúry slúžia ako zábezpeka úveru. Financovanie na faktúru je užitočné pre firmy, ktoré nechcú čakať na zaplatenie faktúr. Poplatky sa značne líšia podľa veriteľa, takže je potrebná náležitá starostlivosť. Príklady predajcov financovania faktúr zahŕňajú Fundera, Platforma čierna, MarketInvoice, InvoiceFair, atď.

Merchant Cash Advances (MCA)

Peňažné zálohy obchodníka sú finančné prostriedky poskytované podnikom výmenou za časť budúceho predaja. Splátky sa zvyčajne uskutočňujú prostredníctvom denných alebo týždenných debetov z obchodného bankového účtu alebo predaja kreditnou kartou, až kým nie je zaplatená celá záloha. MCA sú zvyčajne nezabezpečené a majú menej prísne kvalifikačné požiadavky, ale vo všeobecnosti sú možnosťou poslednou inštanciou pre podniky kvôli vysokým úrokovým sadzbám/poplatkom a nedostatku zliav za skoršie obdobie splatenie. Príklady poskytovateľov MCA zahŕňajú RapidAdvance, Credably a Fora Financial.