Metafora trojnohej stoličky sa pri plánovaní dôchodku používa už desaťročia. Dôchodkové plánovanie rodiny je sedadlo, ktoré majú tri nohy: sociálne zabezpečenie, dôchodkové plány a osobné úspory. Všetky tri nohy sú životne dôležité pre stabilný dôchodok. Bez jednej z nôh stolica klesá.
Sociálne zabezpečenie
Väčšina, ale nie všetky, štátnych zamestnancov prispievať do Sociálnej poisťovne. Je to dôležité, pretože tí, ktorí neprispievajú do sociálneho zabezpečenia, nevyberajú prostriedky po odchode do dôchodku alebo invalidite. Tí vládni zamestnanci, ktorí neprispievajú, musia zabezpečiť, aby ostatné dve nohy stoličky boli silné.
Sociálne zabezpečenie je politický futbal na federálnej úrovni. Politici vedia, že na pokračovanie platobnej schopnosti systému je potrebné urobiť nepríjemné rozhodnutia, ale nikto nechce prijať politický zásah znižovania dávok alebo zvyšovania príspevkov. Táto noha stoličky je obzvlášť náchylná na kývanie kvôli politike, ktorá ju obklopuje.
Sociálne zabezpečenie samo osebe neudrží životný štýl, na ktorý je príjemca dávky zvyknutý. Táto noha by mala mať čo najmenšiu váhu.
Dôchodkové plány
Dôchodkové plány jednoducho už nie sú tým, čím bývali. Politici využili verejných zamestnancov a ich dôchodkové dávky ako obetných baránkov za nekontrolované verejné rozpočty. Nevadí míňanie bravčového suda a nákladné programy verejnej pomoci. Personál predstavuje veľkú časť rozpočtu akejkoľvek organizácie a obetovať zamestnancov za túto skutočnosť je zabijakom morálky.
Politické manévrovanie si vybralo svoju daň na dôchodkových systémoch. Výhody sa znížili, zatiaľ čo náklady, ktoré znášajú zamestnanci, vzrástli. Zatiaľ čo súkromný sektor sa nemusí zaoberať politikmi, ktorí im mrzačia dôchodkové dávky, zamestnanci v súkromnom sektore tiež zaznamenali zníženie ich dôchodkových dávok. V oboch sektoroch už stabilita dôchodkových plánov nie je zárukou, akou bývala.
Väčšina federálnych zamestnancov prispieva na Federálny systém odchodu zamestnancov do dôchodku. Tento systém má svoju vlastnú trojnohú stoličku sociálneho zabezpečenia, výplatu anuity a plán osobného sporenia nazývaný Šetrný plán sporenia. Federálni zamestnanci, ktorí neprispievajú do FERS, prispievajú k Štátna služba dôchodkový systém čo je len renta. Pre oba systémy sú anuity plánmi so stanovenými požitkami.
Štátne a miestne samosprávy, ktoré majú svoje vlastné dôchodkové systémy, majú zvyčajne plány definovaných požitkov, ktoré vyžadujú účasť zamestnancov. Mnohé z nich majú možnosti osobného sporenia, ako sú 401 (k) s a IRA, ale tieto komponenty sú zriedka povinné.
Osobné úspory
Ako už bolo spomenuté, niektoré dôchodkové systémy majú možnosti alebo požiadavky na osobné sporenie. Plán úspor federálnej vlády je do určitej miery povinný. Agentúry prispievajú sumou rovnajúcou sa časti mzdy zamestnanca. Zamestnanec môže prispieť viac. Príspevok je stimulovaný priraďovaním príspevkov až do určitého bodu, čo znamená, že agentúry budú zodpovedať alebo čiastočne zodpovedať tomu, čo zamestnanci prispejú z vlastnej vôle.
Keď osobné sporiace prostriedky nemajú zodpovedajúce funkcie, verejní zamestnanci nemajú žiadnu motiváciu využívať dôchodkový systém namiesto tých, ktoré ponúkajú súkromné investičné spoločnosti. Podobne ako mnohé iné vládou sponzorované plány osobného sporenia, aj plán úsporného sporenia ponúka v porovnaní so súkromnými investičnými spoločnosťami obmedzené možnosti investovania.
Bez ohľadu na to, ako si verejní zamestnanci vyberú sporenie na dôchodok, dôležité je, že skutočne sporia. Časy spoliehania sa na sociálne zabezpečenie a dôchodok sú dávno preč.
Udržiavanie rovnováhy
Ako naznačuje metafora stolice, každá noha stolice je dôležitá. Vládni zamestnanci by mali venovať pozornosť každej nohe a zabezpečiť, aby zostala stabilná. Sociálne zabezpečenie a dôchodkové plány sú do značnej miery mimo kontroly zamestnanca, takže miesto, kde môžu zamestnanci najviac zmeniť dlhodobú stabilitu, sú osobné úspory.
Verejní zamestnanci, ktorí sa snažia maximalizovať svoje dôchodkové zabezpečenie, by sa mali poradiť s finančnými poradcami prostredníctvom svojich dôchodkových systémov alebo prostredníctvom súkromných investičných spoločností. Niektoré dôchodkové systémy majú dohody so súkromnými finančnými poradcami, ktorí pracujú za znížené sadzby a majú skúsenosti s prácou s verejnými zamestnancami.
