Poistenie podnikateľov je široká kategória poistných krytín určených pre podnikateľov. Je to aj tzv komerčné poistenie. Firmy si kupujú poistenie, aby sa chránili pred finančnými stratami vyplývajúcimi zo súdnych sporov alebo fyzického poškodenia majetku vo vlastníctve spoločnosti. Podnik, ktorý nemá žiadne poistenie, nemusí byť schopný pokračovať v prevádzke po vzniku straty.
Chráni vás pred veľkými stratami
Poistenie podnikania chráni vašu spoločnosť pred stratami, ktoré by mohli výrazne ovplyvniť vašu prevádzku. Príkladom je požiar, ktorý zničí budovu vašej spoločnosti a veľkú budovu ublíženia na zdraví tvrdenie, ktoré vyplýva z a skĺznutie a pád incident o vaše podnikanie v oblasti starostlivosti o deti. Takéto akcie môžu byť veľmi nákladné. Ak nie sú kryté poistením, mohli by skrachovať malú firmu.
Poistenie podnikateľov nekryje každú stratu. Nie je určená na krytie malých strát, ktoré vaša spoločnosť ľahko absorbuje.
Z tohto dôvodu mnohé obchodné politiky obsahujú odpočítateľné položky
Niektoré riziká sú vylúčené podľa obchodných politík, aj keď môžu spôsobiť veľké straty. Napríklad zemetrasenia a záplavy sú vylúčené zo štandardných majetkových politík, pretože môžu spôsobiť veľa veľkých strát v rámci malej geografickej oblasti. Pokrytie týchto nebezpečenstiev je k dispozícii v rámci špecializovaných poistných zmlúv. Niektoré riziká nemožno poistiť vôbec. Väčšina podnikov si nemôže poistiť svoj komerčný majetok proti škodám spôsobeným vojnou, rádioaktívnou kontamináciou alebo zabavením vládnym orgánom.
Typy krytia, ktoré môžete potrebovať
Existujú dva hlavné typy strát, ktoré môžu podniky utrpieť: poškodenie alebo zničenie fyzického majetku a peňažné škody vyplývajúce zo súdnych sporov. Firmy sa môžu nákupom chrániť pred poškodením fyzického majetku poistenie komerčného majetku. Kúpou môžu chrániť svoju spoločnosť pred nákladmi na súdne spory tretích strán komerčné poistenie zodpovednosti.
Poistenie majetku je možné zakúpiť samostatne alebo v kombinácii s poistením zodpovednosti. Mnoho podnikateľov si poistenie nehnuteľnosti kupuje samostatne vo forme a politika obchodného majetku. Ten sa vzťahuje na budovy, stroje, kancelárske vybavenie a iné druhy majetku bežne používaného podnikmi. Malé podniky často získavajú poistenie majetku kúpou a politika vlastníkov firiem (BOP). BOP je balíková politika, ktorá zahŕňa poistenie majetku aj zodpovednosti.
Poistenie všeobecnej zodpovednosti možno zakúpiť samostatne alebo ako súčasť BOP. Vaša firma potrebuje toto krytie, aby sa chránila pred nárokmi tretích strán za ublíženie na zdraví, Poškodenie majetku, alebo osobné a reklamné poškodenie.
Zásady vlastníctva, zodpovednosti a BOP sú flexibilné, takže krytie je možné pridávať alebo vymazávať prostredníctvom potvrdenia podľa potreby.
Dve ďalšie pokrytie, ktoré mnohé podniky potrebujú, sú komerčné auto a kompenzácie pracovníkov krytia. A obchodná automobilová politika zahŕňa nákladné autá, osobné autá a iné vozidlá používané podnikmi. Obsahuje komerčná zodpovednosť za auto a krytia fyzického poškodenia. Upozorňujeme, že osobné automatické pravidlá by mali nie použiť na poistenie vozidiel vo vlastníctve podnikov.
Väčšina podnikov si musí kúpiť poistenie kompenzácie zamestnancov, aby boli v súlade so štátnymi zákonmi na ochranu zamestnancov. Politika odmeňovania pracovníkov poskytuje výhod zdravotné poistenie a zdravotné postihnutie, na ktoré majú zranení pracovníci nárok podľa štátnych zákonov. Politika tiež zahŕňa krytie zodpovednosti zamestnávateľa, ktorá chráni vašu firmu pred žalobami poškodených pracovníkov.
Kroky k nákupu poistenia
Nákup poistenia pre podnikanie je proces, ktorý zahŕňa päť kľúčových krokov.
Vzdelávajte sa
Pred zakúpením poistenia by ste mali mať základné znalosti o štyroch vyššie popísaných krytiach: všeobecná zodpovednosť, komerčné auto, komerčný majetok a kompenzácia pracovníkov. Možno budete potrebovať aj iné typy krytia, ako napr zodpovednosť za chyby a opomenutia alebo a komerčný dáždnik. Môže byť užitočné opýtať sa iných vlastníkov firiem vo vašom odvetví, aké majú poistné krytie.
Analyzujte svoju firmu
Ďalším krokom je posúdenie vašej firmy, aby ste mohli opísať svoje operácie ostatným. Pripravte si písomný popis svojho podnikania, vysvetlite, čo robí a ako funguje. Vytvorte vývojový diagram, ktorý popisuje každý krok vašich operácií. Urobte si zoznam nehnuteľností, ktoré vaša firma vlastní.
Vyberte si agenta alebo makléra
Poistenie je obchod s ľuďmi. Budete potrebovať agent alebo maklér s ktorými si môžete vybudovať dlhodobý vzťah. Táto osoba by mala byť licencovaným profesionálom s dobrými znalosťami poistných krytín. Mal by tiež rozumieť poistnému trhu. Poskytnite svojmu zástupcovi písomný popis vašej firmy. Poskytnite akékoľvek ďalšie informácie, ktoré požaduje. Čím viac bude váš agent vedieť o vašom podnikaní, tým lepšie bude schopný uspokojiť vaše potreby v oblasti poistenia.
Kúpte si poistenie
Váš agent alebo maklér by vám mal odporučiť krytie vhodné pre vaše podnikanie. Mal by vyplniť žiadosti a predložiť ich jednej alebo viacerým poisťovniam. Keď poisťovatelia poskytujú cenové ponuky, váš agent by vám ich mal pomôcť skontrolovať a porovnať, aby ste si mohli vybrať tie najlepšie možnosti. Keď si vyberiete, váš agent môže od vás vyberať poistné alebo vám môže dať pokyn, aby ste ich zaplatili priamo poisťovateľovi.
Pravidelne kontrolujte svoje poistné krytie
Vaše podnikanie nie je vytesané do kameňa. Časom bude rásť a meniť sa. Vaše poistné zmluvy musia odrážať tieto zmeny. Možno si budete musieť kúpiť ďalšie krytia alebo zvýšiť či znížiť svoje limity. Stretnite sa so svojím agentom alebo maklérom raz ročne, pred obnovením vašich pravidiel, aby ste posúdili svoje krytia.
Článok upravil Marianne Bonnerovej
