Плус, како га пронаћи
Као бивши финансијски планер, моје искуство долази из света традиционалних финансија, где радим са финансијским планером захтева да имате сложеност у свом финансијском животу, одређену количину богатства и посвећеност да се пријавите за годину дана ангажмани. Срећом, има више приступачних опције финансијског планирања за свакога.
Можете унајмити планера да креира ваш финансијски план, прегледа план који сте креирали или да се са њим консултујете у различитим периодима вашег живота. На пример, ако сте тек разведени, добили сте наследство, добили сте велику повишицу, близу сте пензији, прошли сте кроз неку другу велику финансијску прекретницу или мислите морате да унајмите правог професионалца да бисте сабрали своје срање, можете добити некога да вам буде привремени водич док се крећете кроз ове различите околности у вашем живот.
Без обзира да ли одлучите да желите да ангажујете финансијског планера или саветника (или било коју другу врсту финансијског професионалца), овде су ствари које треба да размотрите и питања на која треба да одговорите да бисте лакше одлучили која особа је права ти.
Шта је финансијски саветник?
Хајде да дефинишемо неке кључне појмове.
Финансијски планер је углавном обучен да вам помогне да смислите свеобухватан план који ће вам помоћи у навигацији цео ваш финансијски живот, док финансијски саветници могу бити ограниченији на давање савета о томе улагања. Кога год да унајмите, мора бити независни фидуцијар који никада не препоручује производе према „Стандарду прикладности“.
А је особа или организација која делује у име друге особе ради управљања имовином. Фидуцијар је законски и етички обавезан да стави најбољи интерес свог клијента испред свог. Али ево загонетке: нису сви финансијски саветници фидуцијари! Како би ово уопште могла бити могућност? Због нечега што се зове Стандард подобности.
То је пропис који каже да брокер мора уложити „разумне напоре да добије информације“ о финансијском животу клијента када утврђује да ли се финансијски производ сматра „прикладним“ за клијента. Погодност не звучи недоречено, али може бити. На пример, ако сте ангажовали дијететичара чије су препоруке за храну само требале да задовоље стандарде прикладности, они би могли да тврде да је за вас погодно да једете само колаче са витаминима. Оно што вам одговара није оно што је у вашем најбољем интересу. То је трик са овим језиком.
Када су саветници независни, то значи да су слободни да препоручују финансијске производе различитих компанија. Неко ко није независан би био „менаџер богатства“ који ради у Велс Фаргу; обично им је дозвољено да вам продају само производе компаније Веллс Фарго, што можда није најбољи производ за вас, али то је једини производ који могу да продају.
Производи су врсте инвестиција, хартија од вредности и финансијских инструмената као што су ануитети или полисе животног осигурања.
Погледајмо пример. Рецимо, Џеси, финансијски саветник, има две опције производа за свог клијента Џулијана. Први производ је инвестиција која је најбоља опција за Џулијана и која је за њу јефтинија, али Џејку плаћа само 3 процента провизије. Друга инвестиција није најбоља опција за Џулијана и дешава се да је скупља, испуњава стандарде подобности и плаћа Џесију провизију од 10 одсто. Проблем са стандардом подобности, као и са накнадама заснованим на провизији уопште, је у томе што може створити сукоб интереса између саветника и клијента.
Како се плаћају финансијски саветници?
Генерално, постоје два начина на који се финансијски професионалци плаћају. Постоје клијентске накнаде и провизије за продају финансијских производа. Накнаде клијената могу бити структурисане на различите начине. Постоје накнаде за управљање имовином, накнаде по сату, накнаде за задржавање, тромесечне накнаде или паушалне накнаде.
Када ангажујете некога да вам помогне са вашим новцем, важно је да знате како они зарађују свој новац јер то иде на ваш рачун - буквално. Не постоји ништа лоше у томе што људи добијају надокнаду за свој рад, али то не значи да не би требало да будемо критични према потенцијалним сукобима интереса или критични према вредности коју добијате у поређењу са ценом коју плаћате.
САМО НАКНАДА
Ако интервјуишете финансијског планера, замолите га да вам каже све начине на које добијају плату. Ако је њихов одговор да су то пракса, то значи да њихова накнада долази директно од клијената којима служе. Планери и саветници који плаћају само накнаде су скоро увек фидуцијари који делују у најбољем интересу својих клијената.
Пошто њихова плата долази директно од њихових клијената, а не од трећих лица као што су заједнички фондови или осигуравајућа друштва, ови планери и саветници могу да задрже фокус на потребама и најбољим потребама својих клијената интересовања. Када саветник или планер који плаћају само накнаде препоручи производе за финансијске инвестиције, можете се осећати самопоуздано знајући да они заиста препоручују најбољи производ за вас јер препоруке нису у конкуренцији провизије.
Накнада која се плаћа саветницима и планерима може бити структурисана на више различитих начина. Постоје годишње резерве, месечне претплате, накнада за испоруку свеобухватног финансијског плана и различити пакети услуга са различитим опцијама. Постоје планери који наплаћују сатницу или накнаду по сесији. Накнада за управљање имовином је популарна структура накнада у индустрији, али може на крају бити много скупља за клијенте на дуге стазе.
ИМОВИНА КОД УПРАВЉАЊА
Накнада (АУМ) може бити само накнада, али такође може бити део накнаде засноване на накнадама ако саветник такође добија плаћене провизије. Тешко је, због чега је важно да добијете одговоре на ова питања када размишљате о запошљавању некога.
У првој недељи рада у фирми за финансијско планирање, мој нови шеф ме је посео и објаснио ми како ова индустрија функционише. Он је објаснио како наша фирма може да наплати годишњу накнаду за финансијско планирање и накнаду за управљање имовином од 1 одсто. То значи да се 1 проценат салда на инвестиционом рачуну клијента плаћа као накнада. Дакле, клијент са милион долара уложених код нас би нам платио 10.000 долара годишње, а клијент са 10 милиона долара би нам платио 100.000 долара годишње. У почетку је ово изгледало сасвим у реду и накнада од 1 процента можда не звучи много, али на крају је веома скупа на дуге стазе. Инвеститоре би то могло коштати 25 процената њиховог приноса током четрдесет година — или скоро пола милиона долара! Јао.
За неке људе, плаћање ове накнаде се исплати јер користе свој финансијски планер да им помогну да анализирају све врсте опције улагања или финансијске могућности, од предузећа у која би могли да инвестирају до издаваштва и уговора о лиценцирању с обзиром. Али за многе људе ова накнада није вредна тога јер не добијају услуге које би оправдале накнаду. Већина људи не мора да даје толики део приноса који би могли сами да генеришу улагањем у индексне фондове и ЕТФ-ове.
ПРОВИЗИЈЕ НА ПРОИЗВОДЕ
Ако питате финансијског саветника како су плаћени и њихов одговор је да је њихова накнада, то значи да могу бити плаћени и од накнада које плаћају клијенти и од провизија на финансијске производе које продати. Неки од ових производа могу укључивати осигурање или одређену инвестицију као што је фонд.
Зашто то зову на основу накнада када звучи обмањујуће и тако слично само са накнадама? Да те збуни, можда? Не знам да ли је то одговор, али вероватно јесте зато што би било једноставније назвати ову структуру плаћања „накнаде и провизије“.
Где пронаћи саветнике и планере који плаћају само накнаде
КСИ Планнинг Нетворк је дивна база података за проналажење саветника само за накнаду. База података је обимна, тако да можете да тражите ствари које тражите у планеру. Ако желите да пронађете некога ко је локални, наплаћује паушалну цену за креирање плана и специјализује се за то друштвено одговорне инвестиције, можете извршити претрагу да бисте пронашли све саветнике унутар мреже који испуњавају те критеријуме. Када пронађете саветнике и планере који испуњавају ваше критеријуме, требало би да поставите информативне интервјуе да бисте открили која вам особа одговара.
Осим структуре накнада и осигуравања да особа коју унајмите буде фидуцијар, такође је важно да се побринете да особа коју унајмите одвоји време да саслуша ваше потребе, жеље и страхове. Императив је да унајмите некога коме осећате да се можете поверити и од кога тражите савет.
Од ФИНАНСИЈЕ ЗА ЉУДЕ: Упознавање са својим финансијама, у издању Пенгуин Боокс, отисак Пенгуин Публисхинг Гроуп, одељења Пенгуин Рандом Хоусе ЛЛЦ. Ауторско право © 2022 од Оне Јелли Беан, Цо.
