Основни кредит комерцијалне банке назива се банкарски орочени кредит или комерцијални зајам. Банкарски орочени кредит има одређени рок или дужину доспећа и обично фиксну каматну стопу.
Отплата главнице банкарских орочених кредита се обично амортизује, што значи да главница а камата се поставља као једнака периодична плаћања намењена отплати кредита у одређеном периоду од време.
У прошлости, мала предузећа су живела и умирала од банкарских кредита, њиховог примарног извора финансирања малих предузећа. Током Велике рецесије 2008. године, ово се донекле променило пошто су банке постале суздржаније да дају кредите, а мала предузећа су морала да почну да траже алтернативне изворе финансирања.
Врсте банковних орочених кредита
Америчко удружење банкара генерално препознаје две врсте банкарских орочених кредита. Први је средњорочни кредит који обично има рок доспећа од једне до три године. Често се користи за финансирање потреба за обртним капиталом. Обртни капитал се односи на дневна оперативна средства која су власницима малих предузећа потребна за вођење свог пословања.
Зајмови за обртна средства, међутим, могу бити краткорочни банкарски кредити и често јесу. Компаније често желе да ускладе рокове доспећа својих кредита са роком трајања својих средстава и преферирају краткорочне банкарске кредите. У стварности, банкарски орочени кредити су заправо краткорочни, али пошто се обнављају изнова и изнова, они постају средњерочни или дугорочни кредити.
Међубанкарски кредити
Средњорочни банкарски кредити се такође могу користити за финансирање средстава као што су машине које имају век трајања од једне до три године, као што су компјутерска опрема или друге мале машине или опрема. Отплата средњорочног кредита обично је везана за век трајања опреме или време за које су вам потребна обртна средства.
Уговори о средњорочном зајму често имају рестриктивне уговоре које поставља банка. Рестриктивни уговори ограничавају операције управљања током трајања кредита. Они осигуравају да ће менаџмент отплатити зајам пре плаћања бонуса, дивиденди и других опционих плаћања.
Дугорочни банкарски кредити
Банке ретко дају дугорочно финансирање малим предузећима. Када то ураде, обично се ради о куповини некретнине, великог пословног објекта или веће опреме. Банка ће позајмити само 65% - 80% вредности имовине коју предузеће купује и имовина служи као колатерал за кредит.
Остали фактори са којима мала предузећа морају да се баве у уговорима о ороченим банкарским кредитима су каматне стопе, кредитна способност, афирмативне и негативне обавезе, колатерал, накнаде и право на превремену отплату. Кредитна способност је постала посебно важна од велике рецесије 2008.
Банкари преферирају самоликвидирајуће зајмове где коришћење новца зајма обезбеђује шему аутоматске отплате. Већина орочених кредита су у износима од 25.000 долара или више. Многи имају фиксне каматне стопе и одређени датум доспећа. Распоред плаћања се разликује. Орочени кредити се могу плаћати месечно, квартално или годишње. Неки могу имати балон исплату на крају рока кредита. Балон зајам је када се збир главнице и камате не амортизује у потпуности током његовог рока, често да би периодична плаћања била што нижа. Дакле, преостали износ, обично главница, доспева на крају рока.
