У ауто осигурању, смањење вредности означава смањење вредности возила које је оштећено у удесу и потом поправљено. Чак и ако је аутомобил стручно поправљен са висококвалитетним деловима, он може имати нижу вредност препродаје од упоредивог возила које никада није учествовало у несрећи.
Овај уочени губитак вредности је искључен у оквиру одељка о физичкој штети стандардне пословне политике за аутомобиле смањењем искључења вредности. Изузимање може ограничити ваш опоравак за губитак физичке штете која укључује возило које поседујете или унајмите.
Овнед Аутос
Следећи пример показује како изузимање може утицати на захтеве за физичку штету који се односе на возила у вашем власништву. Претпоставимо да ваша фирма поседује комби од једне тоне који је осигуран за свеобухватне случајеве и судар према полиси комерцијалних аутомобила. Једног дана, ваш запосленик случајно улете комби у дрво, оштетивши му задња врата. Подносите тужбу под вашим покрићем за колизију. Као што је наведено у вашој полиси, ваш осигуравач ће платити мањи од:
- стварну готовинску вредност (АЦВ) оштећеног возила када је дошло до губитка; или
- трошкове поправке или замене возила деловима и материјалима сличним онима које је возило садржало пре губитка
Одвезете комби у локалну радионицу, која процењује да ће поправке коштати 3.500 долара. Ваш осигуравач се слаже и комби је поправљен за 3.500 долара. Ваша полиса укључује одбитку од 500 долара, тако да вам осигуравач плаћа 3.000 долара.
Утврдили сте да је ваш комби имао вредност "плаве књиге" од 10.000 долара пре несреће. Пошто је возило било у саобраћајној несрећи, потенцијални купци ће га сматрати мање вредним од сличног комбија који није учествовао у несрећи. Тржишна вредност вашег комбија је сада само 9.000 долара. Ваш осигуравач неће платити за пад вредности од 1.000 долара.
Ако ваше возило изгуби вредност након несреће изазване немаром другог возача, можда ћете моћи да надокнадите свој губитак тако што ћете тужити другог возача за умањену вредност.
Иако умањена вредност није покривена осигурањем од физичке штете, обично је покривен осигурање од аутоодговорности. Стога, ако је возило оштећено у несрећи за коју је одговоран други возач, можда ћете моћи да укључите накнаду за смањење вредности у штету коју тражите.
Хиред Аутос
Ако ваше предузеће ангажује аутомобил који је оштећен у несрећи, ваше предузеће може да претрпи губитак из свог џепа због смањења искључења вредности. Следећи пример показује како се то може догодити.
Претпоставимо да сте власник мале грађевинске компаније. Морате да присуствујете дводневном састанку удаљеном 200 миља да бисте изнајмили аутомобил од Реади Ренталс, локалне агенције за изнајмљивање аутомобила. Возило изнајмљујете у име свог предузећа користећи пословну кредитну картицу. Ваша компанија је купила комерцијалну ауто полису која укључује покриће одговорности и физичке штете за изнајмљене аутомобиле. Сходно томе, одбијате понуду компаније Реади Ренталс да вам прода осигурање од аутоодговорности.
Одрицање од штете од губитка
Реади Ренталс нуди да вам прода а одрицање од губитка штете (ЛДВ). ЛДВ ће вас ослободити сваке обавезе плаћања физичке штете коју возило претрпи током трајања закупа. Нажалост, ова заштита има високу цену, 30 долара дневно, тако да одбијате понуду. На крају крајева, зашто бисте купили ЛДВ када ваша фирма већ има осигурање од физичке штете на изнајмљеним аутомобилима? Потписујете уговор о закупу и ускоро крећете.
Ваш састанак је завршен и ви се враћате изнајмљеним аутомобилом. Одједном, ударите у комад леда и склизнете у дрво. Нисте повређени, али је предњи део изнајмљеног аутомобила јако удубљен. Вратите аутомобил у Реади Ренталс и попуните извештај о несрећи. Такође подносите захтев свом комерцијалном ауто осигуравачу.
Које су то оптужбе?
Месец дана касније добијате рачун од 7.000 долара од агенције за изнајмљивање. Накнаде укључују следеће:
- 3.600 долара за поправке изнајмљеног аутомобила
- $600 накнада за губитак употребе
- 2.500 долара за умањену вредност
- 300 долара у административним таксама, укључујући накнаде за вучу и складиштење
Накнада за губитак коришћења представља приход који је агенција изгубила јер оштећено возило није било доступно за изнајмљивање другим клијентима. У агенцији за изнајмљивање тврде да је поправка трајала 15 дана. За сваки од тих дана вам је наплатио пуну накнаду од 40 УСД по дану.
Пошто ваша полиса укључује покриће за физичку штету изнајмљених аутомобила, ваш осигуравач плаћа 3.100 УСД (3.600 УСД минус 500 УСД одбитних) за штету на изнајмљеном возилу. Такође покрива губитак употребе. Међутим, највећи износ који ће ваш осигуравач платити је 20 УСД по дану за сваки од 15 дана или 300 УСД. Ваше осигурање од физичке штете не покрива административне таксе и посебно искључује смањење вредности. Ваше предузеће се сада суочава са 3.100 долара из џепа трошкова: 300 долара за губитак употребе, 2.500 долара за смањену вредност и 300 долара за административне таксе. Ови трошкови су додатак одбици од 500 долара.
Покривеност кредитном картицом
Многи уговори о кредитним картицама пружају покриће за штету на изнајмљеном возилу узроковану крађом или сударом. Ово покриће је доступно када је власник картице изнајмио возило и одбио одрицање од штете. То је вишак у односу на било које доступно покриће физичког оштећења аутомобила.
Свако покриће од судара које ваша компанија за кредитну картицу обезбеди биће вишак у односу на ваше осигурање од физичке штете.
У горе наведеном сценарију, добили сте возило за изнајмљивање од Реади Ренталс-а користећи пословну кредитну картицу. Пошто је изнајмљено возило осигурано по вашој ауто полиси, морате сачекати док не примите уплату од вашег ауто осигуравача пре него што поднесете захтев компанији за издавање кредитне картице. Компанија која вам је издала кредитну картицу може да вам надокнади износ од 500 УСД, али је мало вероватно да ће платити смањење вредности, губитак коришћења или административне таксе.
