Предузетници се често сусрећу са потешкоћама у управљању својим новчаним токовима као резултат сезонских захтева за кредитима и временских јазова између потреба за капиталом и остварења прихода. Ово се посебно односи на започињање бизниса у раним фазама развоја када нису довољно диверсификовани да би генерисали константан позитиван новчани ток. Када се залихе набаве, потребно је прећи циклус док се потраживања не наплате. Без довољног обртног капитала, могао би се развити озбиљан проблем новчаног тока. Овакви проблеми са протоком новца приморали су многе предузетнике да затворе предузећа која су зарађивала на папиру, али су једноставно остала без готовине.
Кредитне линије задовољавају сезонске кредитне захтеве вашег пословања, заједно са успонима и падовима у вашем новчаном току. Такође вам омогућавају куповину залиха у очекивању будуће продаје. Разговарајте о успостављању кредитне линије са вашом банком на почетку вашег односа. Ако тек започињете свој посао, банка вероватно неће одмах одобрити кредитну линију.
Кредитна линија је стандардна услуга коју пружају многе банке које опслужују мала предузећа. Одобравање кредита зависи од способности предузећа да отплати и/или личне имовине власника, за на пример, друга хипотека на кућу, уступање акција и обвезница, или уступање новчане вредности животног осигурања политике.
Банке ће одобрити обезбеђену кредитну линију већини почетних подухвата. Линија може бити необезбеђена ако предузеће може да покаже доследну зараду, одличну капиталну позицију и вишеструке изворе отплате. Традиционално, банке ће издвојити одређени максимални износ средстава из којег вам је дозвољено да црпите по потреби. Имате право на отплату и поновно задуживање у договореном року, који обично не прелази годину дана. Плаћате камату само на неотплаћену главницу.
Поред тога, банка треба да зна како ћете отплатити линију када ваш први извор отплате не дође. Банкари траже довољно еластичности у вашим операцијама да би се прилагодили привременим преокретима у неповољним ситуацијама. Шта се дешава када откријете да се ваш инвентар не продаје како је предвиђено? Који секундарни извори отплате су доступни?
Банке такође могу захтевати да отплатите своју кредитну линију када нисте пратили свој распоред плаћања, иако укупан износ новца који сте позајмили не доспева још неколико месеци. Банке не воле да одобравају кредитне линије за коришћење у управљању новчаним токовима. Уместо тога, кредитне линије су намењене за потребе цикличног задуживања у идентификованим интервалима отплате. Неуспех да вратите новац на време указује на потенцијални проблем у вашој способности да управљате готовином.
Паметни савети за успостављање кредитне линије
- Највероватније банка неће издати кредитну линију новом подухвату без личне гаранције власника о отплати.
- Ако је ваш посао релативно нов и банка није задовољна примарним и секундарним изворима отплате, може тражити лични колатерал за обезбеђење кредита.
- Ако је подухват партнерство или корпорација са више од једног принципала, банка ће највероватније обезбедити зајам од свих укључених принципала да би добила кредитну линију.
- Морате представити разумне финансијске документе који прате стандардне рачуноводствене праксе да бисте добили кредитну линију.
- Осим ако нисте добро успостављено предузеће, морате да обезбедите про форму, тј. документе о токовима новца који гледају у будућност који показују вашу способност да вратите новац. Проформа биланси стања и биланс успеха ће такође бити потребни.
