Ett 20-tal delstater i USA har antagit värdefulla politiska lagar. Dessa stadgar kräver det försäkringsgivare betala hela försäkringsgränsen när byggnader eller annan försäkrad egendom har drabbats av totalförlust.
Värdelagda policylagar är utformade för att skydda försäkringstagare vars egendom har ådragit sig totalförlust. De säkerställer att fastighetsägare får det nominella beloppet för försäkringen. Lagarna sparar försäkringstagarna besväret med att bevisa egendomens faktiska kontantvärde eller dess återanskaffningskostnad vid tidpunkten för förlusten.
Definition och exempel på värderade policylagar
Värdelagda policylagar hindrar försäkringsgivare från att samla in en premie för att försäkra en byggnad till dess fulla värde och sedan betala mindre än det beloppet efter att en förlust har skett. Till exempel kan ett företag gå med på att försäkra en byggnad till ett värde av 1 miljon dollar. Försäkringsgivaren bestämmer sedan att byggnadens faktiska kontantvärde bara är $800 000 efter att den förstörts av en brand.
Försäkringstagaren betalade för 1 miljon dollar i täckning, men fick bara 800 000 dollar som förlustbetalning.
Värdelagda policylagar varierar kraftigt beroende på stat. Här är några exempel:
- Kalifornien lag: Denna lag gäller alla faror som omfattas av försäkringen. Försäkringstagaren kan kräva att försäkringsgivaren undersöker byggnaden och anvisar ett fast värde, på försäkringstagarens bekostnad, om de vill få ett visst värde tilldelat den försäkrade byggnaden. Försäkringsgivaren ska betala det fasta värdet om egendomen senare blir totalförlust.
- Tennessees lag: Försäkringsgivaren måste inspektera byggnaden inom 90 dagar efter att försäkringen skrivits om den är försäkrad för brand i Tennessee. Försäkringsgivaren är inte skyldig att betala mer än byggnadens faktiska kontantvärde (ACV) om byggnaden förstörs av brand. Försäkringsgivaren ska återbetala den insamlade premien på övervärdet om byggnaden har varit försäkrad för mer än dess ACV. Försäkringen antas vara rimlig och försäkringsgivaren kommer att betala det beloppet för en total förlust efter att försäkringen har varit i kraft i 90 dagar.
- Nebraskas lag: Försäkringsbeloppet på försäkringen kommer att vara det verkliga värdet av egendomen i Nebraska, och det verkliga beloppet för förlust och mått på skadestånd när fast egendom som är försäkrad för förlust genom brand, tornado, vindstorm, blixtnedslag eller explosion är helt förstörd.
Hur fungerar värderade policylagar?
Försäkringsgivare har ett incitament att verifiera värdet av en försäkrad egendom vid försäkringens inträde när en värderad försäkringslag finns. Försäkringsgivaren måste betala försäkringsgränsen även om byggnaden var överförsäkrad om den inte kan styrka värdet på en byggnad som senare drabbas av totalförlust.
De flesta stater har inte värderade politiska lagar. Försäkringsgivare kommer att betala förluster i enlighet med försäkringsvillkoren när det inte finns någon sådan lag. Försäkringsgivaren kommer vanligtvis att betala det lägsta av återanskaffningskostnaden eller ACV för byggnaden, beroende på vilket som gäller, eller försäkringsgränsen om en försäkrad byggnad lider av totalförlust.
Vad täcker lagar för värderade försäkringar?
Medan de mest uppskattade policylagarna endast gäller byggnader, täcker några få personlig egendom också. Vissa lagar omfattar endast brandskador. Andra täcker skador orsakade av brand och några andra faror, såsom blixtar och vind. Vissa lagar gäller för skador som orsakats av någon fara som täcks av försäkringen.
Det gör värdefulla politiska lagar inte täcka skada orsakad av brottsliga handlingar som försäkringstagaren begått.
Att justera förluster i värderade policystater kan bli svårt när en egendom har skadats av två faror, varav en omfattas av lagen och en som inte är det.
Antag att en byggnad är helt förstörd av en kombination av vind och översvämning. Byggnaden är belägen i en stat med en uppskattad policylag som omfattar vind men inte översvämning. Kommer försäkringstagaren att få en förlustbetalning på 1 miljon dollar om byggnaden är försäkrad för 1 miljon dollar?
Det beror på staten. Vissa stater kräver att försäkringsgivaren skulle betala hela det nominella värdet av politiken. Försäkringsgivaren skulle endast vara ansvarig för den skada som orsakas av vind (faran som omfattas av lagen) i andra stater.
Stater använder olika kriterier för att avgöra när en byggnad har drabbats av total förlust. Generellt sett behöver inte byggnaden utplånas helt.
- Värdelagda policylagar hindrar försäkringsgivare från att samla in en premie för att försäkra en byggnad till dess fulla värde och sedan betala mindre än det beloppet efter att en total förlust har skett.
- Beroende på staten kan en byggnad anses vara en total förlust när kostnaden för att reparera den överstiger dess faktiska kontantvärde.
- En byggnad kan också bli totalförlust om byggnaden har förlorat sin identitet som byggnad på grund av skadan. I de flesta fall finns inga väsentliga delar av byggnaden kvar ovanför grunden.
- En förordning kan kräva att en byggnad rivas och rekonstrueras i stället för att repareras om den skadade delen är värd 50 % eller mer av sitt värde.
