Andra försäkringsklausuler: Vad är de?

Andra försäkringsklausuler förklarar hur en försäkring kommer att reagera när andra försäkringar täcker samma förlust.

Läs mer om andra försäkringsklausuler och när de har betydelse.

Vad är en annan försäkringsklausul?

De flesta skador som är försäkrade under allmänt ansvar och andra försäkringar täcks i första hand. Till exempel, om en kund lämnar in ett krav mot ditt företag för en kroppsskada de ådragit sig i en halka-olycka i dina lokaler, bör din ansvarsförsäkring täcka anspråket först.

Men vissa händelser genererar anspråk som är mer lämpligt försäkrade av andra typer av försäkringar. För att lösa detta problem innehåller ansvarsförsäkringar ett försäkringsvillkor som kallas annan försäkring. Denna klausul förklarar hur försäkringen kommer att reagera när vissa skador som omfattas av försäkringen också är försäkrade på annat håll.

Hur andra försäkringsklausuler fungerar

Hur dessa klausuler fungerar beror på situationen. Tänk på följande scenario:

Harry driver en stor järnaffär i en byggnad som han hyr av Buildings Inc. Hans hyresavtal kräver att han försäkrar byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolicy. Policyn listar både Buildings Inc. och Harrys verksamhet, Harry's Hardware, som försäkrade. Hyresavtalet kräver också att Harry köper en allmän ansvarspolicy som inkluderar Buildings Inc. som tilläggsförsäkrad.

En natt utbryter en brand i byggnaden när butiken är stängd. Brandmän konstaterar att branden startade i en påse med återvinningsbart material när ett 9-voltsbatteri reagerade på en bit stålull. Branden orsakade skador på byggnaden för 200 000 dollar.

Ansvarspolicyn som täcker Harry's Hardware inkluderar en gräns på $250 000 för skador på en hyrd byggnad. Branden berodde på järnaffärens vårdslösa förvaring av återvinningsmaterial.

Om Building's Inc. kräver att Harry's Hardware ska betala för brandskadorna på byggnaden, kan kravet täckas av Harrys ansvarspolicy. Brandskadorna på byggnaden omfattas dock även av Harrys policy för kommersiella fastigheter. Vilken policy kommer att gälla först?

I det här fallet skulle ansvaret vara övertäckning eftersom det i första hand är ett skadeståndsanspråk. Det skulle löna sig efter att den kommersiella fastighetspolicyn betalat ut.

Allmänna ansvarsförsäkringar betraktas som övertäckning för förluster i flera situationer.

Brandförsäkring eller annan egendomsförsäkring som täcker ditt arbete

Låt oss säga att du är en elentreprenör och installerar elektriska ledningar i en byggnad som är under uppbyggnad och att du äger en ansvarspolicy. Alla entreprenörer som är inblandade i projektet (inklusive du) är försäkrade för fysiska skador på byggnaden under byggnation under en byggare riskpolicy. Om du av misstag skadar byggnaden under dess uppförande, kommer byggarens riskpolicy att gälla först. Din ansvarspolicy kommer att täcka skador som orsakats av din vårdslöshet på sekundär basis.

Brandförsäkring eller annan fastighetsförsäkring som täcker lokaler du hyr

I det första exemplet är Harry försäkrad enligt en kommersiell egendomspolicy för skador på byggnaden han hyr av Buildings Inc. Eftersom brandskadan är försäkrad enligt en fastighetsförsäkring bör den försäkringen gälla först. Harrys ansvarspolicy kommer att gälla på basis av självrisk.

Annan försäkring du har köpt för att täcka ditt ansvar som hyresgäst för egendomsskador på lokaler du hyr

Anta till exempel att du har hyrt kontorslokaler under ett korttidshyresavtal. Din hyresvärd har försäkrat byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolicy. För att skydda dig själv har du köpt en juridisk ansvarsförsäkring, en typ av egendomsförsäkring som täcker ditt juridiska ansvar för skada på egendom som ägs av någon annan men i din vård. Om du av misstag orsakar egendomsskada som omfattas av din juridiska ansvarspolicy, bör det gälla först. Din allmänna ansvarspolicy kommer att gälla som övertäckning.

Alla andra försäkringar som täcker ditt ansvar för användning av flygplan, fordon eller vattenfarkoster

Anta till exempel att ditt företag äger en yacht. Du har köpt en sjöförsäkring som täcker ditt ansvar för användningen av din båt samt båtar du inte äger. Du hyr en liten båt och orsakar oavsiktligt en olycka där någon skadas. Om den skadade gör en skadeanmälan bör din båtpolicy gälla först. Din allmänna ansvarspolicy kommer att gälla sekundärt.

Täckning som ges till dig som en extra försäkrad

Om du är täckt för ett krav enligt någon annans försäkring som en extra försäkrad, bör den försäkringen täcka dig i första hand. Din egen försäkring bör täcka skadeanspråket med självrisk.

Till exempel Buildings Inc. är en extra försäkrad enligt Harry's Hardwares ansvarspolicy för anspråk som uppstår till följd av Harrys användning av den hyrda byggnaden. Säg att Building's Inc. stäms av ett företag som hävdar att dess byggnad fick rökskador från järnaffärsbranden. Stämningen hävdar att Buildings Inc. är delvis ansvarig för branden eftersom den kände till Harrys felaktiga förvaring av återvinningsbart material men inte gjorde något för att åtgärda situationen.

Eftersom kravet uppstod på grund av Harrys användning av den hyrda byggnaden, bör Harrys ansvarspolicy reagera på kravet på en primär basis. Om Harrys ansvarsskydd är förbrukat, bör Building's Inc.:s egen ansvarspolicy ge övertäckning.