En självförsäkringsmekanism som används av vissa företag är en självförsäkrad retention. En självförsäkrad retention (SIR) kan användas i kombination med en allmän ansvars-, bilansvars- eller arbetsskadepolicy. Det kan vara ett effektivt sätt att spara pengar på försäkringspremier. Den här artikeln kommer att förklara hur det fungerar.
Riskretention
Ett företag väljer ett självförsäkrat retention eftersom det har valt att behålla en viss risk. Verksamheten bestämmer storleken på risken, i monetära termer, och vilka typer av risker den vill behålla. Det skapar sedan en fond för att betala förluster som är ett resultat av dessa risker. Här är ett exempel.
The Idyllic Inn är ett stort hotell som ligger i ett område som besöks av turister. Hotellet ådrar sig vanligtvis flera skadeståndsanspråk varje år. Många arkiveras av gäster som har ådragit sig skador i halkolyckor. De flesta anspråken har varit små, men hotellet har drabbats av ett fåtal som översteg $50 000.
The Idyllic Inn är försäkrad enligt en allmän ansvarspolicy som har en gräns på 1 miljon USD för varje händelse. Hotellet har valt att behålla vissa förluster för att minska kostnaderna för sin ansvarsförsäkring. Således inkluderar Idyllics ansvarspolicy en självförsäkrad retention på 100 000 USD. Företaget har inrättat en fond för att betala ansvarskrav. Om ett anspråk inträffar måste hotellet betala skadestånd upp till 100 000 USD kvarhållningsbeloppet. Om skadorna överstiger 100 000 USD kommer Idyllics ansvarsförsäkring att betala det återstående beloppet, upp till gränsen på 1 miljon USD.
En självförsäkrad retention kan vara en viktig del av en arbetsgivares riskhanteringsplan. Det är dock vanligtvis endast tillgängligt för medelstora eller stora arbetsgivare. Små arbetsgivare har inte den ekonomiska kapaciteten att betala stora förluster ur fickan.
Statens lagar
Vissa stater begränsar användningen av en självförsäkrad retention som ersättning för vissa typer av försäkringar. Många stater förbjuder företag att använda en SIR i stället för en bilansvarsförsäkring om de inte uppfyller vissa krav. Till exempel kan en SIR endast tillåtas om ett företag äger ett visst antal bilar (som 25). Verksamheten kan behöva tillhandahålla bevis på ekonomisk säkerhet, såsom kontanter eller ett depositionsbevis. Det kan också bli nödvändigt att köpa en självriskförsäkring.
Många, men inte alla, stater tillåter arbetsgivare att självförsäkra en del av sina arbetstagares ersättningsskyldighet via en självrisk eller SIR. För att utnyttja egenförsäkring kan en arbetsgivare vara skyldig att skaffa ett självförsäkringsbevis från den statliga arbetsskademyndigheten. Det kan också krävas att man köper en försäkring för överskottsarbetare. Den överskjutande försäkringsgivaren kommer att kräva bevis på ekonomisk säkerhet, såsom en borgensförbindelse eller remburs. En remburs utfärdas av en bank. Det säkerställer att medel som arbetsgivaren har satt in kommer att finnas tillgängliga för att betala fordringar, även om arbetsgivaren går i konkurs.
Hur det fungerar
Så här fungerar en självförsäkrad retention vanligtvis:
Först utvärderar du ditt företags ansvarsrisker och bestämmer det maximala belopp det kan bära för en enskild förlust. Detta belopp kommer att bli din SIR. Till exempel bestämmer du dig för att ditt företag kan hantera alla förluster som inte överstiger 1 miljon USD. Din SIR är 1 miljon dollar. Om ditt företag lider av $870 000 förlust kommer ditt företag att betala hela beloppet och din försäkringsgivare kommer att betala ingenting. Din försäkringsgivare har ingen skyldighet att betala eftersom förlusten inte översteg din SIR.
Därefter skapar ditt företag en fond för att betala alla förluster som är mindre än SIR. Din fond måste vara tillräcklig för att absorbera alla anspråk du samlar på dig under försäkringsperioden. Du måste uppskatta det maximala beloppet av förluster som du förväntar dig att drabbas av under den perioden. Observera att dina ackumulerade förluster kan överstiga din SIR. Anta till exempel att du lider av två förluster, en för $800 000 och en för $400,000. Ingen av förlusterna överstiger din SIR, men tillsammans uppgår de till $1,2. Om du har avsatt endast 1 miljon dollar för att betala för förluster, kommer du att sakna 200 000 dollar.
Det tredje steget är att skapa och underhålla en förlustbetalningsfond enligt lag. Dina medel bör hållas på ett räntebärande konto. Vissa självförsäkrade retentioner inkluderar endast skadestånd. Övriga inkluderar både skadestånd och skadekostnader. Om din SIR inkluderar skadekostnader, kan du vara ansvarig för att justera anspråk som faller inom SIR. Du kan anlita en tredjepartsadministratör för att utföra denna funktion. Alternativt kan din försäkringsgivare justera skadorna och debitera dig för skadekostnaderna.
En SIR kan vara föremål för en Per Claim-gräns eller en Every Occurrence-gräns. En årlig sammanlagd gräns kan också gälla. En sammanlagd gräns skyddar ditt företag om det ådrar sig många anspråk under försäkringsperioden som är mindre än SIR.
Slutligen kan du vara skyldig enligt lag att köpa en självriskförsäkring. Som nämnts ovan kan övertäckning krävas om du själv har försäkrat ditt bilansvar eller skyldighet för arbetsskadeersättning.
Fördelarna med en SIR
En SIR erbjuder flera fördelar. För det första kan det ge betydande besparingar på försäkringspremier. En annan fördel är större kontroll över skaderegleringsprocessen. När ett krav faller inom SIR kan du bestämma om du vill lösa det eller bestrida det i domstol. För det tredje kommer du att ha ett incitament att kontrollera förluster eftersom du kommer att betala många av dem med dina egna medel. För det fjärde kan ditt kassaflöde förbättras. Du betalar förluster när de uppstår istället för att betala för dem i förväg via försäkringspremier.
Artikel redigerad av Marianne Bonner
