Alla företag som använder bilar behöver kommersiell bilansvarsförsäkring. Denna täckning skyddar verksamheten mot anspråk från tredje part som uppstår till följd av bilolyckor. Anspråk från fordonsolyckor kan generera stora skadeståndsersättningar mot företag. Om ett företag saknar adekvat ansvarsförsäkring, kanske det inte överlever en bilrelaterad rättegång.
Ett företag kan vara ansvarigt för olyckor som involverar bilar som det äger samt fordon som det hyr från en uthyrningsbyrå. Den kan också vara ansvarig för olyckor med fordon som den inte äger men använder i sin verksamhet. Ett exempel är en anställd ägd bil som arbetaren använder för att ringa säljsamtal.
Ansvarsförsäkringsavtal
Bilansvarsförsäkring ingår i avsnitt II i ISO-standardformuläret för bilförsäkring. Avsnitt II innehåller två försäkringsavtal (försäkringsgivarens löfte att betala). Det första gäller kroppsskada och egendomsskador. Det täcker skador som en försäkrad lagligen måste betala på grund av kroppsskada eller egendomsskada orsakad av en olycka. Olyckan måste bero på ägande, underhåll eller användning av en täckt bil.
Det andra försäkringsavtalet ger täckning för kostnaden för att sanera föroreningar. Det täcker belopp som en försäkrad lagligen måste betala som "täckt föroreningskostnad eller kostnad" som är ett resultat av en bilolycka. Med andra ord, det täcker kostnader för sanering av föroreningar som en försäkrad måste betala om kostnaderna beror på en bilolycka. Återigen måste olyckan bero på ägande, underhåll eller användning av en täckt bil.
Kostnader för föroreningssanering täcks endast om de beror på en olycka som också orsakar kroppsskada eller egendomsskada som omfattas av försäkringen. Om en bilolycka resulterar i kostnader för föroreningssanering men inte orsakar kroppsskada eller egendomsskada, kommer saneringskostnaderna inte att täckas.
Liksom alla försäkringar, utesluter bilansvarsskydd vissa typer av anspråk. Standardförsäkringsformuläret innehåller 13 automatiska ansvarsundantag.
Kostnader för föroreningssanering täcks endast om de beror på en olycka som också orsakar kroppsskada eller egendomsskada som omfattas av försäkringen.
Krav för täckning
Båda de ovan citerade försäkringsavtalen hänvisar till en försäkrad. Detta innebär att kravet, stämningsansökan eller saneringskravet måste riktas mot en person eller enhet som kvalificerar sig som försäkrad enligt försäkringen. Annars täcks inte kravet.
I försäkringsavtalen anges också att olyckan ska uppstå genom ägande, underhåll eller användning av en täckt auto. De typer av bilar som kvalificerar som täckta bilar bestäms av numeriska symboler som anges i försäkringsdeklarationerna. Dessa symboler kallas täckta auto beteckningssymboler.
Om du har köpt ansvarsskydd ska en siffersymbol visas i deklarationerna bredvid den täckningen. De vanligaste symbolerna för ansvarstäckning är 1 och 2. Symbol 1 betyder vilken bil som helst (inklusive hyrda, ägda och icke-ägda bilar) medan symbol 2 betyder bilar som ägs av företaget.
Om du har köpt ansvarsskydd ska en siffersymbol visas i deklarationerna bredvid den täckningen.
Bilar täcks automatiskt
Om du har köpt bilansvarsförsäkring inkluderar din täckning automatiskt de typer av fordon som beskrivs nedan. Dessa fordon är täckta oavsett vilken symbol som visas bredvid ansvarstäckning i deklarationerna.
- Små trailers. Släpvagnar utformade för färd på allmänna vägar om de har en lastkapacitet på 2000 pund eller mindre. Sådana trailers omfattas oavsett om du äger dem eller inte.
- Mobil utrustning i transit. Mobil utrustning medan den bogseras eller bärs av en täckt bil. Ett exempel är en gaffeltruck som du transporterar till en arbetsplats på en flakbil som kvalificerar sig som en täckt bil.
- Tillfälliga ersättare. Ett fordon du lånar som ersättning för en täckt bil som är tillfälligt oanvändbar på grund av att den har skadats, gått sönder eller genomgår service eller reparation.
Out-of-State-tillägg
Bilansvarsskyddet inkluderar ett visst inbyggt skydd för resor utanför staten. Detta skydd är viktigt när du reser till en stat som har andra bilförsäkringskrav än din hemstat.
De flesta stater har antagit lagar som kräver att fordonsägare ska köpa ett minimibelopp för bilansvarsförsäkring. Andra stater förpliktar inte fordonsägare att köpa försäkring. Istället måste fordonsägare visa att de har ekonomiska förutsättningar att betala skadestånd till följd av en bilolycka.
Mängden försäkring eller ekonomiskt ansvar som krävs varierar från stat till stat. Om du har köpt din delstats minimigräns och sedan reser till en stat som har ett högre minimum, kommer din policy att ge den högre gränsen för hela din resa. Denna bestämmelse gäller inte om du är bilförare.
Den automatiska förlängningen gäller även om du reser till en stat som kräver köp av felfri eller oförsäkrad och underförsäkrad bilisttäckning. Din försäkring kommer att ge det minsta täckningsbelopp som krävs av den stat där du reser.
Försvarskostnader
Om du eller en annan försäkrad stäms av en tredje part för skada eller skada som åsamkats i en bilolycka, bör din försäkringsgivare betala kostnaderna för att försvara dig. Kostnaderna för att försvara ett bilansvarskrav kommer inte att minska din ansvarsgräns. De specifika kostnader som täcks beskrivs i avsnittet Tilläggsbetalningar. Dessa kostnader är mycket lika de som täcks av avsnittet Tilläggsbetalningar i en allmän ansvarspolicy.
