A försäkringsbevis fungerar som bevis på egendom, ansvar, flygplan, eller annan typ av försäkringsskydd. Det vanligaste certifikatet är ansvarsförsäkringsbeviset. Entreprenörer är ofta skyldiga att tillhandahålla detta dokument innan något arbete påbörjas. Det anlitande företaget förlitar sig på intyget som bevis på att entreprenören är tillräckligt försäkrad.
Försäkringsbevis tillhandahålls vanligtvis av en försäkringsgivare eller en försäkringsagent eller mäklare. De ges ofta ut på standardformulär publicerade av ACORD, en ideell organisation som ägs av företag inom försäkringsbranschen. Följande exempel visar hur ett försäkringsbevis vanligtvis används.
Exempel
Elite Estates äger ett lägenhetskomplex som heter Verdant Villas. Elliot är anställd av Elite som lägenhetschef. Elliot bestämmer sig för att komplexet behöver målas så han kontaktar en målning entreprenör kallas Pro Painting.
Elliot förbereder ett kontrakt som beskriver några villkor som målningsentreprenören måste uppfylla för att bli anställd. Bland annat måste entreprenören ha köpt en kommersiell allmän ansvarspolicy med en gräns på 1 miljon dollar per händelse och en allmän sammanlagd gräns på 2 miljoner dollar. Elliot går med på att anlita Pro Painting för att göra målningsarbetet. Han slutför dock inte avtalet förrän Pro Painting har tillhandahållit ett försäkringsbevis som bekräftar att det har de ansvarsskydd som anges i avtalet.
Information tillhandahållen
Standardformuläret för ansvarsbevis består av tre huvuddelar. Det första avsnittet innehåller allmän information som den försäkrades namn och postadress samt namn och postadress till den försäkrades försäkringsombud. Dessutom ingår namnet på varje ansvarsförsäkringsgivare och dess NAIC-nummer, ett identifikationsnummer tilldelat av Försäkringskommissionärernas Riksförbund.
Den övre delen av formuläret innehåller friskrivningstext som anger att certifikatet endast tillhandahåller information och inte ger certifikatinnehavaren några rättigheter. Det står också att certifikatet inte utgör ett kontrakt mellan den utfärdande försäkringsgivaren eller producenten (agent eller mäklare) och certifikatinnehavaren.
Ett försäkringsbevis är inte en del av en försäkring och lägger inte till, tar bort eller ändrar någon bestämmelse i ett försäkringsavtal.
Den mittersta delen av certifikatet innehåller en sammanfattning av den försäkrades ansvarsskydd, en beskrivning av den försäkrades verksamhet samt certifikatinnehavarens namn och adress. Certifikatet beskriver de fyra kategorierna av ansvarstäckning som beskrivs nedan. För varje typ av täckning listar certifikatet försäkringsnummer och ikraftträdandedatum. Det anger också om försäkringen inkluderar en ytterligare försäkrad eller ett avstående från subrogation.
Allmänt ansvar
Avsnittet Allmänt ansvar listar sex separata gränser tillhandahålls av den försäkrades ansvarsförsäkring. Den anger också om policyn gäller på grund av anspråk eller händelse.
Bilansvar
Om den försäkrade har köpt ansvarsförsäkring för kommersiella bilar, anger certifikatet vilka typer av bilar som försäkringen täcker. Alternativen inkluderar "valfri bil", "alla ägda bilar", "hyrda bilar", "schemalagda bilar" och "icke-ägda bilar".
Paraplyansvar
Om den försäkrade har en överskottspolitik eller ett paraply, visar certifikatet de angivna gränserna och eventuell tillämplig retention eller självrisk. Det indikerar också om försäkringen är skriven på ett skadeanspråk eller händelseformulär.
Arbetsgivar ansvar
Ingen gräns anges för ersättningstäckning för arbetare eftersom statliga lagar bestämmer vilka förmåner som ges till skadade arbetare. Däremot är gränser angivna för arbetsgivaransvar rapportering.
Problem med ytterligare försäkrade
Problem kan uppstå när ett certifikat innehåller en felaktig beskrivning av de täckningar som en försäkring tillhandahåller. Många felaktigheter som förekommer i intyg har att göra med ytterligare försäkrade.
När ett företag anlitar ett annat för att utföra någon typ av arbete, kräver hyrföretaget ofta ytterligare försäkrad status på den andra partens ansvarsförsäkring. I exemplet Elite Estates som citeras ovan har Elite anlitat Pro Painting för att måla lägenhetskomplexet Verdant Villas. Anta att kontraktet mellan företagen kräver att Pro Painting tillhandahåller ytterligare försäkrad täckning till Elite Estates. Målningsentreprenören har lämnat ett intyg om att Elite Estates är tilläggsförsäkrad enligt Pro Paintings ansvarspolicy.
Pro Painting slutför arbetet för Elite Estates. Sex månader senare stäms Elite Estates av en hyresgäst från Verdant Villas som skadades när en stege som Pro Painting använde föll på honom. Hyresgästen hävdar att Elite Estates är ansvarig för sin skada eftersom man anlitat en inkompetent entreprenör. Elite skickar kostymen till Pro painting, som vidarebefordrar den till sin försäkringsgivare.
Pro Painting är chockad över att upptäcka att Elite Estates inte är försäkrad enligt sin ansvarspolicy. När Pro Paintings försäkringsombud utfärdade certifikatet glömde han att begära en påskrift som lägger till fastighetsägaren i Pro Paintings försäkring som försäkrad.
Det intyg som Pro Painting lämnat till Elite Estates angav felaktigt att fastighetsägaren var tilläggsförsäkrad enligt Pro Paintings försäkring. Kommer anspråket mot Elite att täckas? Svaret är förmodligen nej. Ett certifikat är inte en rekommendation och ändrar inte policyn. Om en täckning som beskrivs i ett certifikat inte finns i försäkringen, kommer försäkringsgivaren inte att tillhandahålla den.
Policyn, inte certifikatet, dikterar täckning.
Meddelande om uppsägning
Om en försäkring som anges på ett försäkringsbevis sägs upp före dess utgångsdatum, kommer försäkringsgivaren att meddela certifikatinnehavaren? Svaret beror på språket i policyn. I standardformuläret för ansvarsbevis står det att om någon av de försäkringar som anges i certifikatet avbryts efter halva tiden, kommer uppsägning att lämnas i enlighet med försäkringsbestämmelserna.Avbeställningsbestämmelserna i en typisk ansvarspolicy ger meddelande till "dig" (den namngivna försäkrade) om försäkringen sägs upp. Certifikatinnehavare kommer att meddelas om uppsägning endast om policyn anger att de kommer att meddelas.
