Avbrottsförsäkring, eller affärsinkomstskydd, täcker inkomster som ett företag förlorar när dess verksamheten avbryts eftersom den försäkrade egendomen har skadats eller förstörts av en täckt fara. Försäkringsgivaren kommer att ersätta företaget för förluster det åsamkas medan egendomen repareras eller byts ut. Den kan köpas ensam eller som ett tillägg till kommersiell fastighetsförsäkring.
De flesta företagens inkomstpolitik do räkna en regeringsspärrande tillträde till en verksamhet som en utlösande faktor för avbrott, men endast om regeringens order initieras av sakskada.
Varför du sannolikt inte omfattas
Civil myndighets täckning gäller inte här
De flesta företagsinkomstförsäkringar inkluderar en förlängning eller extra komponent för vad som kallas civil myndighetsskydd. Men detta gäller vanligtvis bara när tillgången till ett företag har blockerats av en myndighetsbeslut på grund av att en brand eller annan fara har skadat fastigheten eller en närliggande plats.
För att myndighetsskydd ska gälla måste myndighetsåtgärden vara resultatet av fysisk skada genom en täckt fara. Den egendom som utgör faran måste vara den täckta egendomen eller egendomen belägen inom 1 mil från den.
Enligt Bill Wilson, tidigare Associate Vice President of Education and Research för Independent Insurance Agents & Brokers of America, nämner vissa statliga order skador på egendom.
Om civil myndighet gäller finns det några viktiga begränsningar för den vanliga inkomstpolicyn för företag. För det första börjar täckning av civila myndigheter inte förrän 72 timmar efter att regeringen har vidtagit åtgärder. (Till exempel, om regeringen utfärdade en order den 15 mars, skulle täckningen inte ha börjat förrän den 18 mars.) Dessutom gäller civil myndighets täckning i allmänhet i högst fyra veckor i följd.
Virus- och bakterieuteslutningar
En bestämmelse som finns i många kommersiella fastighetspolicyer är en virus- eller bakterieuteslutning. Denna uteslutning, en del av vad som kallas ett stöd – eller ändring av policyn – är obligatorisk i många stater, vilket innebär att den måste kopplas till policyer. Det utesluter förlust eller skada orsakad av virus eller bakterier som kan framkalla sjukdom eller sjukdom. Om denna rekommendation är kopplad till en fastighetspolicy, kommer den att utesluta alla anspråk relaterade till virus.
Om en kommersiell egendomspolicy inte uttryckligen inkluderar virus- och bakterieuteslutningen, täcker försäkringen förluster som härrör från ett virus? Tyvärr säger Wilson nej – frånvaron av ett undantag skapar inte täckning. En skada kommer endast att täckas om den uppfyller alla krav som anges i den civila myndighetens försäkringsavtal.
Kan ett virus orsaka egendomsskada?
Anta att ett företag lämnar in ett krav på inkomst som det förlorat efter att det tvingats lägga ner sin verksamhet på grund av att dess egendom var förorenad med ett virus. Utgör förorening egendomsskada? Wilson hävdar att svaret i allmänhet är nej om viruset kan avlägsnas genom rengöring. Men han sa till The Balance att domstolarna inte är överens om huruvida ytförorening är "direkt fysisk" skada. Många (men inte alla) domstolar anser att egendom är skadad endast om den försäkrade kan visa att egendomen har genomgått en fysisk förändring eller förändring.
Täckning för pandemier
Kan ett företag köpa företagsinkomsttäckning som gäller för statligt beordrade nedläggningar för att förhindra spridning av sjukdomar? Svaret verkar vara nej. I februari 2020 skapade Insurance Services Office (ISO), som ger råd till försäkringsgivare, två rekommendationer som försäkringsgivare kan använda för att täcka inkomstförluster i samband med coronaviruset.
Om en försäkringsgivare väljer att erbjuda rekommendationerna, säger ISO att de "kommer att behöva göra lämpliga regulatoriska anmälningar på egen hand." I februari 2020 hade ISO ännu inte lämnat in rekommendationerna.
Statligt bistånd och andra rättsmedel
Även om företag inte kan få tillbaka sina corona-relaterade inkomstförluster under sin avbrottsförsäkring, kan de ansöka om lättnad via Small Business Administration (SBA). Detta inkluderar Economic Injury Disaster Loan (EIDL) för att hjälpa företag att få de pengar de behöver när de ansöker om katastrofhjälp.
Lagförslag
Flera delstater har infört lagförslag som syftar till att tvinga försäkringsbolag att betala för skador. Till exempel skulle ett nytt lagförslag i Pennsylvania kräva att försäkringsbolagen betalar inkomstförluster oavsett om någon fysisk skada på egendom har inträffat eller inte.Försäkringsgivare skulle vara skyldiga att betala skadestånd även om försäkringarna innehåller en virusuteslutning.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts och Ohio är bland de stater som har infört lagförslag om försäkringsskydd för affärsavbrott i samband med coronaviruset.
Ingen av lagförslagen har gått igenom ännu. Och även om de klarar sig, kommer försäkringsbolagen sannolikt att lämna in juridiska utmaningar. Bland annat kan försäkringsbolag hävda att lagarna är grundlagsstridiga eftersom de försöker ändra villkoren för giltiga avtal.
