Bazı işletmeler tarafından kullanılan bir kendi kendine sigorta mekanizması, kendi kendini sigortalayan bir saklamadır. Kendinden sigortalı bir saklama (SIR), genel sorumluluk, otomatik sorumluluk veya işçi tazminatı politikasıyla birlikte kullanılabilir. Sigorta primlerinden tasarruf etmenin etkili bir yolu olabilir. Bu makale bunun nasıl çalıştığını açıklayacaktır.
Riski Saklama
Bir işletme, bir miktar riski korumayı seçtiği için kendi kendine sigortalı bir saklamayı seçer. İşletme, parasal açıdan risk miktarına ve elinde tutmak istediği risk türlerine karar verir. Daha sonra bu risklerden kaynaklanan zararları ödemek için bir fon oluşturur. İşte bir örnek.
Idyllic Inn, turistlerin uğrak yeri olan bir bölgede yer alan büyük bir oteldir. Otel genellikle her yıl çeşitli sorumluluk taleplerine maruz kalır. Birçoğu, kayma ve düşme kazalarında yaralanan misafirler tarafından dosyalanmıştır. İddiaların çoğu küçüktü, ancak otel 50.000 doları aşan birkaç tazminata maruz kaldı.
Idyllic Inn, Her Oluşum limiti 1 milyon ABD doları olan genel sorumluluk poliçesi kapsamında sigortalıdır. Otel, sorumluluk sigortasının maliyetini azaltmak amacıyla bazı zararları saklamayı seçmiştir. Bu nedenle, Idyllic'in sorumluluk politikası 100.000 $'lık kendinden sigortalı bir muhafazayı içermektedir. Firma sorumluluk taleplerini ödemek için bir fon kurmuştur. Bir hak talebinde bulunulması durumunda otel, 100.000 $'a kadar olan tazminat tutarını ödemek zorundadır. Hasarın 100.000 $'ı aşması durumunda, Idyllic'in sorumluluk sigortacısı 1 milyon $'lık poliçe limitine kadar kalan tutarı ödeyecektir.
Kendi kendine sigortalı bir saklama, işverenin risk yönetimi planının önemli bir parçası olabilir. Ancak, genellikle yalnızca orta ölçekli veya büyük işverenlerin kullanımına açıktır. Küçük işverenlerin büyük kayıpları cebinden ödeyecek mali kapasitesi yoktur.
Eyalet Kanunları
Bazı eyaletler, belirli sigorta türlerinin yerine kendi kendine sigortalı tutmanın kullanımını sınırlamaktadır. Birçok eyalet, belirli gereklilikleri karşılamadıkları sürece işletmelerin otomatik sorumluluk sigortası yerine SIR kullanmasını yasaklamaktadır. Örneğin, bir SIR'a yalnızca bir işletmenin belirli sayıda otomobile (25 gibi) sahip olması durumunda izin verilebilir. İşletmenin nakit para veya depozito sertifikası gibi finansal güvenlik kanıtı sunması gerekebilir. Ayrıca aşırı otomobil sorumluluk sigortası satın almanız da gerekebilir.
Eyaletlerin hepsi olmasa da çoğu, işverenlerin işçilerinin tazminat yükümlülüklerinin bir kısmını muafiyet veya SIR yoluyla kendi kendine sigorta ettirmelerine izin vermektedir. Bireysel sigortadan yararlanmak için, bir işverenin devlet işçi tazminat kurumundan bir kişisel sigorta sertifikası alması zorunlu olabilir. Ayrıca fazla işçi tazminatı sigortası satın alınması da gerekebilir. Fazlalık sigortacısı, kefalet bonosu veya akreditif gibi mali güvenliğin kanıtını talep edecektir. Bir banka tarafından akreditif düzenlenir. İşverenin yatırdığı fonların, işveren iflas etse bile alacakların ödenmesine hazır olmasını sağlar.
Nasıl çalışır
Kendi kendine sigortalı bir saklamanın tipik olarak nasıl çalıştığı aşağıda açıklanmıştır:
Öncelikle firmanızın sorumluluk risklerini değerlendirir ve tek bir zarar için katlanabileceği maksimum tutarı belirlersiniz. Bu miktar SIR'ınız olacaktır. Örneğin firmanızın 1 milyon doları aşmayan herhangi bir zararı karşılayabileceğine karar veriyorsunuz. SIR'ınız 1 milyon dolar. Şirketiniz 870.000$ zarara uğrarsa firmanız tutarın tamamını ödeyecek, sigortacınız ise hiçbir şey ödemeyecektir. Hasar SIR'ınızı aşmadığı için sigortacınızın ödeme yükümlülüğü yoktur.
Daha sonra işletmeniz, SIR'den daha az olan tüm zararları ödemek için bir fon oluşturur. Fonunuz, poliçe dönemi boyunca biriktirdiğiniz tüm talepleri karşılamaya yeterli olmalıdır. Bu dönemde oluşmasını beklediğiniz maksimum kayıp miktarını tahmin etmelisiniz. Birikmiş zararlarınızın SIR tutarınızı aşabileceğini unutmayın. Örneğin, biri 800.000 ABD Doları, diğeri 400.000 ABD Doları olmak üzere iki zarara uğradığınızı varsayalım. Her iki kayıp da SIR'ınızı aşmaz, ancak toplam tutarı 1,2 ABD dolarıdır. Kayıplarınızı ödemek için yalnızca 1 milyon dolar ayırdıysanız, 200.000 dolar eksiğinize sahip olacaksınız.
Üçüncü adım, yasaların gerektirdiği şekilde bir zarar ödemesi fonu oluşturmak ve sürdürmektir. Fonlarınız faiz getiren bir hesapta tutulmalıdır. Kendi kendine sigortalı bazı muhafazalar yalnızca hasarları içerir. Diğerleri hem hasarları hem de talep masraflarını içerir. SIR'ınız talep masraflarını içeriyorsa, SIR kapsamına giren taleplerin ayarlanmasından siz sorumlu olabilirsiniz. Bu işlevi gerçekleştirmek için üçüncü taraf bir yönetici kiralayabilirsiniz. Alternatif olarak sigortacınız tazminat taleplerini ayarlayabilir ve tazminat masrafları için size fatura kesebilir.
Bir SIR, Talep Başına limite veya Her Oluşum limitine tabi olabilir. Yıllık toplam limit de geçerli olabilir. Toplam limit, poliçe dönemi boyunca SIR'den daha az sayıda hak talebine maruz kalması durumunda işletmenizi korur.
Son olarak, yasa gereği fazla poliçe satın almak zorunda kalabilirsiniz. Yukarıda belirtildiği gibi, otomobil sorumluluğunuzu veya işçi tazminatı yükümlülüğünüzü kendiniz sigortalattıysanız, fazla teminat gerekli olabilir.
SIR'in faydaları
Bir SIR çeşitli avantajlar sunar. Öncelikle sigorta primlerinde ciddi tasarruf sağlayabilir. Diğer bir avantaj, talep ayarlama süreci üzerinde daha fazla kontrol sağlanmasıdır. Bir iddia SIR kapsamına girdiğinde, bunu çözüme kavuşturmaya ya da mahkemede itiraz etmeye karar verebilirsiniz. Üçüncüsü, çoğunu kendi fonunuzla ödeyeceğiniz için kayıpları kontrol etme teşvikine sahip olacaksınız. Dördüncüsü, nakit akışınız iyileşebilir. Sigorta primleri aracılığıyla önceden ödeme yapmak yerine, zararları meydana geldikçe ödersiniz.
Makale Marianne Bonner tarafından düzenlenmiştir
