Şu ya da bu zamanda, çoğu küçük ve orta ölçekli işletme (KOBİ'ler) geleneksel sorunlarla uğraşmanın hayal kırıklığını yaşadılar finansman kurumlar söz konusu olduğunda kredi başvurusuister başlangıç için olsun başkent, yeniden finansman, genişleme veya operasyonel ihtiyaçlar. Bu yazıda KOBİ'ler için en iyi alternatif kredi seçeneklerinden bazılarını inceleyeceğiz.
Finans ve teknolojinin (FinTech) evliliği kredi sektöründe devrim yaratıyor. Sermayeye erişime ihtiyaç duyan işletmeler artık borç verenlerle borç alan kişileri eşleştirmek için teknolojiyi kullanan çevrimiçi platformlar aracılığıyla alternatif finansman elde edebiliyor. Alternatif kredi verenler (genellikle yüksek getiri arayan bireyler veya yatırımcı grupları) geleneksel kredi kurumlarının bıraktığı boşluğu dolduruyor. Alternatif finansmana genellikle Eşler Arası (P2P) veya İşletmeler Arası (B2B) krediler denir.
Alternatif Finansmanın Artıları ve Eksileri
Neyi Seviyoruz
Karşılaştırmalı alışverişin esnekliği.
Geleneksel bankalarla karşılaştırıldığında anında erişim (bir gün kadar kısa bir süre).
Bankalarla karşılaştırıldığında nispeten gevşek yeterlilik kriterleri.
Neyi Sevmiyoruz
Daha yüksek faiz oranları
Ek ücretler
Ön ödeme için daha az seçenek
Alternatif Kredi Seçeneklerinin Avantajları Nelerdir?
- Esneklik- Çevrimiçi platformlar, borçluların en iyi oranlar, koşullar, vade tarihleri vb. için karşılaştırmalı alışveriş yapmalarını kolaylaştırır.
- Hızlı cevap- Alternatif finansman bir gün gibi kısa bir sürede elde edilebilirken, bankaların kredi başvurularını onaylaması özellikle kredilerin değerlendirilmesinde sorunlar olması durumunda haftalar veya aylar sürebilir. teminat. Banka kredileri için belge gereklilikleri alternatif finansmana göre önemli ölçüde daha fazladır.
- Daha az sıkı yeterlilik gereksinimleri - Atahminlere göre, bankalar genellikle küçük işletme kredisi taleplerinin dörtte üçünü reddediyoryalnızca sağlam kredi notuna sahip yerleşik işletmelere borç vermeyi tercih ediyor. Alternatif kredi verenler kredi verme konusunda aynı gerekliliklere sahip değildir ve dolayısıyla yeni işletmelere veya kredi notu daha düşük olan (veya hiç olmayan) işletmelere kredi verme olasılıkları çok daha yüksektir. Bazı alternatif kredi verenlerin kredi onay oranları yüzde 95'e kadar çıkıyor.
- Teminat - Bankalar, işletme sahibinin krediyi güvence altına almak için teminat olarak yeterli ticari veya kişisel varlığı olmadığı sürece finansman sağlama konusunda isteksizdir. Alternatif kredi verenler çok daha esnektir ve işin sağlam olması ve geri ödeme yapabilme kabiliyetine sahip olması koşuluyla genellikle teminatsız kredi sağlarlar.
Alternatif Kredi Seçeneklerinin Dezavantajları Nelerdir?
- Daha yüksek faiz oranları - Daha hızlı onay süreçleri ve daha düşük uygunluk koşulları karşılığında, alternatif kredi verenler daha yüksek bir getiri oranı talep ediyor. Bankalar %4 ile %10 arasında yıllık yüzde oranlarında (APR) ticari krediler sunabilirken, alternatif kredi verme oranları %13 ile %70 arasında değişmektedir.
- Ek ücretler - Bazı alternatif borç verenler, borç verme sözleşmesinin ayrıntılı metninde yer alabilecek ek ücretler üzerinde dururlar. Borçluların böyle bir anlaşmayı imzalamadan önce yakından incelemeleri akıllıca olacaktır.
- Daha az ön ödeme seçeneği - Bankalar, erken geri ödeme konusunda genellikle alternatif kredi veren kuruluşlara göre daha esnektir. Bazı alternatif kredi verenler ön ödeme indirimi sunmamaktadır.
Ne Tür Alternatif Krediler Mevcuttur?
İşletmeler Arası (B2B) Krediler
B2B kredi verenler bankalara ve diğer finansal kurumlara benzer vadeli krediler sunmaktadır. Tipik bir örnek Fundera, çevrimiçi kredi komisyoncusu olarak görev yapar. Fundera'nın kendisi kredi vermez; bunun yerine, borç verenler ve borçluları eşleştirir ve kredi tutarının %1,5 ila %3'ü arasında bir ücret talep eder. Geri ödeme süreleri bir ila beş yıl arasında değişen, 500.000 $'a kadar vadeli krediler mevcuttur. B2B kredileri sunan diğer şirket örnekleri arasında şunlar bulunmaktadır: Borç Verme Kulübü, Prospa Ve Güvertede.
Vadeli krediler genellikle daha yüksek yeterlilik gereksinimlerine sahiptir. Fundera'nın bir vadeli kredi için tipik minimum gereksinimleri şunlardır:
- 1+ yıl iş hayatında
- 600+ kredi puanı
- 90.000$+ yıllık gelir
Hisse Tabanlı Kitlesel Fonlama
Hisse bazlı kitlesel fonlama platformları, girişimcilerin ve yeni kurulan şirketlerin, işteki özsermaye karşılığında erken aşama sermayesini artırmalarına olanak tanır. Hisseler, toplam hisse sayısına ve işletmenin tahmini değerlemesine göre değerlenir ve yatırımcılara orantılı olarak verilir. Yatırımcılar bireyler olabilir, melek yatırımcı gruplar veya girişimci kapitalistler. Kitlesel fonlama platformlarına örnekler şunları içerir: Melek Listesi, Çemberleme, Finanse edilebilir, Yerel bahis, Mikro Girişimler, Kalabalığımız Ve uygulamalarınFonder. Borç finansmanından farklı olarak özsermayeden vazgeçmenin mülkiyeti sulandırdığını ve bunun da işletmelerinin tam kontrolünü elinde tutmak isteyen girişimciler için kabul edilemez olabileceğini unutmayın.
Kredi Sınırları
Ticari kredi limitleri genellikle geçici işlemleri gerçekleştirmek için kullanılır. nakit akımı boşluklar, sezonluk kredi talepleri, acil durum finansmanı veya beklenmedik fırsatlar. Borç verenle kredi limiti oluşturulduktan sonra fonlar herhangi bir zamanda çekilebilir (en fazla borçlanma limiti) ve borçlanma faizi genellikle günlük ödenmemiş ortalama tutara göre hesaplanır. denge. Faiz oranları işletmenin kurulu olup olmamasına, kredi notuna vb. bağlı olarak %7 ile %25 arasında veya daha fazla değişmektedir. Kredi notu düşük olan start-up'lar veya işletmeler teminat gerektirebilir. Bir kredi limitinin doğru kullanımının, kredi puanı oluşturmanın veya iyileştirmenin mükemmel bir yolu olduğunu unutmayın. Fundera ve diğer birçok çevrimiçi kredi verme sitesi ticari kredi limitleri sağlar.
Fatura Finansmanı (Fatura Ticareti veya Fatura Faktoringi olarak da bilinir)
Fatura finansmanı, bir işletmenin değerinin belirli bir yüzdesine eşdeğer miktarda borç almasına olanak tanır. ödenmemiş faturalar (sektöre ve işletmenin kredibilitesine bağlı olarak maksimum %95'e kadar) işletme). Ödenmemiş faturalar kredinin teminatı niteliğindedir. Fatura finansmanı, faturaların ödenmesini beklemek istemeyen işletmeler için faydalıdır. Ücretler borç verene göre büyük ölçüde değişiklik gösterir, bu nedenle durum tespiti gereklidir. Örnekleri fatura finansmanı satıcıları katmak Fundera, Platformu Siyah, PazarFatura, Fatura Fuarı, vesaire.
Satıcı Nakit Avansları (MCA'lar)
Ticari nakit avanslar, gelecekteki satışların bir kısmı karşılığında işletmelere sağlanan fonlardır. Geri ödemeler genellikle, avansın tamamı ödenene kadar ticari banka hesabından veya kredi kartı satışlarından günlük veya haftalık çekimler yoluyla yapılır. MCA'lar genellikle güvenli değildir ve daha az sıkı nitelik gereksinimlerine sahiptir, ancak genellikle bir seçenektir Yüksek faiz oranları/ücretler ve erken ödeme indirimlerinin olmaması nedeniyle işletmeler için son çare geri ödeme. MCA sağlayıcılarına örnek olarak RapidAdvance, Credible ve Fora Financial verilebilir.
